Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать


Накопить на ипотеку

19.11.2013  // Елена Изюмова, специально для Ipocredit.Ru
Ipocredit.19.11.13_270x240.jpg
Некоторые банки предлагают потенциальным ипотечным заемщикам перечислять деньги на специальный депозит, чтобы впоследствии использовать их для оформления жилищного кредита. Есть ли в этом смысл?

Вклад для заемщика

Ипотечный вклад является разновидностью «обычного» депозита с той лишь разницей, что он является целевым: по окончании срока договора банк автоматически засчитывает всю сумму (или ее часть), находящуюся на этом счете, как первоначальный взнос по ипотеке.

Договором по таким вкладам обычно предусмотрен так называемый «неснижаемый остаток». Это означает, что возможность осуществлять расходные операции по счету все-таки есть, но они ограничены определенным порогом: так банк «придерживает» средства клиента на будущий ипотечный кредит. Кстати, это удобно и тем вкладчикам, которые не всегда могут вовремя остановиться в процессе трат.

Срок по таким вкладам варьируется от 2 месяцев до 2 лет, предложения со сроком на 5 лет встречаются крайне редко. Логика здесь простая: любой банк заинтересован в том, чтобы клиент оформил жилищный кредит как можно быстрее. Поэтому возможность пролонгации договора по вкладу чаще всего отсутствует или ограничена (не более двух раз).

К слову, от срока и суммы вклада (или неснижаемого остатка) зависят и процентные ставки по ипотечному депозиту: чем больше сумма, предназначенная для использования в качестве первоначального взноса по ипотеке, тем выше будет доходность вклада. Проценты по нему выплачиваются ежемесячно путем перечисления на счет.

И конечно, вкладчик может совершенно беспрепятственно осуществлять дополнительные взносы на протяжении всего срока действия договора. Причем, делать это как наличным, так и безналичным способом.

Отдельного внимания заслуживает вопрос досрочного расторжения договора по ипотечным вкладам. Как уже было сказано, они открываются с вполне конкретной целью. И реализация права клиента «передумать» (которого он по условиям соглашения не лишен) грозит ему финансовыми «санкциями». Так, если по окончании срока договора вкладчик не становится ипотечным заемщиком банка, то проценты ему могут выплачиваться по ставке «до востребования» (обычно она составляет 1%), что, согласитесь, лишает смысла любое вложение денег.

Так что перед принятием решения о перечислении своих сбережений на ипотечный депозит, стоит как следует взвесить все «за» и «против». И если ваш мотив кроется в желании приумножить свой капитал для оформления ипотеки, но с конкретным кредитором вы еще не определились, то разумнее будет рассмотреть другие, более выгодные, банковские предложения.

К тому же «обычно доходность по такому виду вкладов при прочих равных условиях на несколько процентных пунктов ниже, чем по классическим видам депозитов», – обращает внимание аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. Так, например, по условиям одного из немногочисленных банков, предлагающих ипотечные депозиты, процентная ставка по нему составляет 3,5 %. В редких случаях банки могут предложить увеличенные процентные ставки (по сравнению с классическими депозитами). Но тогда, скорее всего, будут повышены и ставки по ипотечному займу (так банк компенсирует расходы по вкладам). Поэтому выгода здесь оказывается весьма сомнительной.

«Потенциальному заемщику по ипотеке, на мой взгляд, выгоднее оформить обычный вклад, при этом выбрав из нескольких вариантов тот, который имеет доходность не менее 10–11% годовых», – считает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.

Дружба дружбой…

Поскольку предложения ипотечных вкладов на рынке пока еще немногочисленны, о стандартизации этого продукта говорить не приходится. И в принципе, задавшись такой целью, можно найти наиболее оптимальный вариант. Дело в том, что у одного банка ипотечный депозит может быть только своего рода психологическим инструментом привлечения клиентов, а открыв его в другой финансовой организации, можно получить ряд преференций по будущей ипотеке.

Так, могут быть снижены комиссии и затраты на страхование, уменьшен период рассмотрения ипотечной заявки, увеличен срок кредитования и т.д. Однако следует иметь в виду, что наличие ипотечного вклада не будет служить клиенту гарантией того, что его заявка будет одобрена: при принятии соответствующего решения банк руководствуется классическими критериями (платежеспособность, кредитная история человека), и заявка потенциального заемщика будет рассматриваться на общих основаниях.

Тем, кто решил открыть ипотечный депозит, не стоит обнадеживать себя и мыслью получить впоследствии ипотечный кредит по пониженной процентной ставке. Такой «бонус» сегодня – большая редкость.

Сомнительная польза

Ипотечные депозиты пока еще довольно слабо представлены на рынке, что наводит на мысль об их непопулярности среди населения. Действительно, этот продукт интересен, скорее, самим финансовым организациям, нежели их клиентам. Ведь банки благодаря ему получают вкладчиков и ипотечных заемщиков (пусть и будущих) в одном лице. «Банку выгодно, чтобы человек пользовался этими двумя продуктами вместе. Таким образом достигается максимальная маржинальность бизнеса кредитного учреждения», – поясняет Антон Сороко.

«На мой взгляд, недостаток ипотечного вклада заключается в отсутствии более лояльных условий для клиента, который в последующем будет оформлять ипотечный кредит. Это могла бы быть более низкая процентная ставка по кредиту, отсутствие обязательного страхования заемщика и т.д.», – предполагает Екатерина Кондрашова.

По большому счету, ипотечные вклады являются сейчас больше маркетинговым и психологическим инструментом привлечения клиентов. Хотя некоторые люди действительно могут воспринимать этот вклад как «копилку» на ипотечную квартиру, и не исключено, что такой подход поможет им в результате приобрести недвижимость. Но с точки зрения финансовой пользы для потребителя этот продукт пока еще вызывает много вопросов.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2017 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество