Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Ментальный тормоз ипотеки

07.09.2005  Недвижимость и строительство Петербурга
Ипотечное кредитование - неотъемлемая часть развитого рынка недвижимости. В России доля сделок с участием ипотеки не превышает 1% в общем объеме операций по купле/продаже жилой недвижимости. Для развитых стран этот показатель составляет от 50 до 90%. Можно сравнивать и "вес" доли ипотечного рынка в ВВП страны: для США это 53%, в ЕС - 36%; в России, по максимальным оценкам, - менее 1%.

В Петербурге в 2005 году будет выдано, по предварительным данным, около 5000 ипотечных кредитов. (Прогноз администрации - примерно 4000.)

Для города с населением в 4,5 млн человек доля жителей, воспользовавшихся кредитом (даже с учетом того, что ссуды берут семьи, состоящие в среднем из 4-х человек), составляет ничтожно малые 0,44%. И это при том, что Петербург, как и Москва, по уровню благосостояния населения намного превышает общероссийский уровень.

Даже если сбудутся прогнозы участников рынка, в соответствии с которыми на протяжении трех лет объем выданных кредитов будет ежегодно удваиваться, ипотека не станет массовым продуктом.

Недоступная ипотека
Около трех лет назад всем нам обещали ипотечный бум. Тогда говорилось о том, что изменения в законодательстве сделаны, банки хотят и готовы кредитовать граждан, и вот-вот мечта о жилье сбудется для тех, кто вынужден был копить долгие годы. Именно тогда многие из нас (или наших знакомых) поверили, что получить кредит - реально, и пошли в банк.

Все оказалось очень непросто: в ходе визита в банк люди узнавали о том, что процентная ставка зашкаливает за 20%, на сбор документов уйдет не менее трех месяцев, еще почти столько же - на то, чтобы получить "добро" от банка.

Немногие из тех, кто отважился на все это, обычно узнавали, что их кандидатура банк не устраивает или что сумма "одобренного" кредита существенно ниже запрошенной. Про сложности подбора квартиры и проведения сделки (споры с продавцом квартиры, страховка, оценка, расчеты за квартиру и регистрацию) деликатно умолчим.

Первый шаг - самый важный и показательный. В какой-то момент даже самые оптимистичные и продвинутые граждане разочаровались в возможности получить кредит.

Преодолеть эту стену недоверия пока не помогают ни изменения в законодательстве, ни агитационная работа банков.

Мифы и легенды
После первого обращения в банк или разговора со знакомыми мы четко усвоили, что кредит можно получить только при большой официальной зарплате (никак не меньше тысячи долларов на семью), что необходимы поручители, что в процессе погашения кредита заплаченные проценты в разы превысят стоимость квартиры и т.д.

Пытаясь прежде-временно популяризовать ипотеку, ее сторонники оказали рынку медвежью услугу: люди просто перестали верить. Последовавшее смягчение условий получения кредита не привело к ожидаемому росту числа семей, улучшивших свои жилищные условия.

Специалисты в области ипотеки единодушно отмечают, что главной проблемой в работе с потенциальными заемщиками является не подбор кредита с наиболее подходящими ставками и сроками и не собственно покупка жилья, а борьба с заблуждениями, плотно укоренившимися в нашем сознании несколько лет назад.

По нашему собственному опыту, более 85% клиентов, обратившихся в Городской ипотечный центр, могут рассчитывать на получении кредита в одном из нескольких десятков банков, работающих на рынке. Надо лишь внимательно проанализировать возможности клиента.

Итак, собственно легенды:
– для получения кредита необходима справка о большом официальном доходе. Это совсем не так. Достаточно предоставить неофициальную справку о реальных доходах. Даже если ее не получить, некоторые банки все равно предоставят кредит, просто выбор будет ограничен;

– надо обладать большим реальным доходом, и если я получаю 15 000 рублей, то делать в банке мне нечего. При такой сумме дохода заемщик может получить кредит до $20 000, а если речь идет только об одном из супругов и второй получает те же 15 000 рублей, то учитывая их совокупный доход можно получить кредит на сумму более $35 000;

– процентные ставки по ипотечным кредитам очень высокие. На самом деле, средняя ставка по кредитам в валюте составляет 11-12% годовых, в рублях - 14-15%, что выше инфляции лишь на 2-3%;

– обязательно нужны поручители. Наличие поручителей обязательно только для двух крупных банков, все остальные этого не требуют;

– набегающие за много лет проценты сопоставимы и даже больше суммы самого кредита - это дорого. Возможно, но зато ежемесячные выплаты составят не более 40% от семейного бюджета. Этот платеж дает возможность жить сегодня, а не мечтами о завтрашнем дне.

Прикиньте затраты на сигареты/бензин/пиво/питание/косметику (кому что по душе) за 20 лет. Представьте, что вы могли бы сэкономить эти деньги и положить в банк под 10%.

Не думаю, что полученные результаты заставят отказаться от повседневных трат и уж тем более - от затрат на покупку жилья. Кроме того, досрочное погашение кредита снизит процентную нагрузку. Кредит долгосрочный, и чем дольше сохраняется задолженность перед банком, тем больше процентов вы заплатите. Например, проценты c $1000 за 10 лет под 10% годовых составят ту же $1000.

Представьте себе экономию, которую вы получите, если погасите эту сумму в первый год. Для тех, кто снимает квартиру, этот вопрос вообще не актуален: платеж за аренду квартиры сейчас сравнялся или нередко даже больше ежемесячного платежа по кредиту и процентам.

Проблема выбора
Условия получения кредита уже стали максимально простыми и доступными, но из-за большого числа предложений придется потратить дополнительное время на выбор подходящей кредитной программы. В Петербурге ипотекой занимаются не менее 30 банков, они постоянно совершенствуют свои кредитные программы, которые различаются ставками, сроками, валютой, возможностью приобретения строящегося жилья и т.п.

Кроме того, специалисты признают, что для успешного прохождения сделки лучше прибегнуть к помощи квалифицированного агента, что приведет к определенным дополнительным затратам. Следует помнить, что банк, стремясь снизить риск, будет довольно тщательно проверять заемщика, но основные требования формальны и известны заранее, поэтому если клиент им отвечает, то получение кредита практически гарантировано.

Материал подготовил Дмитрий СИНОЧКИН
К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество