Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Народный экономический кризис: какие изменения он принесет вам лично?Часть 4

21.10.2008  Сеть Агентств Недвижимости «ЭКСПЕРТ»
Мы продолжаем рушить основные страхи наших людей, связанные со всеобщим экономическим кризисом. Пусть вам всем будет легче…

В первой и второй частях статьи мы уже рассуждали на тему, упадет ли цена на недвижимость, затребуют ли банки назад свои кредиты у населения, уволят ли нас всех с работы.
Другие мифы нынешнего кризиса звучат так:
- народ повытаскивает деньги с депозитов и счетов и засунет их под матрасы…А потом правительство вдруг объявит деноминацию\девальвацию, и еще какую-нибудь дефлорацию, простите, комфорта в нашей жизни, причем в размере не более 100 тыс руб.. И мы все хором потеряем подматрасные деньги. А если их не вытащить из банка и не засунуть под матрас, то все равно потеряем, так как страхование вкладов не даст гарантии, и мы вообще уже не верим в гарантии и страховки, кроме ОСАГО и КАСКО.
- мы не «убиваем» банки своими руками, ринувшись забирать свои деньги, виноват финансовый кризис.
- в магазинах кончатся продукты, так как кончатся деньги на оптовый закуп ритейлеров, так как кончатся деньги у людей, так как их уволят, так как везде кризис, так как….
- снизится общее потребление. Но во всем ли.
А также: почему не надо ждать падения цен, если вы совершаете альтернативную сделку.
1. Деноминация.
Непонятно, почему вообще возникли подобные разговоры. Деньгопечатная машина требует больших затрат, да и количество нулей прибавилось не столь значительно.
Я уже выше писала о том, что многие СМИ провоцируют страхи населения якобы « горячими» фактами. У каждой сферы бизнеса – свой маркетинг, в том числе и у СМИ. Проблема лишь в том, что нашему среднестатистическому гражданину не объясняют сути и взаимосвязей многих экономических понятий. В итоге получается, что после пугания вот такой « бабайкой» ( кто-нибудь может объяснить мне кто это такой и откуда взялся?), народ впадает в панику и собственными руками создает глобальные экономические последствия в рамках страны, региона и т.п.
Вообще, манипуляции общественным мнением и психологией и поведением масс – очень тонкая политическая стратегия и технология, при правильном подходе позволяющая добиться очень многого так, что мы сами этого не заметим, и, более того, собственными руками и сотворим. Чтобы вызвать лавину, достаточно камешка. Мы сами формируем финансовые цунами, уносящие нашу стабильность в пучину…
А причина – в уровне нашего экономического понимания, простите, прямо зависящего от уровня развития каждого и умения мыслить.
2. Банки.
Вы никогда не задумывались о том, почему в кризис страдают самые сильные и известные банки? При условии, конечно, что им не обещало денег государство. Такая новость - спасательный круг не сколько для самих банков, сколько для населения, которое моментально успокаивается и перестает дергаться по поводу своих денег.
Так происходило во многих странах. Но не могут же абсолютно все преуспевающие банковские структуры « попасться» на одном и том же… Самые сильные банки до кризиса вызывают у населения максимум доверия. Причем, это определенная категория людей, которые способны понимать разницу в положении банков ( а не просто сравнивать процентную ставку), изучать информацию о них, анализировать отчетность и т.п. Далее народ несет в эти банки свои деньги, открывает счета, депозиты и т.п.
В самом начале кризиса, эта « думающая» категория граждан надумывает себе ужасы краха их финансовых перспектив, и « ломится» забирать свои денежки, тем самым убивая банк. Вспомните очереди ЗА деньгами в «УралСиб» и очереди С деньгами в Сбербанк, которые мы наблюдаем последние дни. А все потому, что одному обещана госпомощь, а другому нет.
Возможно, вы поспорите, как так у преуспевающего банка не хватает денег вернуть депозиты…
Для понимания этого « как так» необходимо знать некоторые особенности финансовых потоков. Есть такое понятие, как необходимый лимит денежной наличности. Банк - это коммерческая структура, которая также зарабатывает свой доход с помощью операций на рынках, диверсифицируя свои вложения по видам, срокам и степени ликвидности ( т.е. быстроты продажи и превращения обратно в денежные купюры). А часто низколиквидные активы приносят наибольший доход. И уж конечно, он не держит все ваши депозиты в виде пачек купюр в большой комнате-сейфе. Ваши деньги работают для того, чтобы вы же и получили свой процент по вкладу. В банке ежедневно находится лимит наличных денег, рассчитанный так, чтобы не было излишков и нехватки, рассчитанный на основании многодневной статистики не кризисного периода. И неудивительно, что когда напуганная толпа прибегает за своими деньгами, их нет в наличии в виде пачек банкнот, так как значительная доля их может находиться и не в столь ликвидном виде, чтобы завтра же превратиться в наличку.
В итоге совершенно стабильный и преуспевающий банк может оказаться на грани…
Поэтому мораль: не убивайте банки своей паникой и незнанием.
Другое заблуждение состоит в том, что если банк вам отказал в кредите, то значит его настиг и «сожрал» финансовый кризис. Причем в настоящий момент не анализируются причины отказов. А их может быть масса ( по степени снижения влияния на ситуацию проблем самого банка):
- у банк может не быть денег, так как толпы народа прибежали снимать свои депозиты и счета ( см. выше).
- банк может в настоящий момент пересматривать свои процентные ставки, и вообще кредитную политику. Часто это может занимать до месяца и больше, так как идет куча согласований, и часто с московским управлением, у которого десятки таких филиалов по России, и все ждут этого согласования.
- у вас просто может не быть положительной кредитной истории, например, вы забыли, что как-то просрочили на 1 день платеж за приобретенный в рассрочку чайник.
- у вас просто может не быть дохода в размере, достаточном для оплаты не просто кредитного платежа, но и прочих расходов. А банк учитывает, что вы еще должны оплатить коммунальные услуги, содержать и обучать своих детей, добираться на работу на транспорте, питаться и покупать себе одежду как минимум, не говоря уже о технике и отдыхе, так как речь в случае ипотеки идет о десятилетии обязательных платежей. Т.е. сумма платежа по кредиту не может быть более 40-50% вашего дохода с учетом комуслуг и т.д.
- в вашем резюме или биографии могут быть еще какие-либо рисковые, с точки зрения банка, факты, либо вы о чем-то умолчали.
- банки вообще ужесточили сейчас процедуру одобрения заемщика, так как и заемщиков с хорошим доходом осталось мало, и « стоимость жизни» стала выше, при повсеместном росте цен, и стабильности меньше. Банки также обращают внимание на то, в какой сфере вы работаете, насколько ваше положение в организации стабильно. Ваш руководитель тоже может быть опрошен службой безопасности банка.
- помимо этого, формируется статистика неплатежей по кредитам, бюро кредитных историй. Банк теоретически может проверить и вашу налоговую историю, обратить внимание на задолженности по налогам, а также, что вы живете, например, в общежитии, и что у вас нет никакого другого имущества. Все эти факторы дают понять банку очень многое, и ваш уровень жизни, и отношение к деньгам и обязательствам, и отношение к жизни вообще.
- большинство платежеспособного населения уже приобрело квартиры в ипотеку, и, с точки зрения банков, « качество» заемщика становится все ниже, также с учетом вышеперечисленного.
Конечно, вам не стало легче от объяснения этих причин. Но ведь банк – не благотворительная организация и, прежде всего, преследует коммерческие цели.

Продолжение следует..
Андреева Елена
Сеть Агентств Недвижимости «ЭКСПЕРТ»

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество