Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

Поручители и созаемщики: третий – не лишний

25.10.2011  Ipocredit.Ru
Ipocredit.25.10.11180x160.jpg
Нередко при получении кредита, особенно на крупную сумму, вместе с заемщиком в банк приходят поручители и созаемщики. Для чего они нужны? Каковы их права и обязанности? // Софья Ручко, Ipocredit.Ru

Становясь поручителем или созаемщиком, вы автоматически даете согласие банку отвечать по кредитным обязательствам должника. Поэтому, прежде чем ставить свою подпись в договоре, стоит сто раз подумать, взвесив все «за» и «против».

Созаемщики

Созаемщиками являются люди, доходы которых банк принимает во внимание при расчете размера ипотечного кредита. Предположим, ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс. рублей, а для получения требуемой суммы нужно зарабатывать 70 тыс. рублей. Тогда вы можете найти созаемщиков с сопоставимыми заработками, и банк увеличит объем заемных средств.

«В зависимости от требований банка созаемщиками могут быть члены семьи, родственники, сослуживцы или просто любой человек «с улицы», – рассказывает Татьяна Евстигнеева, руководитель департамента розничных рисков Совкомбанка. В роли созаемщика может выступать не один гражданин. Предельное количество «кредитных добровольцев» – 4–5 человек.

Только тем, что заемщику дадут кредит на требуемую сумму, участие созаемщика не ограничивается. Он будет нести солидарную ответственность с основным должником по возвращению кредита. То есть – в зависимости от условий договора – созаемщик будет наравне с заемщиком ежемесячно погашать долг, либо примет на себя обязательство возвратить кредит в случае банкротства заемщика.

Чтобы стать созаемщиком, недостаточно просто заявить о своем намерении банку. «Требования к созаемщикам аналогичны требованиям к заемщику: а именно требования по возрасту, стажу работы, отсутствию негативной кредитной истории и т.д.», – подтверждает Ольга Докучаева, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка. Также придется предоставить кредитору тот же набор документов, что и заемщик (паспорт, справку о подтверждении доходов и пр.).

Становиться или не становиться созаемщиком, – решает сам человек. Однако бывают созаемщики поневоле. Если кто-то из супругов решит взять ипотеку, то «вторая половина» обязательно должна выступить в этом качестве. При этом муж и жена получают равные права на квартиру, приобретенную по ипотеке, а также обязанности по обслуживанию долга. Таковы условия банков. Впрочем, есть возможность «обойти» эти требования.

«Если один из супругов желает отказаться от обязанностей созаемщика и снять с себя обременение по кредитным обязательствам, то в данном случае предусмотрено заключение брачного договора, согласно которому снимаются все обязательства, и при этом отсутствует возможность предъявления прав на недвижимость», – объясняет Ольга Докучаева.

Без брачного договора банки будут требовать, чтобы супруг (-а) становился созаемщиком по ипотеке. Тем самым кредитные организации минимизируют риски невозврата кредита, которые могут возрастать в случае развода.

Что касается неприятного момента крушения «ипотечной» семьи, то здесь возможны несколько вариантов развития событий.

Во-первых, кредит может быть переоформлен на одного из супругов. Тогда этот человек станет самостоятельно обслуживать долг, но зато квартира перейдет в его единоличное владение – бывший муж (жена) никаких прав на нее иметь больше не будет. На подобное переоформление должно быть получено согласие банка, которому придется заново рассматривать заемщика на предмет того, сможет ли он в одиночку продолжать возвращать долг.

Еще одной возможностью является заключение между супругами соглашения о разделе в оговоренных долях ипотечной квартиры и суммы кредита. В таком случае бывшие супруги сохранят равные права на недвижимость и совместно продолжат обслуживать долг.

И, наконец, можно продать квартиру, вернуть долг банку, а оставшиеся деньги поделить между собой. К такому решению вопроса обычно прибегают люди, которые не хотят иметь общую собственность с бывшим супругом, но при этом не могут в одиночку продолжать возвращать кредит. Этот вариант не так плох только в том случае, если ипотека была взята давно. Тогда денег, оставшихся после продажи недвижимости, может хватить на покупку новой, пусть и более скромной, квартиры.

Поручители

Поручителем является человек, который обязан вернуть банку долг в случае дефолтов заемщика и созаемщика.

«Поручитель – это лицо, которое не несет ответственности за выплату кредита до тех пор, пока заемщик исправно его погашает, – говорит Ольга Докучаева. – Банки привлекают поручителей для того, чтобы обезопасить себя и убедиться в серьезных (не мошеннических) намерениях заемщика, а также, чтобы иметь больше инструментов для погашения долга в случае его недобросовестного поведения. Таким образом, привлечение поручителей дает дополнительную гарантию погашения кредита. При отказе заемщика от платежей выплачивать долг придется поручителю».

Отношения между поручителем и заемщиком регулирует Гражданский кодекс (ГК). Согласно ст. 363 ГК, «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников».

Что касается требований к доходам поручителя, то в некоторых банках они принимаются к рассмотрению, в других – нет.

Поручителями становятся не только родственники, но и близкие друзья, знакомые. Интернет пестрит их печальными рассказами. Как правило, суть их сводится к следующему. Человек поручился за хорошего приятеля, тот взял кредит, а потом потерял работу или просто перестал обслуживать долг и скрылся в неизвестном направлении. А поручитель остался – с недоумением и долгами.

Хорошо, если был взят ипотечный кредит: тогда банк может продать недвижимость и за счет этого вернуть свои деньги. А если деньги были получены, скажем, на развитие бизнеса? А через какое-то время дело прогорело, должник скрылся… Тогда долг будет отдавать поручитель. Конечно, у него гипотетически есть возможность впоследствии предъявить требования к заемщику, чтобы тот компенсировал понесенные поручителем расходы (ст. 365 ГК: «к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора»). Но вызывает большие сомнения, что если даже у банков не нашлось возможностей взыскать деньги с основного должника, то они легко отыщутся у поручителя.

В общем, поручитель всегда должен быть готов к худшему.

«Созаемщиком/поручителем стоит становиться только у близких родственников, и прежде чем согласиться, необходимо рассчитать, сумеете ли вы погасить задолженность в случае дефолта заемщика», – советует Сергей Даньков, начальник Департамента развития и поддержки программ розничного кредитования Транскапиталбанка.

Помимо этого, нужно внимательно проверить «кредитное дело». Поинтересоваться всеми условиями кредитования (сумма, сроки и пр.). Проверить паспорт заемщика: желательно, чтобы он был прописан в городе, где выдается кредит. По крайней мере, так легче будет найти должника, если он вдруг перестанет платить банку.

В случае смерти заемщика долг переходит его наследникам. Поручитель уже ничего не будет должен кредитору, если только он изначально не давал согласия отвечать за нового должника.

Сомнительная выгода

В настоящее время при выдаче кредита банки не всегда требуют обязательного наличия поручителей или созаемщиков.

«Получить ипотечный кредит без поручителей и созаемщиков вполне реально, если позволяет уровень доходов и заемщик не вызывает у банка сомнений (не имеет плохой кредитной истории)», – отмечает Ольга Докучаева (Росбанк). – Условия в части процентных ставок, сроков, первоначального взноса, как правило, не различаются при наличии или отсутствии поручителей и созаемщиков. Собственно, разница заключается только в том, одобрят кредит или нет. Привлечение поручителей повышает шансы на это, а привлечение созаемщика позволяет получить кредит на большую сумму».

«В нашем банке наличие поручителей и созаемщиков не влияет на ценовые характеристики кредитного продукта», – подтверждает Константин Мишин, руководитель Пресс-службы АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО).

«Все зависит от конкретного банка и региона, в котором заемщик берет кредит, но в целом наличие поручителя должно быть для банка более привлекательным, ведь в случае дефолта основного заемщика есть поручитель, который обязан погасить долг», – делится своими наблюдениями Татьяна Евстигнеева (Совкомбанк).

«Поручители чаще всего могут потребоваться при приобретении недвижимости на первичном рынке до момента регистрации залога (как обеспечение до момента оформления залога). То есть их наличие расширяет перечень возможной недвижимости, которую можно приобрести в кредит», – уточняет Сергей Даньков.

В любом случае наличие созаемщиков и поручителей выгодно в первую очередь самому заемщику, шансы которого на получение кредита увеличиваются.

А вот что выигрывают от этого другие лица «кредитной истории»?

«Единственный плюс в поручительстве – это возможность обратиться к основному заемщику с аналогичной просьбой в будущем», – считает Татьяна Евстигнеева. «Выгода от того, чтобы стать созаемщиком, заключается в том, что квартира приобретается в совместное пользование и после выплаты долга переходит в собственность на равных долях. При этом стоит обратить внимание, что многие банки не допускают долевой собственности на предмет залога между созаемщиками, не являющимися супругами. Выгода от того, чтобы стать поручителем, лежит исключительно в сфере личных отношений между людьми, никаких преференций с точки зрения банковского рынка это не приносит», – констатирует Ольга Докучаева.

Кроме того, нужно помнить о том, что если созаемщик захочет сам получить заем в течение срока кредитования заемщика – ему могут отказать. Банк будет учитывать, что этот человек уже имеет кредитные обязательства.

Также следует знать, что плохое обслуживание долга заемщиком может испортить кредитное досье созаемщика или поручителя. Зато своевременное возвращение кредита поможет этим людям сформировать свою собственную положительную кредитную историю, что повысит их шансы получить в будущем собственный кредит на более лояльных условиях.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество