Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Занять, чтобы построить

18.09.2012  // Елена Изюмова, специально для Ipocredit.Ru
Ipocredit.18.09.12_270x240.jpg
У городских жителей, которые хотят поселиться за городом, стало больше возможностей построить дом по собственному проекту: некоторые банки предоставляют кредит на эти цели. Но получить его труднее, чем ипотеку на готовое жилье. 

Сегодня спросом в Подмосковье пользуется не только многоквартирное и малоэтажное жилье, но и частные дома. Кредиты на покупку загородных апартаментов востребованы уже давно. Некоторые банки пошли «дальше» – стали выдавать деньги на строительство домов. Правда, продукт это сравнительно новый, и пока он представлен в сравнительно небольшом количестве кредитных организаций.

Pro et contra

Условия по таким программам пока далеки от идеальных. Виной тому – большие риски, признают эксперты.

«В связи с тем, что предоставление кредитных средств на строительство загородного дома для кредитных организаций несет больше рисков, чем кредитование покупки готового жилья, процентные ставки по этому продукту устанавливаются на несколько пунктов выше по сравнению с программами на приобретение недвижимости», – подтверждает начальник управления развития продуктов ипотечного кредитования «МТС-Банка» Светлана Сурина.

Более выгодную процентную ставку по кредиту можно рассматривать как основное преимущество покупки готового дома перед строящимся. Впрочем, по завершении строительства значения ставок «строительного» займа будет пересмотрено в сторону уменьшения.

В большинстве случаев банки потребуют дополнительное обеспечение в виде имеющихся в собственности квартир, домов, земельных участков, добавляет Светлана Сурина. Очевидно, что это значительно сужает круг потенциальных потребителей данного продукта. Да и целесообразность получения кредита на постройку жилья вызывает немало вопросов. Ведь гораздо проще купить в ипотеку уже готовый дом. В каких случаях человеку выгодно брать ссуду на строительство?

«Если у вас есть недвижимость, которую можно заложить, и суммы кредита хватит на сооружение дома, то выгоднее не вкладывать свои деньги в строительство, а воспользоваться кредитными средствами. В таком случае не нужно накапливать первоначальный взнос, в отличие от покупки готового загородного дома, когда нужно иметь от 30 до 50% собственных средств. Если этих денег нет, готовый дом купить практически невозможно», – рассуждает директор ипотечного отделения ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.

В случае со строительством заемщик получает возможность создания дома по своему собственному проекту. Он сам выбирает место для своего загородного жилища, а также решает, из каких материалов, какой площади и планировки оно будет. Для некоторых людей наличие такого «поля для фантазии» имеет ключевое значение.

Не надо забывать и о тех людях, которые способны возвести дом, что называется, своими руками или, как минимум, имеют возможность приобрести стройматериалы с большим дисконтом. В подобных ситуациях строительство дома выйдет дешевле, чем покупка готового.

Но при этом процентные ставки по кредитам на приобретение готового объекта недвижимости обычно бывают ниже, чем на приобретение строящегося (за исключением тех случаев, когда заемщик на период строительства дома и регистрации права залога передает в залог банку иное недвижимое имущество).

«Существующие на рынке предложения позволяют сделать вывод, что номинально ипотечный кредит на приобретение готового загородного дома все же более выгоден для заемщика, чем кредит на строительство, так как в данном случае для банка более прозрачны риски, схема и обеспечение, и это находит отражение в процентных ставках для заемщика», – поясняет эксперт управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24 Татьяна Усенко.

«Финансовый результат от проведения операции необходимо рассматривать в каждом конкретном случае – все зависит от региона, типа строения и других характеристик. На мой взгляд, более выгодным с точки зрения клиентов является кредитование на приобретение готовой недвижимости, так как зафиксирована сумма вложений и предлагается более низкая процентная ставка», – подтверждает Светлана Сурина.

Что нам стоит дом построить

Тем не менее займы на строительство загородного дома пользуются все большей популярностью у москвичей. «Это новый сегмент с высоким потенциалом. Кредитные программы в нем пока очень слабо представлены на рынке, поэтому спрос существенно превышает предложение», – говорит Татьяна Усенко.

Но получить «строительный» кредит непросто. У банков должны быть весомые гарантии возврата кредитных средств. Поэтому помимо стандартных документов они просят предоставить еще и подробный план строительных работ на участке, а также разрешение на строительство дома.

Особых требований к заемщику нет. Он должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную регистрацию и быть старше 21 года. Очень важно, чтобы он был платежеспособен – имел стабильный подтвержденный доход. Если заемщик состоит в браке, то здесь может быть учтена и зарплата супруга (-и).

Максимальные сроки кредитования в разных банках варьируются от 3 до 30 лет. Максимальный размер ссуды чаще всего составляет 3 млн. рублей и не может превышать 70% стоимости имеющегося обеспечения.

При кредитовании на строительство загородного дома нередко возникает потребность в дополнительном обеспечении: для того, чтобы заемщик имел возможность сразу получить необходимую сумму кредита, обычно превышающую текущую стоимость земельного участка, на котором планируется строительство.

Процесс возведения загородных апартаментов может длиться несколько лет. В этом случае вся сумма кредита сразу не нужна. «При строительстве дома идеальным вариантом являются транши, единовременный кредит в этом смысле не очень удобен», – подтверждает Константин Шибецкий («МИЦ»).

«При отсутствии дополнительного обеспечения лимит кредитования определяется исходя из текущей стоимости обеспечения и обычно предполагает траншевую систему выдачи кредита, – поясняет Татьяна Усенко. – При строительстве дома данная схема выдачи кредитных средств удобна для заемщика, так как предполагает поэтапное использование средств, что соответствует строительному процессу».

Без сомнения, такой вариант предпочтительнее для обеих сторон. Ведь если стройка по каким-либо причинам заморозится, заемщику не придется обслуживать кредит.

Обеспечением по кредиту может быть земельный участок, на котором планируется строить дом, или другая недвижимость. «Если залогом выступает квартира, то рублевые ставки по кредиту будут чуть ниже по сравнению с кредитом на готовый дом и составят порядка 13–14% годовых», – информирует Константин Шибецкий. Если же таковой в собственности нет, а есть только «земля», то ставки по кредиту могут быть выше на 1–2%.

Поскольку риск «недостроя» в случае с загородным жильем крайне велик, банки очень требовательно относятся к залогу. Если это участок без подряда, то он обязательно должен быть оформлен в собственность и иметь все основные коммуникации. От того, во сколько его оценят, будет зависеть и решение по выдаче кредита (залог должен быть ликвидным) и сумма первоначального взноса. Обычно его размер находится в интервале 10-50% от стоимости строительства. Но, повторимся, для каждого конкретного заемщика точная его сумма будет рассчитываться индивидуально.

И последний нюанс. Если для кредита на строительство дома предусмотрено только целевое использование средств, то банк не выдаст деньги на руки клиентам, а сразу переведет их застройщику. Хотя, по наблюдению Светланы Суриной (МТС-банк), сегодня «банки активно предлагают и программы без отслеживания целевого использования – но только под залог имеющейся недвижимости».

Планы на стройку

Говорить о динамичном развитии программ по кредитованию загородного строительства еще рано. Сегодня заемщикам выбирать особо не из чего. Пока кредитные организации чувствуют себя более уверенно в сегменте готового подмосковного жилья. Но, по оценкам наших экспертов, кредитование строительства частных домов является весьма перспективным направлением.

«Наибольшую популярность этот продукт будет иметь в менее урбанизированных местах нашей страны, в районах, предрасположенных к жизни в индивидуальных, а не многоквартирных жилых домах», – полагает Татьяна Усенко.

«Этот продукт будет пользоваться спросом у тех потребителей, которые обладают дополнительной недвижимостью, – уверен Константин Швабицкий. – Кроме этого, сегодня у многих людей есть земельные участки, но не все располагают финансовыми средствами на строительство дома». Очевидно, что этим гражданам будут очень интересны «строительные» кредиты.

Главная задача игроков рынка – «предложить кредитный продукт, который, с одной стороны, будет понятен и прозрачен для потребителя, а с другой – не будет нести в себе дополнительных рисков для самих банков», – убеждена Татьяна Усенко.

Осуществить это вполне реально. Некоторые финансовые организации уже реализуют кредитные программы совместно с крупными и надежными строительными компаниями, минимизируя таким образом свои риски.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество