Приключения иностранцев в России: получаем ипотеку

Всегда ли для получения ипотечного кредита нужен российский паспорт? Оказывается, нет. 

В России формируется новая категория потенциальных ипотечных заемщиков – иностранцы, проживающие и работающие на территории нашей страны. Только в Москве, по данным Федеральной миграционной службы, постоянно находится более трех миллионов иностранных граждан, в основном из стран СНГ. Чаще всего эти люди годами снимают жилье и неизбежно приходят к мысли о том, что было бы разумнее и выгоднее приобрести собственную квартиру. Часто решить жилищный вопрос они могут только с помощью ипотечного кредита.

С юридической точки зрения в этом нет ничего невозможного – российские законы никак не ограничивают право иностранных граждан на получение кредита в наших банках. Однако в реальности все не так просто: на интернет-форумах постоянно обсуждаются истории банковских отказов в выдаче ипотеки трудовым мигрантам. Заемщики-иностранцы жалуются на то, что их право на кредит существует лишь де-юре, в то время как банки предпочитают не выдавать ссуды «лицам без российского гражданства». И все же получить ипотечный кредит в российском банке, не будучи гражданином Российской Федерации, при соблюдении определенных условий можно.

Но резидентом быть обязан

Прежде всего, нужно иметь в виду, что ипотеку без российского паспорта можно получить только в коммерческих банках – государственные из списка придется исключить. Среди коммерческих кредитных организаций также далеко не все готовы работать с иностранными заемщиками. Так что выбор ограничивается 25–30 кредиторами.

Практически все они предъявляют достаточно жесткие требования к ипотечным заемщикам без российского гражданства. «Ипотечный кредит может быть выдан иностранному гражданину только в случае, если данное лицо является налоговым резидентом Российской Федерации», – предупреждает заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева. В соответствии с налоговым законодательством физические лица признаются налоговыми резидентами, если они находятся на территории России не менее 183 дней в течение 12 следующих подряд месяцев. «Подтвердить статус налогового резидента можно справкой по форме 2-НДФЛ или декларацией по форме 3-НДФЛ», – уточняет начальник управления розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Елена Мишина.

При подаче заявления на выдачу ипотечного кредита заемщики-иностранцы должны предоставить следующие документы:

* оригинал и копию паспорта, его нотариально заверенный перевод на русский язык; 

* визу, подтверждающую разрешение на въезд на территорию Российской Федерации; 

* разрешение на работу, позволяющее осуществлять трудовую деятельность на территории России; 

* действующую миграционную карту;

* регистрацию в регионе оформления кредита.

Данные документы являются обязательными практически во всех банках, поэтому, вероятно, при отсутствии хотя бы одного из них в кредите будет отказано. Кредиторы обращают особое внимание заемщиков на то, что разрешение на работу на территории России должно быть действительно на момент принятия решения о выдаче кредита. То есть в день подачи заявления до окончания срока действия этого документа должно оставаться не меньше месяца.

Впрочем, в некоторых случаях данное разрешение для выдачи кредита не требуется. Как сообщает Елена Мишина, согласно действующему законодательству разрешения на работу могут не предоставлять:

* граждане Республики Беларусь и Республики Казахстан, в отношении которых действует льготный режим на основании межнационального соглашения между Россией, Республикой Казахстан и Республикой Беларусь;

* иностранные граждане, постоянно проживающие на территории Российской Федерации (то есть иностранцы, имеющие вид на жительство);

* аккредитованные специалисты аккредитованных представительств и филиалов иностранных компаний (вместо разрешения на работу должен быть предоставлен документ, подтверждающий аккредитацию данного сотрудника).

Некоторые банки заявляют о том, что абсолютно одинаково подходят к рассмотрению всех ипотечных заявок, вне зависимости от гражданства заемщика. Так, процедура оценки платежеспособности клиента без российского гражданства и принятия решения о выдаче кредита является абсолютно типовой, утверждает директор банка DeltaCredit по управлению регионами Ольга Бажутина.

В то же время андеррайтинг иностранных заемщиков часто имеет свои особенности.

«При оценке возможности предоставления ипотечного кредита гражданину иностранного государства дополнительно анализируется перспектива проживания и трудоустройства на территории Российской Федерации», – объясняет Ольга Докучаева.

В связи с этим заемщику лучше не ограничиваться типовым списком документов и представить банку как можно больше дополнительных свидетельств своей платежеспособности. По данным Ольги Докучаевой, такие условия, как наличие вида на жительство, длительность пребывания в России, наличие супруга-гражданина Российской Федерации, а также движимого или недвижимого имущества не являются обязательными, но при этом оказывают положительное влияние при принятии решения о возможности кредитования данного клиента.

Помимо особых требований, предъявляемых к иностранцам, заемщик должен соответствовать стандартным критериям банка по возрасту и трудоустройству. Ипотечные кредиты обычно предоставляются лицам не младше 21 года и не старше 65 лет, имеющим как минимум один год непрерывного трудового стажа в одной сфере деятельности.

По принципу равноправия

«Граждане любых государств кредитуются без каких-либо ограничений на тех же условиях, что и граждане РФ», – заверяет Ольга Бажутина. Это касается сроков кредитования, суммы и процентных ставок, размера первоначального взноса, правил погашения долга и страхования. Под этим заявлением готово подписаться большинство банков, работающих с иностранными заемщиками. Так что все разговоры о том, что если иностранцам и выдают ипотеку, то под заоблачные проценты и на невыгодных условиях – не более чем миф.

Заемщики без российского гражданства вполне могут рассчитывать на ипотечный кредит со стандартными характеристиками: то есть в среднем под 11–14% годовых, на срок 5–25 лет. Жилье, на приобретение которого выдается ссуда, должно находиться на территории России. Что касается первоначального взноса, то в большинстве случаев заемщику придется самостоятельно внести около 15–25% от стоимости квартиры.

Требования к страхованию также являются типовыми: клиент обязан застраховать объект залога (то есть приобретаемое жилье). Личное и титульное страхование являются добровольными. Однако при отказе от этих видов страховки ставка по кредиту будет повышена на 2–3%.

Сумма кредита определяется на основании данных о платежеспособности заемщика. Причем обычно банки учитывают только заработки, полученные в России. Официальное подтверждение дохода клиента в другом государстве может быть представлено в банк, но только как дополнительный документ. Напомним, что обычно кредиторы руководствуются следующей формулой: общая сумма ежемесячных платежей заемщика по кредитам не должна превышать 40% его дохода.

Если доходы не позволяют получить по ипотеке необходимую для покупки жилья сумму, клиент-иностранец может привлечь созаемщика-гражданина Российской Федерации. В этом случае повысится не только размер кредита, но и доверие к заемщику.

Причины отказа

«Мне отказали в выдаче ипотечного кредита, потому что я не гражданин Российской Федерации», – часто именно так трактуют решение банка потерпевшие неудачу заемщики. На самом деле это заблуждение: если банк в принципе не работает с гражданами других государств по ипотечным программам, то он сразу заявит об этом и не будет даже принимать на рассмотрение документы.

«Причины отказа не зависят от того, является заемщик гражданином Российской Федерации или нет, – утверждает Ольга Бажутина (DeltaCredit). – Обычно это или невозможность каким-либо официальным способом подтвердить доход, или пороки кредитной истории». По словам Ольги Докучаевой (Росбанк), клиенту-иностранцу абсолютно точно откажут в выдаче ипотеки, если он не сможет подтвердить статус налогового резидента Российской Федерации.

Впрочем, решение банка может быть отрицательным и тогда, когда все требования формально выполнены. Кредиторы тщательно оценивают свои риски, и неудивительно, что они настороженно относятся к иностранным заемщикам. Поэтому «минимальное» соответствие критериям оценки (например, ровно год стажа на территории России при требовании «более года») также может привести к нежелательному результату. В связи с этим основной совет заемщикам – предоставлять банку как можно более полный пакет документов, включающий дополнительные свидетельства платежеспособности и дальнейших перспектив проживания и работы в России.