Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

По доходу встречают

Ipocredit.21.02.12_270x240.gif
Сможет ли человек получить ипотечный кредит, и в каком размере, зависит от того, какой у него доход. Обычно именно этот вопрос в первую очередь задают потенциальному заемщику менеджеры банка.

Долг, как известно, платежом красен. И помнить об этом следует еще до получения кредита, сколь бы заманчивыми на первый взгляд ни казались предложения финансовых организаций. Впрочем, даже если заемщик забывает об этом нехитром правиле, банки сами позаботятся о себе, не позволив человеку взять неисполнимые обязательства. Сумма кредита всегда находится в определенном соотношении к доходам должника.

«Один – серый, другой – белый»

Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен помнить о необходимости подтверждения своих доходов.

Доход – один из главных критериев, которые принимает банк во внимание при принятии решения о предоставлении кредита. От его размера зависит, на какую сумму может рассчитывать данный человек (и может ли рассчитывать вообще).

«Важно показать банку свой реальный доход, потому что от дохода заемщика зависит максимальный размер кредита, на который может претендовать клиент. Также необходимо взвешенно оценить нагрузку на семейный бюджет», – подтверждает вице-президент по развитию жилищного кредитования ЗАО «Банк ЖилФинанс» Дмитрий Шапочкин.

У людей с «белой» зарплатой – то есть той, с которой уплачены все необходимые налоги, проблем не будет. Ведь этот заработок официально подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия предприятия, где трудится потенциальный заемщик.

Однако нередко часть зарплаты человеку «вручают» в конверте. Так что официально он может получать смешную сумму, тогда как его реальные доходы будут на порядок выше. Что делать в такой ситуации тому, кто хочет взять ипотечный кредит? Как убедить банк в своей платежеспособности?

«Значительная часть россиян получает зарплату в конверте, – констатирует начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. – Подтвердить ее реальный размер, помимо справки 2-НДФЛ, можно, предоставив справку по форме банка. В каждом банке свои требования к этому документу; главное, чтобы не было проблем, – указать в справке реальную сумму дохода». Однако, добавляет эксперт, «для клиентов с «серым» доходом процентная ставка по кредиту будет выше, чем для заемщика с «белым» доходом». Эта разница обычно составляет 0,5–1%, что для такого долгосрочного кредита как ипотека  весьма существенно.

«Допустима ситуация, когда заемщик подтверждает часть дохода справкой 2-НДФЛ, а остальную часть (возможно, большую) – справкой по форме банка. Но справка 2-НДФЛ должна быть обязательно, так как она служит подтверждением трудоустройства заемщика», – уточняет директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Арзянцев.

«Почти все банки предоставляют возможность получения кредита без предоставления справки по форме 2-НДФЛ. Документом, подтверждающим доход в таком случае, будет являться справка по форме банка», – делится своими наблюдениями начальник отдела потребительского кредитования Инвестторгбанка Андрей Гойхман.

Требования к подтверждению доходов потенциальными заемщиками различаются. Некоторые кредиторы даже «верят людям на слово». Менеджеры таких банков встречаются с работодателем заемщика и получают от него информацию о доходах своего клиента.

Но, повторимся, не стоит забывать, что за любую лояльность со стороны финансовой организации обычно приходится платить – повышенными процентными ставками по кредиту.

Помимо «белой» и «серой» зарплаты, есть еще «черная». Ее получают люди, работающие в компании без заключения трудового договора и получающие всю зарплату «в конверте».

«Заемщиков с «черным» доходом большинство банков не кредитует:  сложно адекватно оценить платежеспособность человека. Некоторые такие заемщики пытаются решить проблему, обращаясь к фирмам, которые «рисуют» справку 2-НДФЛ, или «договариваясь» о выдаче справки на работе на большую сумму, но нужно понимать, что банки проводят очень тщательный анализ клиентских документов и без проблем выявляют некорректные», – констатирует Наталья Коняхина.

Конечно, способ подтверждения доходов – не единственный фактор, который принимает во внимание банк, анализируя платежеспособность своего клиента.

Помимо этого, рассказывает Дмитрий Шапочкин, «проводится анализ кредитной истории, трудового стажа, дохода, активов, обязательств, объекта залога, проверяется отсутствие негативных факторов по линии службы безопасности и т.п. Цель проверки – убедиться, что в настоящий момент заемщик получает указанные доходы, и оценить, сможет ли клиент выполнять обязательства по кредиту в будущем».

Что касается трудового стажа, то большинство банков потребует, чтобы он составлял на последнем месте работы как минимум полгода. Желательно, чтобы общий трудовой стаж был не менее двух лет.

От кредита до дохода

Неразумно брать кредит в таком объеме, чтобы его последующее погашение значительно ухудшало уровень вашей жизни. По требованию многих банков соотношение кредита к размеру дохода должно составлять примерно 40%. Хотя, конечно, чем меньшая часть заработков будет уходить в счет погашения долга, тем лучше будет жить заемщик. Тем более, если речь идет о таком долгосрочном кредите как ипотека: ведь ограничивать себя в чем-то длительное время бывает весьма проблематично. К тому же есть риски того, что доходы за 5–10 лет снизятся.

Сколько примерно должен зарабатывать ипотечный заемщик?

По статистике, размер кредита на приобретение недвижимости составляет 1,5 млн. рублей. Но, вероятно, это всего лишь «средняя температура по больнице»: столичному и региональному заемщику нужны разные суммы. Поговорим о жителях мегаполисов.

По данным Российской гильдии риэлторов, стоимость квадратного метра в Москве – 180 904 руб. Это означает, что скромная однокомнатная квартира в столице стоит 6–7 млн. рублей. Соответственно, при первоначальном взносе в 50%, человеку придется занимать в банке как минимум 3 млн. рублей.

«Чтобы получить кредит в размере 3 млн. рублей, необходимо, чтобы совокупный доход семьи был не менее 87 тыс. рублей. В этом случае платеж по кредиту составит 43 тыс. рублей (это предварительный расчет при десятилетнем сроке кредитования по ставке 12% годовых). Точный размер требуемого дохода будет меняться в зависимости от банка, срока кредита и процентной ставки по кредиту», – подсчитывает Дмитрий Шапочкин (Банк Жилищного Финансирования). Разумеется, чем меньше будет процентная ставка и длиннее срок кредитования, тем меньший требуется доход. «На нашем примере: если увеличить срок кредита с 10 до 20 лет, то требование к доходу уменьшится до 70 тыс. рублей, а платеж по кредиту составит около 33 тыс. рублей в месяц», – сообщает эксперт.

Следует иметь в виду, что этот доход должен сохраниться (вернее, не уменьшиться) на протяжении всего срока обслуживания кредита. В противном случае погашение долга может существенно ухудшить уровень жизни заемщика, или стать вообще невозможным.

Не работой единой

Часто помимо работы у людей есть и другие источники доходов (например, сдача имеющейся квартиры в аренду). Обязательно нужно поставить банк в известность о них. На размер процентной ставки такого рода «приработок» не повлияет, но будет учтен кредитором как прибавка к доходу заемщика.

«Если у вас есть активы, обязательно укажите это при подаче документов на кредит, – подтверждает Дмитрий Шапочкин. – При принятии решения банк будет взвешивать положительные и негативные факторы, и наличие активов часто бывает решающим фактором».

«Перед принятием решения о выдаче ипотечного кредита банки просят предоставить информацию об активах потенциальных заемщиков. Данная информация так или иначе свидетельствует об их умении накапливать средства, грамотно ими распоряжаться, и косвенно подтверждает доходы заемщика», – поясняет Наталья Коняхина (СМП Банк).

«Ставка по кредиту, как правило, не зависит от данного фактора, однако в некоторых банках, применяющих сложную систему ценообразования на кредитные продукты для каждого конкретного заемщика, данный факт может помочь снизить ставку по ипотечному кредиту», – уточняет Андрей Гойхман (Инвестторгбанк).

Если потенциальный заемщик имеет вклад в банке, то это также может оказать ему хорошую услугу. Один банк даже запустил программу ипотечного кредитования для клиентов, которые не могут официально подтвердить свой доход. Они должны открыть пополняемый вклад, что станет по прошествии шести месяцев доказательством их платежеспособности.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected]pocredit.ru – рекламное сотрудничество