Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Страховка для кредита: купи полис и спи спокойно?

31.10.2011  Ipocredit.Ru
Ipocredit.31.10.11180x160.jpg
При кредитовании рискуют не только заемщики, но и банки. Вот почему в этом процессе не обходится без участия страховых компаний. Сколько стоит страховка? От чего защищает? Софья Ручко, Ipocredit.Ru

В добровольно-принудительном порядке

При получении ипотеки заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, предмет залога (ипотечную квартиру), а также права собственности на недвижимость (так называемое титульное страхование).

По закону об ипотеке обязательным при кредитовании является только страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения.

Однако на практике в том случае, если заемщик не приобретает полис комплексного кредитования, ставка по кредиту для него может быть повышена. По некоторым данным, даже на 10%. Но это, скорее, редкость. В среднем незастрахованный клиент переплачивает 1,5–3%. Некоторые банки (правда, только самые крупные) не изменяют ставки по ипотеке в зависимости от наличия/отсутствия у заемщика страхового полиса.

Что касается титульного страхования, то оплачивать страховку по нему представляется целесообразным только первые несколько лет – потом в этом нет особой необходимости, поскольку предъявить какие-либо права на квартиру третьим лицам будет крайне сложно. Если вы покупаете жилье в новостройке, то страховать титул не нужно. Это можно сделать только после оформления права собственности на недвижимость.

Ежегодные платежи по комплексному ипотечному страхованию (от  всех видов рисков) составляют примерно в 1,5–2% от размера кредита. На стоимость полиса влияют разные факторы.

«Тарифы по страхованию от несчастных случаев и болезней зависят от пола и возраста застрахованных: от 0,15% (женщина 18 лет) до 2% (мужчина 60 лет). Для мужчины и женщины 35 лет (портрет среднестатистического заемщика ипотечного кредита) тарифы составят 0,37% и 0,25% соответственно, – информирует Юрий Рабодзей, руководитель дирекции ипотечного страхования Страхового дома «ВСК». – Тарифы по страхованию предмета залога также зависят от степени риска: минимальные – по квартирам (от 0,1% до 0,15%), максимальные – по загородным домам (от 0,25% до 0,5% в зависимости от материала стен, перекрытий, наличия/отсутствия бани и других факторов риска). Тарифы по титульному страхованию зависят от количества и типов сделок с недвижимостью и находятся в интервале от 0,12% до 0,3%».

«На размер страховой премии влияет состояние здоровья, возраст заемщика, занятия спортом, количество сделок по квартире, состояние имущества и пр.», – добавляет Эльвира Кучеренко, руководитель отдела по работе со страховыми и оценочными рисками банка «Дельтакредит».

«На стоимость страхования титула оказывают влияние такие факторы как частота и юридическая чистота переходов права собственности на объект, основания перехода права собственности, давность совершенных сделок и т.п. Стоимость страхования предмета залога от огня и сопутствующих рисков зависит от технических характеристик объекта, места его расположения, пожарозащищенности и т.п.», – продолжает Дарья Зуева, начальник отдела ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах».

Кредит под защитой

Пока в большинстве своем заемщики воспринимают страховку не как полезный продукт, а всего лишь как досадное приложение к столь необходимому им кредиту.

Да и зачем нужны какие-то дополнительные траты заемщику, особенно если можно найти банк, который не повышает ставки при отсутствии страховки? – спросит кто-то. Оказывается, нужны. Во-первых, как было сказано выше, без страхования ипотечной квартиры кредит просто не выдадут. Во-вторых, если что-то случится с недвижимостью или заемщиком,  то при отсутствии полиса останутся непогашенные долги перед банком. При наличии страховки выплаты кредитору произведут страховые компании.

Обычно размер страховки составляет сумму задолженности плюс 10%.

«В договоре страхования размер покрытия по требованию банка должен быть не менее суммы кредита», – делится своими наблюдениями Владислав Есенков, заместитель начальника Управления по работе с клиентами КБ «Унифин».

В случае наступления перечисленных в договоре страхования событий (так называемых страховых случаев) банк получает сумму страхового покрытия. И тогда заемщик ничего не будет должен своему кредитору. То есть выгодоприобретателем по договору страхования, оплаченному клиентом, является банк.

Однако, «как правило, страховая выплата превышает сумму задолженности, и разница между выплатой и погашенной задолженностью перечисляется страхователю (его представителям)», – уточняет Юрий Рабодзей (Страховой дом «ВСК»).

Правила и исключения

Впрочем, в мире нет ничего универсального. Вот и ипотечное страхование не избавляет заемщика от всех возможных неприятностей. Могут возникать ситуации, когда размера страхового покрытия не хватает для полного расчета с кредитором, или страховщик вовсе отказывает в выплатах. Все-таки в страховых компаниях работают профессиональные юристы, потому так называемые отказные формулировки содержат убедительную аргументацию принятого решения. И нередко страховщики оказываются правы.

Оградить себя от неприятных страховых сюрпризов можно только одним способом: необходимо внимательно читать договор и Правила страхования, где прописаны все конкретные случаи, при наступлении которых будут произведены страховые выплаты.

«Страховщик вправе отказать в выплате, если страховой случай относится к исключениям в соответствии с правилами страхования, или  нарушено какое-либо условие договора страхования. В любом случае все условия, которые могут привести к отказу в страховой выплате, всегда четко прописаны в правилах страхования», – подтверждает Наталия Лебедович, директор департамента банковского страхования GeneraliPPF в России.

«Перечень исключений из страхового покрытия и случаи, когда страховая компания имеет право отказать в выплате, должен являться исчерпывающим и быть отражен в полисе и/или правилах страхования страховой компании. Во всех остальных случаях отказ в выплате будет являться незаконным», – соглашается Елена Васянина, начальник отдела по работе со страховыми компаниями Транскапиталбанка.

Для того чтобы не столкнуться с отказом по тому или иному основанию, страхователю и застрахованным следует внимательно изучить данный перечень в договоре или правилах и учитывать эти обстоятельства, резюмирует Юрий Рабодзей.

Кроме того, отказ в страховой выплате может наступить по вине самого страхователя. Как отмечалось, стоимость полиса зависит от ряда факторов – например, от состояния здоровья заемщика. Чтобы сэкономить на страховке, человек иногда может умолчать о наличии каких-то заболеваний. Тогда, если страховой случай наступит вследствие обострения болезни, наличие которой страхователь утаил, выплаты от страховой компании может и не получить.

«В заявлении отвечайте только на те вопросы, в правильности ответов на которые вы уверены, – советует Игорь Пушкарь, председатель правления омской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования». – Если не знаете ответа на какой-либо вопрос или не уверены в нем, лучше в этой графе поставить прочерк, чем дать неверный ответ. От того, насколько точны будут ответы на поставленные страховщиком вопросы, зависит простота получения страховки».

Плюс на минус

Помимо отказа в страховых выплатах иногда бывают ситуации, когда полученная от страховщика компенсация не покрывает суммы задолженности заемщика перед банком.

«Страховая выплата может не покрыть всю задолженность, если за время рассмотрения вопроса о выплате страховой компанией банк начислил проценты и пени в сумме, превышающей те самые 10–15%, которые прибавляются к сумме задолженности при расчете страховых сумм», – информирует Юрий Рабодзей.

«Можно предположить, что суммы страховой выплаты будет недостаточно, если страховая компания затягивает процесс урегулирования после наступления страхового случая на длительный срок, в течение которого клиент не гасит кредит и проценты по нему, соответственно, его долг растет, и в определенный момент становится больше страховой суммы. Также возможен вариант, когда страховая компания признает убыток не в полном объеме», –  рассказывает Елена Васянина.

Впрочем, если вам отказали в выплате, или полученной суммы  не хватило для полного расчета с кредитором, можно попробовать отстоять свои права.

«Очень часто страховые компании включают в договор условия, на основании которых отказывают в выплате страховых сумм (например, если смерть заемщика наступила в результате онкологического заболевания). Так как подобные условия противоречат ст. 963 Гражданского кодекса РФ, их можно в судебном порядке признать недействительными ввиду того, что они ухудшают положение застрахованного по сравнению с условиями, предусмотренными законом», – делится своими наблюдениями Игорь Пушкарь.

«В любом случае, если стороны не договорятся мирным путем, их ожидает встреча в суде. И окончательное принятие решения является исключительным приоритетом судебного органа», – соглашается Владислав Есенков (КБ «Унифин»).

 

Во избежание неприятных судебных разбирательств следует кредитоваться в банке, дающем возможность выбора страховщика, а также внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Ну и конечно, помнить: скупой платит дважды, и не экономить на страховке в случаях, когда это не представляется разумным.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество