Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

"Проникновение ипотеки сейчас находится на очень невысоком уровне": интервью члена правления ВТБ24 Анатолия Печатникова

17.04.2008  ИА Росфинком
Член правления, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Анатолий Печатников ответил на вопросы корреспондента ИА "РосФинКом" об ипотечном рынке и деятельности банка в этой сфере.

Некоторые аналитики прогнозируют рост ипотеки в 2008 г. на $20 млрд. Между тем, популярность ипотеки остается очень невысокой - 14% квартир покупается с помощью банковских кредитов. Это означает, что ипотека остается все еще уделом избранных?

ВТБ24 располагает более оптимистичными прогнозами. Так, мы ожидаем, что в 2008 г. ипотека вырастет более чем на $25 млрд. Для сравнения, в 2007 г. ипотека в стране выросла с $13 млрд. до $31 млрд. Причем мой оптимизм подтверждается данными ВТБ24 по выдаче ипотечных кредитов уже за январь-март. По результатам первого квартала нынешнего года мы отмечаем существенное превышение показателей прошлого года. ВТБ24 выдал ипотечных кредитов на сумму 27 083 млн. руб. в 2008 г., то есть 12 278 кредитов. Против 7 924 млн. руб. и 2 764 кредитов по итогам первого квартала 2007 г.
В отношении всего рынка кредитования физических лиц в целом, куда ипотека входит составной частью, мы ожидаем сокращения. Однако в данном случае речь может идти, прежде всего, о снижении активности банков на рынке потребительского кредитования. То есть на рынке беззалогового кредитования. В этом сегменте тенденция также уже заметна по результатам первого квартала т.г. Тем не менее ипотеки эта тенденция не коснется. В абсолютных цифрах рынок будет сопоставим с прошлогодними результатами.
Кроме того, я уверен, что популярность ипотеки реально выше. По данным ВТБ24, на сегодняшний момент доля квартир, купленных по ипотеке, составляет не менее 20%. При этом существуют регионы, где с использованием ипотеки покупают и 50% квартир. Например, на Севере или в Якутии.

Между тем, по данным ВЦИОМ, только 6% москвичей планируют купить квартиры, причем только треть из них для этого воспользуется ипотекой. Не является ли эта ситуацией предвестницей будущего кризиса?

Конечно, проникновение ипотеки сейчас находится на очень невысоком уровне, особенно с точки зрения доли ВВП. Примерно на уровне 2,3%. К концу 2008 г. ожидается чуть выше 3%. Наша ипотека по уровню распространения уступает даже восточноевропейским странам, членам СНГ. Для сравнения, на Украине ипотека достигает 9% ВВП.
Впрочем, в этом нет ничего удивительного. На банковском рынке этих стран уже давно активно действуют иностранные банки. Они пришли в эти страны еще в середине 90-х годов, причем иностранные банки принесли современные технологии и долгосрочные ресурсы. В нашей же стране процесс "переориентации" банковской системы на нужды розницы находится в начальной стадии развития. К тому же у нас, особенно в регионах, продолжают доминировать банки, у которых зачастую имеется недостаток длинных денег. Кроме того, часто у небольших банков отсутствует опыт работы на таких рынках.
И тем не менее ни о каком кризисе говорить нельзя. Все дело в технологиях, опыте и финансовых ресурсах, которые имеются в наличии у банков. На Украине живут люди не богаче россиян, и все же проникновение ипотеки втрое превышает российские показатели.
Очевидно, что в России с каждым годом будет становиться все больше людей, которые воспользовались ипотечным кредитом. В Москве ВТБ24 уже выдает каждый третий кредит. Кроме того, еще порядка 10% сделок при покупке и продаже недвижимости можно отнести к ипотеке, так как граждане берут в банках обычные беззалоговые кредиты, в том числе на цели приобретения жилья. Это уже много.
В этом году рынок ипотеки определенно продолжит расти. Наметилась тенденция к выводу капиталов с фондового рынка и банковских вкладов и перевод инвестиций граждан в сферу недвижимости. Потому что ставки, даже по рублевым вкладам, не покрывают тех инфляционных ожиданий, которые имеются в этом году. А недвижимость, наоборот, активно растет. Более того, нет никаких признаков, что возникнет какая-то стагнация рынка или не дай бог падение цен на этом рынке. Наоборот, думаю, что на протяжении двух-трех ближайших лет ожидается стабильный рост.

Сбербанк и ВТБ задают тон на рынке ипотеки. Между тем, совсем недавно Сбербанк решился на некоторое снижение ставок по ипотечным кредитам, последует ли за ним и банк ВТБ24?

Действительно, на рынке ипотечных кредитов сейчас два банка - Сбербанк и ВТБ24 - задают тон. Однако говорить о том, что снижение ставок по ипотечным кредитам, которое произошло в Сбербанке, станет определяющим для рынка, не стоит. Наоборот, вполне очевидно, что ВТБ24 в 2008 г. пойдет на повышение ставок по ипотечным кредитам.
Конечно, действия Сбербанка являются для нас и для всего рынка ориентиром, тем не менее мы можем позволить себе иметь более высокие ставки. Наши продукты пользуются повышенным спросом в силу технологических преимуществ.

В чем заключаются особенность ипотечных продуктов ВТБ24?

ВТБ24 всегда перед собой ставит задачу иметь такие параметры продукта, чтобы для получения ипотечного кредита и покупки недвижимости было достаточно наличия платежеспособного клиента и самого объекта недвижимости. Зачастую мы авансируем оплату приобретаемого жилья, еще до оформления залога.
У многих банков иная стратегия. Часто банки оказываются неготовыми использовать в работе только эти принципы. Им требуются поручители, регистрация залога до выдачи средств.
По этой причине ВТБ24 заметно отличается в лучшую сторону от таких банков по качеству своего кредитного предложения. Нашему клиенту достаточно иметь некую первоначальную сумму и стабильный ежемесячный доход, чтобы рассчитывать на получение ипотечного кредита в ВТБ24.
Впрочем, у этой проблемы есть, конечно, и другая сторона. Объем вкладов в Сбербанке намного превышает объем кредитного портфеля. В этом смысле банк в отношении розничного бизнеса является фондообеспеченным. Если посмотреть на структуру пассивов и активов ВТБ24, то можно заметить, что кредитный портфель на сегодняшний день существенно превышает наш портфель депозитов. Таким образом, банк вынужден фондировать операции на розничном рынке из других источников, в том числе занимать деньги за границей. А эти источники на сегодняшний день подорожали. Естественно, вполне логично ожидать от нас и повышения ставок по кредитам.
Правда, справедливости ради надо сказать, что нынешнее снижение Сбербанком ставок по ипотечным кредитам коснулось только валютных кредитов. У них ставки по этому виду ипотечных кредитов исторически были завышены. Так что произошедшее снижение скорее приводит ставки в соответствие с рынком, нежели ломает рыночную картину. Новые ставки по ипотечным кредитам оказались ближе к нижней границе рынка, нежели раньше.

Между тем, появление Сбербанка на рынке валютных ипотечных кредитов не может не повлиять на сам рынок.

Мы рассматриваем рынок ипотечных кредитов в двух плоскостях: в валютной и рублевой. Потому что игроки, условия и продукты разные, да и территории разные....
Сейчас рынок ипотечных кредитов заметно дифференцирован между рублевой и валютной составляющей. Причем в кредитовании в каждой из валют имеются свои лидеры. Так, в России совершенно отчетливо определились сильные игроки в рублевой зоне. Это Сбербанк, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ВТБ24. Правда, ВТБ24 относится к универсальным банкам. Банк активно кредитует в обеих валютах.
На валютном рынке основные тренды задаются иностранными банками и ВТБ24. Остальные крупные игроки ипотечного рынка, например АИЖК, Сбербанк, с валютой практически не работают. А Москомерцбанк и вовсе ушел с рынка.
Впрочем, причина такого разделения рынка проста. ВТБ24 исторически больше присутствует в Москве и Санкт-Петербурге. А в этих городах больше развито валютное кредитование, и за счет этого доля банка в этом сегменте рынка существенно выше, чем в рублевом. Регионы же, за исключением небольших всплесков на Дальнем Востоке, где все-таки и доллары берут, и иены пользуются спросом, живут в рублевой зоне.
Вот и выходит, что вся страна кредитуется в рублях, а в валюте исключительно люди, близкие к финансовой сфере, или люди, которые занимаются внешней торговлей. Это, конечно, не самый массовый сегмент рынка. Кстати, прошедший год показал, что доля рублевого кредитования становится существенно выше валютной.
Поэтому если и говорить об изменениях процентных ставок и их влиянии на рынок, то всегда надо смотреть на валюту, о которой идет сейчас речь. В принципе, тенденции сейчас могут быть даже разнонаправленными. В валюте ставки могут падать, а по рублям могут и расти. И наоборот.
Кроме того, возможны и "локальные корректировки". Например, у нас сейчас одинаковая ставка по кредитам в евро и в долларах. Между тем, курсовая логика подсказывает, что надо ставки разделять. По доллару, очевидно, ставка должна быть чуть выше, а по евро - ниже. Такие корректировки ценовой политики вполне возможны в 2008 г.

Некоторое время назад говорилось о программах межрегионального ипотечного кредитования и даже межграничного ипотечного кредитования банка ВТБ24. Что сделано на данный момент в этом направлении?


В феврале 2008 г. группа ВТБ запустила ипотеку в Белоруссии. Там наш банк называется просто ВТБ. Сейчас пошли первые сделки. Пока действует пилотный проект по кредитованию работников группы ВТБ по покупке недвижимости в Белоруссии и, наоборот, белорусских коллег - в России. Готовимся предложить эту услуги и широкому рынку. Правда, в Белоруссии трудно ожидать большого бизнеса. Поскольку пока в России нет большого количества желающих приобрести недвижимость в Белоруссии. Но если говорить о Крыме и Украине, то достаточно много россиян уже приобретает там жилье.

Группа ВТБ запускает ипотечную программу на Украине?

Именно так. Эта программа стартует на Украине в апреле. Скажем так, внутренняя украинская программа. Ожидается, что в июне эта программа будет предложена уже широкому кругу российских потребителей. Таким образом, россияне смогут купить недвижимость с помощью кредита ВТБ24, скажем, в Крыму. И наоборот, украинцы смогут купить квартиру в России.
Причем гражданин России будет оформлять сделку по месту получения заработка, то есть в России. При этом залог недвижимости будет оформляется на Украине. Человеку не надо будет ездить в Киев, чтобы вносить платежи по кредиту. Снимается соответственно множество проблем - языковых и юридических. Россиянам можно будет не изучать тонкости гражданского и налогового законодательства на Украине, а украинцам штудировать российские особенности. Все на себя возьмет банк. Правда, залогодержателем будет все равно российский ВТБ24. Закладная будет выпущена в пользу российского банка. А кредит будет предоставлен здесь, в России.

А что будет со ставками по этим кредитам?

Мы будем котировать кредит не по месту нахождения залога, а по месту нахождения заемщика. То есть по месту нахождения клиента и по месту получения им дохода. То есть если россиянин захочет получить кредит для покупки недвижимости на Украине или в Белоруссии, то будет получать ставку российскую. И наоборот.
Если говорить об абсолютном размере ставок, то сейчас они там повыше, чем в России. До недавнего времени в России ставка 11-11,5% по ипотеке в долларах считалась оптимальной, на Украине и в Белоруссии - порядка 12-12,5%. Причем ипотеки в местной валюте в этих странах практически нет. В отличие от российского рынка, рынки Белоруссии и Украины абсолютно валютизированы. 85% рынка в этих странах - долларовые кредиты. Конечно, в Белоруссии есть программы в местных рублях. Но все эти программы датированы самим белорусским правительством. Рыночных сделок в национальной валюте практически нет.

А будет ли такая программа расширяться в направлении других стран?


Для группы ВТБ приоритет - страны СНГ. В этих регионах и концентрируются усилия банка. В настоящий момент подобные программы разрабатываются для Грузии и Армении. Пока трудно сказать, в какой период эти программы могут начать реализовываться, однако банк сейчас над ними работает. Кроме того, аналогичные программы будут развиваться на территории всех других стран, где группа ВТБ создает дочерние банки. Например, в Казахстане, Узбекистане... На протяжении всего этого года дочерние банки будут активно создаваться в этих странах. И везде будет использоваться методологическая помощь ВТБ24.

А если говорить о российских регионах... Очевидно, что ипотечные программы в 2008 г. будут более востребованными в регионах. А что делает банк ВТБ24 для того, чтобы поучаствовать в региональных программах?

Региональное развитие ВТБ24 активно началось только в прошлом году. И нам еще предстоит наращивать свою долю. Между тем, мы понимаем, что некоторые изменения в региональной тактике банка уже назрели.
К примеру, средний размер кредита, который предоставляется в регионах, существенно меньше московского. По стране в среднем размер ипотечного кредита составляет 1 млн. 300 тыс. руб., а в Москве - 2,7 млн. руб. По этой причине банк уже сегодня устанавливает дифференцированный размер комиссионных тарифов в зависимости от рыночных условий в том или ином городе.
В разных регионах имеется разный спрос на услугу ипотечного кредитования. Кроме того, мы выделяем города с очень сильной конкуренцией, а также те территории, где мы пока недостаточно инфраструктурно развиты и наши подразделения физически не справляются с обслуживанием огромного потока клиентов.
По этим причинам в этом году, скорее всего, ВТБ24 будет вводить дифференцированную процентную ставку для разных регионов. Это новое для банка. Пока ставка по ипотечному кредиту на территории всей страны одинаковая. Хотя и имеются различия по величине первоначального взноса. Ожидается, что уже в июне могут быть приняты первые такие решения по конкретным регионам.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество