Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Оценимая помощь

09.04.2013  // Елена Изюмова, специально для Ipocredit.Ru
Ipocredit.09.04.13_270x240.jpg
Необходимость платного посредничества часто сомнительна. Но только не тогда, когда речь идет о получении ипотечного кредита. В этом важном и дорогостоящем деле брокер может помочь сохранить время, нервы и, главное, деньги.

Сколько банков столько и программ

Развитие рынка ипотеки приводит к тому, что с каждым годом все большее количество банков включает ее в перечень своих услуг. Так, сегодня около 30 крупных игроков занимаются кредитованием граждан на покупку жилья в Москве и области. Условия по их программам, а также подход к оценке целесообразности выдачи ссуды могут отличаться.

С одной стороны, это, безусловно, хорошо: у гражданина есть возможность выбора и не один шанс получить ипотечный кредит. С другой же, изобилие кредитных программ делает процесс выбора более трудоемким: потенциальному заемщику приходится тратить время на изучение и сравнение условий кредитования, хождение по банкам, подготовку целого пакета документов в нескольких экземплярах и т.д.

Отдельного внимания заслуживает необходимость «погружения» в тему. Ведь когда человек сталкивается с необходимостью общения с банковским специалистом, ему волей-неволей приходится узнавать много терминов и вникать во все тонкости кредитования.

Вот и получается, что от замысла купить квартиру в кредит до момента его полного осуществления, потенциальный заемщик переживает весьма утомительный период. Что, кстати, вовсе не означает, что «ипотека» будет оформлена на изначально желаемых параметрах. Ведь ни для кого не секрет, что между заявленными в рекламе банковскими условиями и теми, что существуют в действительности, пролегает довольно ощутимая пропасть. Так, когда кредитные организации декларируют свои программы, они умалчивают о комиссиях, применении повышающих коэффициентов в разных ситуациях и о многих других нюансах. В итоге даже отклонение ставок по кредиту на один пункт в сторону увеличения «выливается» заемщику в значительную сумму.

«Сегодня банки предлагают столько ипотечных программ, что непосвященному человеку разобраться во всем этом очень трудно, у него просто нет на это ни времени, ни возможности. Поэтому чаще всего он обращается в один, два банка и в итоге берет «то, что ему дают», лишая себя выбора», – резюмирует руководитель отделения «Беляево» компании «Азбука Жилья» Оксана Растрыгина.

Любой каприз за ваши деньги

Потенциальные ипотечные заемщики, которые дорожат временем, предпочитают отдавать выполнение своих обязанностей «на аутсорсинг» брокерам. Эта профессия появилась сравнительно недавно. Сегодня таких специалистов условно можно разделить на две группы. Первая – это те, кто занимается лишь подбором кредитных программ и получением одобрения банка для клиента. Ко второй группе относятся компании полного цикла (иногда они входят в состав риэлторских агентств), которые оказывают весь спектр услуг: от подбора кредита до покупки квартиры.

Правда, иногда заемщики ставят под сомнение необходимость сопровождения брокеров от «А» до «Я». «Часто клиент говорит: «Мне нужен только подбор банка и получение одобрения, а с остальным я разберусь сам», – делится своими наблюдениями генеральный директор агентства «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников.

«Многие клиенты считают, что после получения положительного решения они самостоятельно справятся с остальной частью сделки, но этап согласования объекта залога, его оценка и страхование – довольно сложный процесс, и от него зависит, сможет ли заемщик купить квартиру», – уверена генеральный директор «НБИК» Евгения Таубкина.

Что получает клиент, обратившийся к брокеру за комплексной помощью?

Специалист подбирает для него приемлемую ипотечную программу, готовит кредитное досье и передает его в банк, ведет переговоры с кредитором, в результате чего потенциальный заемщик получает положительное решение. Дальше начинается процесс согласования объекта залога, его оценка, страхование (брокер организует выезд оценщика, контролирует передачу отчета об оценке в банк и страховую компанию). Кроме этого, он координирует действия всех участников сделки (банка, продавца квартиры, агентства недвижимости, страховой и оценочной компаний) и осуществляет весь необходимый документооборот. Таким образом, от потенциального заемщика требуется минимальное количество выездов и времени, поскольку всю работу делает за него брокер.

Нередко брокеры предлагают расширенный пакет услуг: помощь в рефинансировании кредита, в выкупе доли у супруга при разводе, в покупке зарубежной недвижимости и т.д. Здесь все ограничено только финансовыми возможностями клиента.

Заплатить, чтобы сэкономить

«Ипотечный брокер должен подобрать кредит для клиента так, чтобы тот и спустя долгие годы не пожалел об условиях, – считает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин. Ведь «ипотеку» обычно берут на срок 10–15 лет, поэтому любая ошибка – даже на пару процентов – грозит лишней и досадной переплатой. Так, снижение ставки на 2% позволит сэкономить 928 тыс. рублей, если заемщик возьмет сумму 3,8 млн. рублей на срок до 15 лет».

Обещание удовлетворить запросы клиента для брокеров не пустой звук, а профессиональная необходимость: именно за это они и получают свое вознаграждение. В договоре между сторонами прописывается, на каких именно условиях специалист обязуется подобрать кредит своему клиенту (первоначальный взнос, срок и т.д.). Если ему не удается выполнить эти условия, или банк отказывает в выдаче ссуды, то брокер остается без вознаграждения. По статистике, приведенной нашими экспертами, такое случается нечасто: примерно 8 из 10 клиентов получают ипотеку.

Ведь брокеры располагают для этого ресурсной базой. Так, по словам Оксаны Растрыгиной, банки-партнеры предоставляют им разного рода преференции: снижение процентных ставок, сокращенные сроки рассмотрения кредитных заявок и т.д. Брокеры лично знакомы с руководителями банковских ипотечных отделов и постоянно с ними сотрудничают. Поэтому они отчетливо понимают разницу между декларируемыми и действительными условиями и знают, например, какой из категорий заемщиков отдают предпочтение в том или ином банке.

Но услуги ипотечных брокеров не бесплатны. В среднем ставка находится в диапазоне от 1 до 3% от суммы кредита. Бывают, правда, исключения, как в сторону повышения, так и в сторону понижения (все зависит от объема выполненных функций).

Так, при получении ссуды в 5 млн. рублей заемщик должен будет заплатить за посредничество 50 тыс. рублей (при стоимости услуг в 1%). Очевидно, даже в этом случае клиент окажется в выигрыше, потому что экономия на дисконте, полученном при помощи брокера, перекроет расходы на этого специалиста.

Дмитрий Овсянников приводит такой пример. «При сумме ипотечного займа в 5 млн. рублей, 1%, сэкономленный на ставке, превратится в 50 тыс. рублей. Но надо учитывать, что заемщик пользуется кредитом не один год – в среднем его срок составляет 7 лет. За этот период времени удастся «сберечь» 175 тыс. рублей. Если вычесть отсюда затраты на брокера, то получится сумма в 125 тыс. рублей. Это то, что будет являться финансовой выгодой для клиента».

Добавим к этому отсутствие мелких расходов – таких как затраты на проезд, копирование документов и пр. Получается, что прибегать к услугам ипотечного брокера в любом случае выгодно. Если только клиент не ставит своей целью решить несколько проблем с минимальным количеством трудовых затрат (например, разделить квартиру при разводе и купить дом в Испании). В этом случае финансовая выгода может быть сомнительна, но заказчик получает пакет решенных задач в необходимый срок.

Каждому по потребностям

Надо понимать, что возможность благоприятного исхода для потенциального заемщика зависит, прежде всего, от профессионализма брокера. В противном случае любые попытки сэкономить сойдут на нет, а драгоценное время будет потеряно.

Но найти квалифицированного специалиста не так просто. Дело в том, что в нашей стране не существует официальной базы ипотечных брокеров, а это значит, что под их вывеской может скрываться кто угодно. Поэтому нужно обращать внимание, прежде всего, на репутацию брокера и опыт его работы. Здесь можно воспользоваться и рекомендациями знакомых.

У компаний, которые работают успешно не один год, должны быть сертификаты или другие документы, подтверждающие сотрудничество с банками. Чем больше их количество – тем лучше.

Быть брокерам в ипотечной сделке или не быть – этот вопрос каждый потенциальный заемщик должен решить сам. Для кого-то посредничество и в самом деле может быть лишним (например, для тех, кто компетентен в кредитных вопросах) или планирует взять в долг небольшую сумму на короткий срок.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество