Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Юдит Бакша: «Ипотека – это не только кредит, но и инвестиция»

baksha180x160.JPG
Чем больше первоначальный взнос при ипотеке – тем выше ответственность заемщика перед кредитором, утверждает директор департамента маркетинга Абсолют Банка Юдит Бакша.

- Юдит, сейчас появился такой неологизм как «предкризисная ипотека». Согласны с таким определением?

- А что вы имеете в виду под предкризисной ипотекой?

- Это не мой термин. Вероятно, эксперты предполагают, что очередной кризис будет скоро.

- Я бы говорила не о предкризисной ипотеке, а о предкризисной ситуации в банковской сфере.

- Россияне наступления кризиса, видимо, не ощущают. Во всяком случае, ипотеку брать не боятся. В этом году заемщиков больше, чем в 2008-м. И такая восходящая динамика продолжается. С чем это связано, как вы считаете?

- Я думаю, в этом случае сыграли роль два фактора. Во-первых, в 2011 году процентная ставка по рублевым кредитам находилась на исторически низком уровне. Это делает ипотеку более доступной. Во-вторых, если 2009 год был провальным, кризисным, в 2010-м рынок восстанавливался, а сейчас те люди, которые занимали выжидательную позицию, начали заново выходить на рынок недвижимости. Поэтому сейчас по объемам выдачи ипотечных кредитов мы достигли уровня 2008 года.

- А еще, может быть, свою роль сыграл и такой немаловажный фактор как снижение размера первоначального взноса многими банками, в том числе и вашим. Как мне кажется, очень часто барьером для получения ипотеки является как раз то, что у людей нет достаточных накоплений.

- В Абсолют Банке мы пошли следующим путем: сначала у нас был 20% первоначальный взнос по стандартным программам, и 10% – для клиентов, которые могут предоставить дополнительное залоговое обеспечение (квартиру, которая у них уже есть в собственности). Недавно мы снизили первоначальный взнос до 15% по программам без дополнительного обеспечения, что позволит охватить еще один сегмент рынка.

- Но есть такая статистика: чем ниже первоначальный взнос – тем выше вероятность дефолтов. Не боитесь роста невозвратов?

- Нет. Мы проанализировали: наибольшая вероятность того, что клиент уйдет в дефолт, существует в тех случаях, когда размер первоначального взноса составляет менее 10%. Мы видим, что клиенты подходят к принятию решения об ипотеке ответственно, и они готовы внести больший первоначальный взнос.

Мне недавно рассказали историю, произошедшую в Европе. Клиенты – семейная пара – пришли в банк и сказали консультанту о том, что хотят взять ипотеку. У этих людей был маленький первоначальный взнос, и было видно, что и платежеспособность у них не слишком высокая. Банковский сотрудник очень ответственно подошел к своему делу и задал потенциальным заемщикам такой вопрос: «Квартира, которую вы можете купить на эти деньги, – это квартира вашей мечты?». Клиенты задумались и ответили: «Нет, наверное, это не мечта, а просто улучшение жилищных условий». Тогда сотрудник банка поступил следующим образом. Он посоветовал клиентам пока не брать ипотеку, а попробовать свои силы, чтобы понять, смогут они обслуживать кредит или нет. Для этого консультант попросил откладывать на сберегательный счет сумму, которая соответствовала бы размеру их ежемесячного платежа по ипотеке. При этом в течение определенного периода времени снять деньги с этого счета супруги не могли. Пара пришла в банк через несколько месяцев. Клиенты рассказали, что они много спорили, а потом осознали, что на такие суммы, которые оставались после пополнения депозита, они жить не смогут. Несостоявшиеся заемщики поняли, что сейчас не стоит брать ипотеку, потому что тогда они не будут иметь возможности путешествовать, что-то покупать и т.д.

- Вот это отличный подход: попробовать, протестировать клиента. А российские банки его применяют?

- Мы предупреждаем людей о том, что нужно ответственно подходить к этому решению. В остальном – все происходит пока на уровне андеррайтинга. При оценке платежеспособности клиента становится видно, сможет он обслуживать кредит или нет. Еще на этапе консультации сотрудники банка должны правильно задавать вопросы, чтобы заставить человека задуматься и сделать правильный выбор – брать или не брать ипотеку.

- С каким ежемесячным доходом можно брать ипотеку?

- Все зависит от того, какую квартиру вы хотите купить, где хотите ее купить, и какая сумма кредита вам нужна.

Лучшее, что я могу рекомендовать, – это иметь 30–40% первоначальный взнос. Ведь что такое первоначальный взнос? Он означает, что у клиента уже есть некая дисциплина ежемесячно откладывать деньги. Тот факт, что человек имеет первоначальный взнос – большой плюс для банка. Когда у клиента есть собственный капитал, мы можем рассчитывать, что он будет дисциплинировано обслуживать свой кредит в дальнейшем.

- Что сейчас заемщики приобретают преимущественно: инвестиционную недвижимость или квартиры для личного проживания?

- В нашем банке сейчас люди больше покупают в ипотеку квартиры для собственного проживания.

- А если говорить о категории жилья: на что берут ипотеку – на покупку недвижимости эконом- или бизнес-класса?

- В равной степени и на то, и на другое.

- Когда думают об ипотеке, возникает такая дилемма, уже ставшая банальной, но не потерявшая своей актуальности. Как лучше решить квартирный вопрос: арендовать жилье или брать ипотеку и покупать недвижимость?

- Сложный вопрос, потому что здесь все зависит от человека: какие у него планы, будет ли он передвигаться по России, хочет ли он жить в Москве и т.д.

- Предположим, человек живет в Москве и никуда не хочет уезжать. Какие аргументы в пользу ипотеки можно привести, кроме того, что с помощью кредита человек получает квартиру в собственность?

- Особенность России заключается, в частности, в том, что инвестиционный рынок здесь имеет не очень много инструментов, которые позволили бы человеку заработать капитал. Если говорить об инвестиционном инструменте, который всем понятен, то, конечно, это недвижимость.

Так что если человек хочет создать для себя самый большой жизненный актив, который потом он сможет использовать так, как захочет – то имеет смысл брать ипотеку. Ведь ипотека – это не только кредит, но и инвестиция.

- На одной из недавних банковских конференций, у вас было очень интересное выступление о том, как банки могут повысить лояльность своих клиентов. В связи с этим вопросы. Первый: как банкирам удержать клиента, превратив его в долгосрочного партнера?

- Если говорить об ипотеке, то кредит выдается на 15 лет, так что клиент остается с нами надолго (улыбается).

- Ну а если человек, предположим, открыл в вашем банке вклад. В идеале, как я понимаю, ему должно так понравиться быть вашим вкладчиком, что он захочет взять у вас же ипотеку. Как можно добиться такого рода лояльности со стороны клиента?   

- Самое очевидное, что помогает удержать клиента в банке, – это делать все базовые вещи хорошо. То есть иметь понятные простые продукты, процессы, ценообразование; важно, чтобы клиент знал, что в банке он может рассчитывать на хорошие консультации, качественное обслуживание.

- И второй вопрос: как «заставить» заемщика нормально обслуживать кредит?

- Нужно просто выбирать правильных клиентов.

- А как?

- Это уже андеррайтинг: мы смотрим на первоначальный взнос, кредитную историю заемщика и оцениваем его платежеспособность. Очень важно, чтобы менеджеры, которые консультируют во фронт-офисах, тоже изучали и знали своего клиента.

Естественно, если человек уже обслуживался раньше в нашем банке по другим продуктам – по вкладам, зарплатным картам, то мы лучше его знаем, и нам, конечно, легче оценивать такого клиента, легче выдать ему ипотеку. Если это новый клиент, то будем рассматривать его кредитную историю в первую очередь.

- Но в России, я предполагаю, у многих людей нет вообще никакой кредитной истории – ни хорошей, ни плохой. Как в таком случае поступаете: повышаете ставки?

- Нет, ставку мы повышать не будем: у нас ценообразование по ипотеке не зависит от наличия кредитной истории.

- Вам как иностранке, привыкшей жить и работать по другим стандартам, насколько сложно было адаптироваться в России?

- Я венгерка. В России я 6,5 лет. Жила в Венгрии, училась во Франции, в Голландии, работала в Германии и Англии. У каждой страны, конечно,  свой собственный характер. У меня лично такой подход: всегда нужно найти самое лучшее, везде искать позитив.

В России мне очень помогло то, что я успела выучить русский язык. Я могу говорить с русскими людьми на их родном языке, это помогло мне быстрее адаптироваться.

- Юдит, мы общаемся в преддверии нового года. Что вы пожелаете читателям?

- Мне говорили, что в России есть традиция – праздновать Новый год в новой квартире. Я желаю всем читателям, чтобы эта новая квартира была той квартирой, о которой вы мечтали. Пусть ваши мечты исполняются!

К списку интервью    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество