Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

Нецелевые кредиты будут чаще выдавать под залог недвижимости: интервью вице-президента ЗАО "Ситибанк" Елены Позныховой

26.12.2007  ИА "РосФинКом"
О новых тенеденциях, появившихся на российском рынке потребкредитования в 2007 году, в интервью ИА "РосФинКом" рассказала вице-президент, начальник отдела кредитных продуктов ЗАО "Ситибанк" Елена Позныхова.

В 2007 году российские банки продолжали активно развивать направление потребительского кредитования. Однако, как подчеркивают многие эксперты, по итогам года снизились и объемы предоставленных кредитов, и маржа в этом сегменте. Можно ли на основании всего этого говорить об "остывании" рынка?

Прежде чем ответить на ваш вопрос, давайте обратимся к статистике ЦБ РФ. В соответствии с ней, рынок кредитования физических лиц в 2007 году продолжал расти. Конечно, темпы роста за первые десять месяцев текущего года отставали от темпов роста за аналогичные периоды 2005 и 2006 годов. По состоянию на начало октября объемы кредитов, выданных физическим лицам, увеличились на 41% по сравнению с показателями начала года (в 2006 году это был 51%). Можно прогнозировать, что по итогам уходящего года объем совокупного кредитного портфеля банков увеличится на 45-50%, что, конечно, меньше, чем в 2006 году, когда рост составил 75%, и в 2005 году, когда этот показатель составил 90%.

То есть всё-таки рост был не настолько активным, как в предыдущие несколько лет?

Да, но я бы не стала драматизировать этот разрыв между показателями 2007 года и итоговыми цифрами 2005 и 2006 годов. 45-50% - это не свидетельство "остывания" рынка, а очень здоровый рост. Особенно если учесть, что в 2007 году этот рост осуществлялся не от "нулевой базы", как в предыдущие два года, а от вполне уже серьезных уровней. Кредитные портфели банка к началу года были довольно большими, и поэтому ожидать 100% роста в любом случае не приходится

А можно ли по итогам 2007 года сделать вывод о формировании новых тенденций на рынке потребительского кредитования?

Я, действительно, отметила бы ряд изменений. Прежде всего, все больше банков стало уходить от так называемого "магазинного" кредитования или экспресс-кредитования, и в то же время, все больше финансово-кредитных структур стали предлагать кредиты на любые цели, нецелевые потребительские займы. При этом распространением данного продукта стали заниматься те банки, которые ранее специализировались исключительно на экспресс-кредитование - примером тому являются банк "Русский Стандарт", Хоум Кредит энд Финанс Банк, ДжиИ Мани Банк.

Можно с большой долей уверенности предположить, что к этому банки подтолкнуло введение новых правил игры на рынке кредитования физлиц, в частности, вступление в силу инструкции ЦБ РФ о раскрытии эффективных ставок по кредитам.

Значит, без ЦБ все-таки не обошлось...

Да. Но я бы не стала "списывать" смену приоритетов банков исключительно на новые нормативные акты, принятые ЦБ. Процесс снижения привлекательности экспресс-кредитования и, напротив, повышения привлекательности нецелевого кредитования и кредитных карт шел уже давно. На мой взгляд, причины тут следующие: за последние годы потребители банковских услуг накопили немалый опыт, стали более экономически грамотными, многие из них обрели хороший "профайл" - кредитную историю. У них появилось желание и возможность выбирать максимально выгодные для себя кредитные продукты - не дорогие займы, рассчитанные только на приобретение конкретных товаров, а кредиты на любые цели, которые, кстати сказать, являются куда более дешевыми, чем экспресс-кредиты. То есть, на мой взгляд, 1 июля, конечно, сыграло свою роль, но изменения на рынке потребительского кредитования начались намного раньше. И они были продиктованы, в первую очередь, потребностями участников этого рынка - и банков, и заемщиками.

Итак, экспресс-кредитование перестает быть фаворитом, и на эту роль "номинируются" такие направления бизнеса, как кредитные карты и нецелевые потребительские кредиты. Можем ли мы на основании этой тенденции сделать вывод о том, что в среднесрочной перспективе кредитование в торговых точках вообще "отомрет" за ненадобностью?

Конечно, нет. Я уверена, что экспресс-кредитование, как отдельный сегмент рынка, никуда не денется. Конечно, его доля в общем объеме кредитования частных лиц уже сократилась, и, скорее всего, она будет сокращаться и дальше. В абсолютных цифрах объемы выдаваемых экспресс-кредитов не будут сокращаться, но экспресс-кредитование наверняка будет отставать по темпам роста от автокредитования, ипотеки и, главное, от нецелевого потребительского кредитования и кредитования по пластиковым картам. В пользу этой версии говорит мировой опыт. Однако тот же опыт говорит и о другом: экспресс-кредитование сохраняется даже на очень высоко развитых финансовых рынках, например, в Бельгии и Германии. Всегда найдутся заемщики, которые захотят купить вещь "здесь и сейчас", и они всегда будут готовы взять экспресс-кредит. Так что, я думаю, и у нас экспресс-кредитование не умрет - правда, возможно, оно немного трансформируется.

Не секрет, что среди банков-лидеров по объемам кредитования физических лиц были структуры, специализирующиеся на экспресс-кредитовании. Следует ли в связи с этим ожидать, что на этом рынке произойдет ротация лидеров?

На мой взгляд, нет. Надо понимать, что банки, предоставляющие нецелевые потребительские кредиты, занимают значительно большую часть рынка кредитования физлиц, чем банки, увлекавшиеся в последние годы экспресс-кредитованием. Для первых после вступления в силу инструкции 1 июля мало что изменилось. Структура комиссий на рынке нецелевого потребительского кредитования была и до этого достаточно простой и прозрачной, чего не скажешь о структуре комиссий на рынке экспресс-кредитования. Поэтому, на мой взгляд, положению таких лидеров, как Сбербанк и ВТБ, ничего не угрожает. Вряд ли что-то угрожает и положению иностранных банков, которые активно работают на рынке банковской "розницы".

Перечень лидеров, на мой взгляд, может измениться только в том случае, если в Россию вдруг придет крупный иностранный банк с очень агрессивной политикой. Однако, честно говоря, вероятность такого развития событий невелика: сейчас рынок уже не является таким комфортным для "захода", каким он был несколько лет назад. И вновь прибывшему иностранному банку будет очень сложно захватить существенную долю рынка за счет органического роста - то есть, без покупки крупного российского банка.

Наверное, особенно маловероятным такое развитие событий представляется сейчас, когда у западных банков достаточно проблем в связи с кризисом subprime в США и кризисом ликвидности на международных рынках капитала. А насколько сильно эти факторы, с вашей точки зрения, могут повлиять на развитие ситуации на российском рынке кредитования физлиц?

Я думаю, что крупные банки в большинстве своем от всего этого не пострадают: в пользу этого предположения, говорит их нынешнее поведение. Несмотря на рост стоимости заемных средств, никто из "крупняка" не прекратил процесс кредитования физлиц. Более того, в конце года налицо был настоящий "всплеск" активности - судя по количеству рекламы на улицах и результатам нашего собственного мониторинга деятельности конкурентов, нецелевое потребительское кредитование пережило прошедшей осенью настоящий бум! Это неудивительно, коль скоро спрос на данные продукты со стороны потребителей не только не идет на убыль, но и постоянно растет. К тому же, следует учитывать, что нецелевое потребительское кредитование даже на крупные суммы предполагает сроки обслуживания кредитов максимум в 5-7 лет. Найти источники рефинансирования для таких кредитов намного проще, чем для ипотечных займов, выдаваемых на сроки до 15-25 и даже 30 лет.

Поэтому я не вижу причин, по которым "крупняк" должен серьезно пострадать и, следовательно, серьезно сократить свою долю на рынке потребкредитования. Другое дело, что у банков поменьше и, особенно, у региональных банков действительно могут возникнуть проблемы. Но это как раз создаст условия для того, чтобы крупные игроки смогли увеличить свою долю.

А не может ли сложиться ситуация, при которой кризис доверия обострит проблему невозвратов, и доля "плохих долгов" в кредитных портфелях банков начнет расти быстрее, чем общие объемы кредитования?

Прежде чем ответить на этот ваш вопрос, я хотела бы обратить внимание на следующее наблюдение - сейчас тема невозвратов как-то отошла на второй план, во всяком случае, СМИ обращается теперь к ней гораздо реже, чем несколько месяцев назад. Значит ли это, что ситуация здесь резко улучшилась? На мой взгляд, нет, она практически не изменилась, просто сменилась "горячая тема" - если раньше все обсуждали возможность возникновения кризиса "плохих долгов" и его последствия для российского банковского рынка, то теперь "топик дня" - это ипотечный кризис в США, кризис доверия между банками, проблемы с ликвидностью и т.д.

Если же посмотреть на статистику ЦБ, то становится очевидным, что просроченные кредиты составляют сейчас 3,5% от совокупного кредитного портфеля российских банков. 3,5% - это показатель очень здорового портфеля, серьезные проблемы возникают, когда речь идет о 8-10%. Безусловно, проблемы возникают и когда доля "просрочек" начинает вдруг резко расти, однако ничего подобного мы в России не видим. С 2,5% в конце прошлого года она возросла до 3,5% на конец текущего года - и это при том, что совокупный объем кредитования физических лиц, по прогнозам, должен вырасти на 45-50%.

На мой взгляд, возникновение серьезных проблем с "плохими долгами" маловероятно по нескольким причинам. Во-первых, на удивление быстро в 2007 году стал расти рынок бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день мы получаем информацию о заемщиках в 45% случаях обращения в кредитные бюро - для сравнения год назад этот показатель не превышал 15%. Скорее всего, наши конкуренты прибегают к услугам БКИ не менее активно. А наличие информации о заемщиках по определению снижает кредитные риски при предоставлении займов физическим лицам. Это первый фактор. Вторым, на мой взгляд, является более активная работа с коллекторскими агентствами и кредитными брокерами: роль последних на рынке потребкредитования в 2007 году значительно возросла. Если раньше их усилия концентрировались в основном на подборе ипотечных программ, то теперь брокерские фирмы все активнее оказывают помощь клиентам при выборе потребительских кредитов.

Вы упомянули сотрудничество между банками и коллекторскими агентствами, как один из способов минимизации риска роста доли "плохих долгов" в кредитных портфелях банков. А к каким еще механизмам прибегают участники рынка для снижения своих кредитных рисков при предоставлении займов физическим лицам?

К самым разным - здесь и совершенствование скорринговых процедур при рассмотрении заявок потенциальных клиентов, и требования предоставления поручительства и залогов в случае, если речь идет о предоставлении займа на большую сумму и на сравнительно "длинный" срок. Если говорить о залогах, то 2007 год стал как раз очень знаменательным в этом отношении - именно в уходящем году на рынке стали появляться программы, предусматривающие предоставление нецелевых потребительских кредитов под залог собственной недвижимости. На мой взгляд, это перспективный продукт: в России очень высокий показатель владения недвижимостью, при этом россияне трепетно относятся к своей жилплощади, что объективно снижает риски при их кредитовании под залог недвижимости.

Я думаю, что со временем все больше и больше игроков будет предлагать этот продукт. Ирония судьбы в том, что его нельзя назвать принципиально новым: Сбербанк предлагал подобные программы уже давно. Однако раньше он не привлекал к себе особого внимания ни со стороны банков, ни со стороны потребителей банковских услуг. Теперь, на мой взгляд, наступает время его "бума".

Но общая тенденция все-таки такова, что банки "удлиняют" сроки предоставления займов и увеличивают максимальные суммы по программам потребительского кредитования?

Да, и в этом отношении 2007 год тоже стал показательным. Появились программы, предусматривающие нецелевое кредитование физических лиц на сумму в 1 млн. рублей и даже до 1,5-3 млн. рублей. Понятно, что на получение таких средств может рассчитывать только узкий сегмент заемщиков. Но само появление такого продукта - это очевидное расширение "линеек" банков, которые занимаются кредитованием физических лиц.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected]edit.ru – рекламное сотрудничество