Реструктуризация кредита: защита для заемщика?
Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы
www.megastock.com
Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 200000296539
Проверить аттестат



Реструктуризация кредита: защита для заемщика?

11.04.2012  // Фаина Филина, специально для Ipocredit.Ru
Ipocredit.11.04.12_270x240.jpg
Зачем нужна реструктуризация кредита и когда она возможна?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в прошлом году банки выдали ипотечных кредитов на 713 млрд. рублей, что на 90% больше результатов 2010 года. Многие помнят, чем обернулось активное кредитование в докризисный период – массой проблемных заемщиков, которые не смогли во время кризиса справиться с обслуживанием долга. Так что, с одной стороны, рекорды ипотечного рынка радуют – экономика пошла в гору, с другой стороны, пугают – чем этот рост может закончиться? и как быстро?

Если вдруг кризисная волна захлестнет наш «островок стабильности», проблемных заемщиков вновь может прибавиться. Да и без нее в жизни некоторых должников возникают ситуации, в результате которых они не смогут какое-то время возвращать банку деньги. Ведь, как правило, платежи по жилищному кредиту немаленькие, и в случае потери работы или сокращения зарплаты одного из членов семьи, ипотека может стать весьма обременительным «удовольствием».

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита является обоюдным соглашением между кредитной организацией и заемщиком, у которого возникли трудности с выполнением своих финансовых обязательств. Обычно реструктуризация предполагает новую схему погашения задолженности.

«Это совместная попытка банка и клиента решить проблемы по выплате кредита и избежать дефолта, – поясняет начальник отдела ипотечного кредитования банка «Западный» Антон Тиванов. – Условия реструктуризации банк рассматривает с каждым заемщиком индивидуально».

По словам начальника управления развития ипотеки банка «Открытие» Александра Ефимова, обычно под реструктуризацией банки понимают любое изменение параметров действующего финансового обязательства заемщика, которое направлено на улучшение условий обслуживания кредита.

Самый распространенный способ реструктурирования задолженности – увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера ежемесячного платежа. Также банк может предложить отсрочить погашение тела кредита или изменить валюту кредитования. А вот на уменьшение процентной ставки кредиторы, как правило, идут нечасто. Если она и понижается, то лишь на какой-то оговоренный период времени, после чего становится прежней или даже подрастает.

Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту «может выражаться в увеличении срока кредитования, уменьшении процентной ставки, предоставлении графика льготных платежей на определенный период времени, предоставлении стабилизационного кредита», – резюмирует руководитель службы по работе с просроченной задолженностью банка «Дельтакредит» Ольга Шувалова.

Кому нужна реструктуризация

Обычно к реструктуризации прибегают, когда заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями и не в состоянии платить по кредиту в том объеме, как он делал раньше. Это может быть вызвано временной нетрудоспособностью одного из членов семьи, рождением ребенка, сокращением зарплаты. В таком случае заемщик может договориться с банком о реструктуризации долга и предоставлении ему льготных условий на определенный период времени – до восстановления платежеспособности. Если должник не будет настаивать на изменении условий договора, но при этом не сможет оплачивать долг в полном объеме, то у банка появятся основания потребовать возврата всей суммы долга, в том числе путем взыскания заложенного имущества.

«Для заемщика реструктуризация выгодна в том случае, если существуют объективные причины невозможности погашения кредита в срок – болезнь, потеря работы и т.п., – соглашается Антон Тиванов. – Для банка реструктурировать задолженность выгоднее, чем иметь проблемы с реализацией недвижимости, которая может упасть в цене». Но, подчеркивает Ольга Шувалова, реструктуризация необходима тогда, когда заемщик не просто столкнулся с финансовыми трудностями, но уже имеет некий намеченный план выхода из этой ситуации, «перспективу улучшения своего положения». Иначе, любые отсрочки – бессмысленны!

Предложения банков

В кризисное время помощь в реструктуризации оказывало Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), сейчас же этот вопрос решают сами банки.

«Как институт развития АРИЖК предложило рынку механизм поддержки ипотечных заемщиков, а банки уже тиражировали этот механизм, предлагая реструктуризацию своим заемщикам, причем условия зачастую были выгоднее, чем у нас, – поясняет генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. – Во-первых, банки знают своих заемщиков, поэтому им не нужно проводить такую тщательную проверку, как это было в АРИЖК, во-вторых, реструктуризация банком – это залог дальнейшей лояльности заемщика банку».

По словам Андрея Языкова, реструктуризация, предусмотренная договором, – самая простая форма, которая устроит и банк, и клиента. Многие кредитные организации уже начали ее практиковать. Такая тактика понятна заемщику, подстраховывает его, снимает так называемую «банкофобию», способствуя развитию рынка ипотечного кредитования. Тем не менее, у кредиторов сохраняется достаточно жесткое отношение к ипотечным заемщикам с просроченной задолженностью, особенно для кредитов с невысоким уровнем соотношения кредит/залог, когда взыскать задолженность проще, чем предлагать механизмы реструктуризации долга.

Если говорить о реструктуризации на конкретных примерах, то, скажем, ОТП Банк рассматривает заявления заемщиков об изменении условий кредитных договоров в индивидуальном порядке. В качестве мер создания благоприятных условий погашения может быть предложено изменение графика погашения, срока кредитования в зависимости от параметров кредита и конкретного заемщика – например, его финансового положения. Также в индивидуальном порядке – в качестве альтернативы реструктуризации – может быть рассмотрено обращение клиента с целью рефинансирования кредита. «В большинстве случаев рефинансирование применяется при переводе долга в другую валюту для снижения валютных рисков заемщика», – отмечает начальник отдела по работе с нестандартными кредитами ОТП Банка Евгений Савостин.

Банк «Дельтакредит» предлагает увеличение срока кредитования; график льготных платежей рассчитан на период до одного года. Здесь также условия реструктуризации определяются в индивидуальном порядке на основе детального анализа конкретной ситуации заемщика, столкнувшегося с финансовыми проблемами.

Цена вопроса

Итак, реструктуризация дает заемщику возможность получить на какой-то период времени льготы по выплатам кредита. Однако, по словам Антона Тиванова, временная экономия обернется в конечном итоге переплатой на 10 и более процентов от суммы займа.

Например, если заемщик осуществляет погашение кредита дифференцированными платежами, то в течение определенного срока (как правило, не более 24 месяцев) банк позволит ему не платить проценты. Однако к концу такого льготного периода сумма долга вырастет, и человеку придется платить больше – сумма переплаты составляет примерно 20% от стандартных платежей.

Если срок кредита был пролонгирован, то ежемесячные выплаты по основному долгу уменьшатся. Но проценты при этом не изменятся. Значит, в конечном итоге за кредит придется заплатить больше. В отдельных случаях, чтобы сократить ежемесячные платежи, банк может предложить заемщику изменить схему кредитования с дифференцированной на аннуитетную, так как при дифференцированном графике предусмотрены самые высокие ежемесячные платежи в начале срока кредитования.

«Стоимость» реструктуризации зависит от ее вида: увеличение срока означает выплату процента за пользование кредитом в увеличенный срок, – подчеркивает Ольга Шувалова. – Внесение меньших ежемесячных платежей повлечет пересчет платежа после окончания льготного периода, так как все недоплаченные за льготный период суммы нужно будет оплатить до конца срока кредитования. Получение стабилизационного кредита влечет за собой его обслуживание в виде возврата банку суммы этого кредита и процентов за его пользование».

«Увеличение стоимости кредита при реструктуризации возможно разве что при увеличении срока кредитования, – считает Евгений Савостин. – При этом в банке предусмотрены тарифы за изменение различных условий договора, однако они незначительны в сравнении, например, со стоимостью ипотечного кредита».

«Это зависит от конкретных условий реструктуризации: если заемщику был предоставлен льготный период по оплате ежемесячных платежей, либо дополнительный кредит на осуществление этих выплат, то по окончании такого периода ежемесячные платежи возрастут, и это увеличение может составить 10–30%, – говорит Александр Ефимов. – Кроме того, иногда кредитор берет дополнительную комиссию за проведение реструктуризации и оплату пошлины за регистрацию изменений в закладной».

Сохранить историю

Заемщик, столкнувшийся с материальными проблемами, должен незамедлительно проинформировать об этом банк. Честно сообщая, что «не тянете» выплату кредита в прежнем объеме, вы предупреждаете банк о необходимости решения множества предстоящих ему задач и одновременно снимаете с него проблему беготни и розыска нерадивого должника. Такие поиски, как правило, обходятся кредитору дорого, потому он, скорее всего, будет благодарен за «английское» предупреждение и найдет вариант, который подойдет вам обоим. Да и кредитная история может остаться неиспорченной.

«Если заемщик не допускает просрочек по реструктурированному кредиту, то его кредитная история сохраняется без изменений», – утверждает Александр Ефимов. А вот по данным Ольги Шуваловой (банк «Дельтакредит»), информация о реструктуризации кредитной задолженности отражается специальным кодом в кредитной истории заемщика.

В любом случае – хуже, если заемщик обратился в банк с просьбой реструктурировать свой кредит поздно, когда с его стороны уже начались существенные задержки по погашению долга, или он вообще перестал возвращать кредит. «В этом случае банк расценит данную кредитную историю как плохую», – говорит Антон Тиванов.

«В данном вопросе наиболее важными являются обстоятельства возникновения необходимости в реструктуризации, а также заинтересованность клиента в своевременном и полном исполнении обязательств по кредитному договору», – рассуждает Евгений Савостин.

По словам эксперта, если очевидно, что реструктуризация не принесет желаемого результата, клиенту будут предложены другие варианты, в том числе реализация заложенного имущества.

Печальный вариант

К сожалению, реструктуризация подходит не всем заемщикам.

«Если ухудшение финансового состояния заемщика носит долгосрочный характер, то изменение условий кредита не поможет, – предупреждает Александр Ефимов (банк «Открытие»). – В этом случае оно может дать только дополнительное время для организации продажи квартиры и защитить заемщика от начисления избыточных штрафов и пеней за просрочку платежей по кредиту».

«Если у заемщика появились проблемы, и он не может или не хочет реструктурировать свой долг, ипотечную квартиру придется продавать, – констатирует Антон Тиванов (банк «Западный»). – Как правило, средств от реализации недвижимости хватает не только на расчет с банком, но и остается заемщику». По его словам, важно понимать, что если решение о реализации ипотечной квартиры принято, то тянуть с этим не стоит, так как при отсутствии ежемесячных платежей со стороны заемщика его задолженность перед банком будет увеличиваться.

«Каждый случай индивидуален, – уверен Евгений Савостин. – Однако, очевидным является то, что реализация заложенной квартиры наиболее оправдана, когда нет перспектив для обслуживания долга даже после реструктуризации, или в случае, если реструктуризация неприменима».

Но есть варианты, помимо реструктуризации, которые помогут избежать этого самого «печального варианта» развития ситуации для заемщика. По словам Андрея Языкова, решением здесь может стать страхование от потери дохода, работы и от потерь при простое производства. Страховка поможет заемщику, при этом банк не потеряет запланированный доход – поток платежей, который будет сформирован за счет выплаты при наступлении страхового случая. «Все предпосылки для формирования данного страхового продукта созданы, он уже применяется, хотя массового распространения пока не получил», – подчеркивает эксперт.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество