Социальная ипотека: что, где, кому

Жилищные социальные программы являются одним из способов дотирования населения на приобретение недвижимости. Однако воспользоваться ими могут не все желающие, и элитное жилье на эти деньги не приобретешь.

Программа не для всех

В каждом регионе действуют свои социальные жилищные программы. Чаще всего их участникам предлагаются квартиры по льготной цене. При необходимости покупатели могут взять на приобретение недвижимости ипотечный кредит в банке.

Есть и другие варианты. Например, когда региональные власти предоставляют частичное финансирование на покупку недвижимости. Кроме того, иногда из бюджета частично компенсируется процентная ставка по ипотеке.

Условия социальной ипотеки в столице прописаны в законе г. Москвы от 14 июня 2006 г. № 29. Стать участниками программы могут малоимущие граждане и члены их семей, нуждающиеся в улучшении жилищных условий (это если на человека приходится менее 15 кв.м. жилплощади).

Согласно статье 35 этого закона, площадь приобретаемой квартиры должна быть не меньше нормы предоставления, которая составляет 18 кв. м на одного человека. Размер общей площади имеет и другие ограничения:

* для семьи из двух человек – это однокомнатная квартира площадью до 44 кв. м;

* для семьи из двух человек, не являющихся супругами, – двухкомнатная квартира площадью до 50 кв. м;

* для семьи из трех человек, в составе которой есть супруги, – двухкомнатная квартира площадью до 62 кв. м;

* для семьи из трех человек, в составе которой нет супругов, – трехкомнатная квартира площадью до 74 кв. м;

* для семьи из четырех и более человек – жилое помещение площадью по 18 кв. м на одного члена семьи.

Воспользоваться социальными ипотечными программами могут, в частности, очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и стоящие в так называемой очереди на это улучшение. Стоят они нередко всю жизнь, так что, пожалуй, это самая длинная очередь, которая существует в России. На социальную ипотеку также могут рассчитывать молодые семьи, бюджетники, военнослужащие и т.д.

Если говорить об очередниках, то участвовать в программе могут москвичи, которые встали на жилищный учет до 1 марта 2005 г. Сейчас на учете стоит более 100 тыс. семей!

В рамках жилищных программ эти люди могут приобрести недвижимость по льготным ценам: 35–40 тыс. рублей/кв.м., в то время как цена жилья эконом-класса в Москве составляет не меньше 90–120 тыс. рублей/кв.м. Помимо этого, очередникам полагается и льготная ставка по ипотеке (в остальном процедура получения кредита не отличается от стандартной).

В Москве действуют и другие социальные программы, рассчитанные не только на очередников. Например, программа «Молодой семье доступное жилье». Воспользоваться ею могут столичные семьи в течение трех лет после свадьбы или после рождения ребенка. Супругам не должно быть больше 30 лет. Есть два варианта программы. Первый: когда супруги приобретают жилье у города, внося 30% от себестоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Остальную сумму можно взять в кредит сроком на 20 лет под 2,8% годовых в валюте. Второй вариант подойдет семьям, которые имеют право на бюджетную субсидию (ее размер может составлять до 80% рыночной стоимости квартиры). Оставшиеся деньги можно получить в банке в кредит под 7% в валюте.

Банки для очередников

Требования банка для «социального заемщика» практически не отличаются от стандартных: здесь также учитываются прописка, доход, стаж работы клиента. Требуется и приобретение ипотечных страховых полисов.

Ограничений по выбору банка для заемщиков нет. Однако на практике ипотеку очередникам в Москве, например, активно выдает не так много финансовых организаций (главным образом КБ «МИА» и банк «Возрождение»). Остальные игроки (Сбербанк, банк «Уралсиб», «Дельтакредит» и др.) предпочитают разрабатывать собственные социальные программы со льготными условиями.

«Социальная ипотека для московских очередников – это одно из основных направлений нашей деятельности, – рассказывает советник по связям с общественностью КБ «МИА» Ярослав Романов. – Мы кредитуем не только очередников города, но и всех участников московских городских жилищных программ». Ставка по ипотеке составляет 9,5% годовых, срок кредитования – до 30 лет, первоначальный взнос – как минимум 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Главное требование к заемщикам – они должны быть участниками городских жилищных программ.

В пресс-службе банка «Возрождение» о своих социальных программах рассказали следующее. Кредиты выдают в размере до 8 млн. рублей по ставке 12,5%. Максимальный срок кредитования – 25 лет, размер первоначального взноса – от 20%.

Среди городов, в которых реализуются программы социальной ипотеки, – Волгоград, Краснодар, Мурманск, Нижний Новгород, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Ставрополь, Тула. Условия здесь если и различаются, то ненамного.

Например, в Санкт-Петербурге соципотекой могут воспользоваться семьи, в которых обоим супругам не исполнилось 35 лет. Им полагается беспроцентная рассрочка до 10 лет и безвозмездная выплата в размере 5% от стоимости жилья при рождении ребенка. Бюджетники со стажем не менее пяти лет также могут получить беспроцентную рассрочку и право приобрести недвижимость по себестоимости. При этом в последний год рассрочки семье заемщика предоставляется социальная выплата в размере 20% от стоимости жилья в том случае, если покупатель по-прежнему работает в бюджетной сфере.

Альтернативные программы

Кроме государственных программ социальной ипотеки, есть и сугубо банковские продукты.

Так, Сбербанк и ВТБ 24 предлагают молодым семьям с детьми использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, однако ставки для таких семей действуют те же самые, что и для остальных заемщиков. Сейчас размер материнского капитала равен 387 640,3 рубля. Вряд ли в столице эта сумма существенно поможет в приобретении квартиры. В Сбербанке имеется еще некоторое послабление по размеру первоначального взноса: если у семьи есть дети, то минимальный первоначальный взнос составляет 10%, тогда как по стандартным программам он не может быть меньше 15%. Аналогичные «бонусы» по взносу для молодых семей действуют в Связь-банке.

Интересная программа действовала в банке «Уралсиб» (на сегодняшний момент ее действие закончилось). Заемщики могли получить скидку в размере 0,5% ставки за каждого несовершеннолетнего ребенка. Причем процент уменьшался не только непосредственно при оформлении кредита, но и в течение всего срока его погашения, если в это время в семье рождались или усыновлялись дети. Минимальная ставка по данной программе составляла 8% годовых в рублях.

Но это, скорее, исключение. Зачастую подобные льготные продукты – всего лишь маркетинговый ход. На самом деле ипотека по таким программам ненамного выгоднее, чем стандартные кредитные предложения.