Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

Марина Малайчик: «Ипотеку можно сделать доступной только с помощью конкуренции»

Ipocredit.22.11.11180x160.jpg
Исполнительный директор по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Марина Малайчик рассказала, как снизить процентную ставку по ипотеке до «мечты президента», как преодолеть страх перед ипотечной кабалой, и почему банки копируют ипотечные продукты.

- В стратегических планах АИЖК – обеспечить возможность того, чтобы через десять лет каждая вторая российская семья могла позволить себе ипотечный кредит. Между тем, по данным Национального агентства финансовых исследований, сейчас только 7% россиян доходы позволяют взять ипотеку. У вас не возникает ощущения дежавю, ведь страна через подобные обещания уже однажды проходила? Тогда, кстати, строили на порядок больше, чем сегодня.

- Прошлый опыт всегда пугает, но он не должен нас ограничивать. Нужно ставить перед собой амбициозные цели, тогда будут и результаты. Посудите сами: еще три года назад тот же военный не мог даже подумать, что может со своим денежным довольствием позволить себе квартиру. А сейчас военная ипотека работает очень активно, набирает обороты.

- Этот продукт первыми придумали вы, а рынок подхватил?

- Да, и это очень отрадно. В этом году ипотеку для военнослужащих предлагают уже пять банков, Агентство теперь не монополист на рынке. Для нас, как для коммерческой организации, это, с одной стороны, грустно, однако, с другой стороны, как институт развития ипотечного кредитования нас это очень радует. Тот факт, что коммерческие банки копируют необычные социальные продукты, говорит о том, что это сегодня востребовано рынком.

- А зачем банки это делают? У них своих идей мало?

- Не всегда нужно заново изобретать велосипед и терять на этом время и деньги. Можно взять готовый… и поехать. Одна из основных задач нашей деятельности – кроме разработки новых кредитных продуктов – обобщение лучших практик, формирование на их базе чего-то нового и передового, и внедрение такого продукта в рынок.

Копируя наш продукт, его не обязательно оформлять по стандартам агентства, важно позаимствовать принципы и алгоритмы. Думаю, так поступает каждая коммерческая структура – смотрит, что хорошего есть на рынке и что можно применить к себе. Мы упрощаем их работу.

- Потребители воспринимают вас как социальный институт, который помогает взять ипотеку тем, кому она на стандартных условиях недоступна. И в то же время вы – коммерческая организация. Как сопоставить эти две противоположные, по сути, вещи?

- Мы в первую очередь – институт развития ипотечного кредитования. Многие наши программы способствуют именно этому, но деятельность Агентства не ограничивается социальной направленностью и разработкой продуктов только для физических лиц. К примеру, программа «Стимул» к физическим лицам не относится, но она помогает активизации кредитования строительства нового жилья, влияет на цену жилья, повышая его доступность. Программа «Новостройка» не только позволяет людям получить достаточно дешевые кредиты, но и стимулирует их покупать именно новое, более комфортное жилье. Конечно, это заслуга государства, поскольку финансирование проводится в рамках целевых государственных программ. Но при этом Агентство активно развивает и рыночные источники привлечения финансирования, например, через ипотечные ценные бумаги.

- Вы недавно вернулись из Приморья. Там есть жизнь?

- Во Владивостоке АИЖК совместно с Центробанком проводило большое совещание с региональными кредитными организациями, где обсуждались лучшие ипотечные практики. Когда мы только въехали в город, увидели, что везде идет большое строительство. И это порадовало. Причем строятся не только жилые дома, но и дороги, гостиницы. Жизнь движется. Когда есть спрос на ипотеку, но нет достаточного кредитного предложения, ипотеке трудно стать доступной. Растут цены на недвижимость, и банки понимают, что заемщику некуда деваться, он все равно придет за кредитом. Когда объем кредитного предложения увеличивается, спрос выравнивается и это хорошо для всех.

- Тех, кто планирует на долгие годы связать свою жизнь с ипотечным кредитом, больше всего волнует вопрос, когда же снизятся процентные ставки до декларируемых президентом 6% годовых.

- Мы только в июле этого года пересмотрели процентные ставки в сторону снижения. И могу сказать, что по программам Агентства «Новостройка» и «Малоэтажное жилье» для качественных заемщиков они уже приблизились к тому уровню, который декларируется премьером и президентом.

- Неужели?!

- Мы ввели новую опцию по вышеуказанным продуктам – вычеты из процентной ставки, в зависимости от попадания заемщика под определенные требования. К примеру, если цена квадратного метра выбранного жилья по факту не выше, чем это определено стандартами Министерства регионального развития, то из ставки вычитается полпроцента. Если квартира приобретается с участием средств материнского капитала – минус еще четверть процента. Если жилье построено в рамках нашей программы «Стимул» – еще четверть процента минус. Таких вычетов у нас семь, они могут суммироваться. И так теоретически можно снизить ставку от минимальных 7,9% до еще более минимальных 6,15% годовых.

Иными словами, с помощью таких уменьшающих коэффициентов мы стимулируем строительство и приобретение жилья эконом-класса, делаем ипотеку более легкой для  молодых семей, семей с детьми. В конце октября у нас как раз появился новый вычет для многодетных семей – до 0,5% в зависимости от количества детей в семье.

- Как придумывается новый продукт?

- Смотрим на желания граждан. Собираем «изюминки» у разных банков, незаметные в массовом масштабе ипотечного предложения. Причем, не только в России. К примеру, наш пилотный проект «Обратная ипотека» был позаимствован из зарубежной практики. Это что-то вроде ренты для пенсионеров, которые имеют возможность получать дополнительную плату от банка, имея в собственности свое жилье. Это справедливо: полжизни мы работаем на квартиру, вторую половину пусть квартира работает на нас. Ну и, конечно, мы стараемся внедрять что-то новое, не имеющее аналогов на рынке.

- Как воспринимается этот проект – я имею в виду «Обратную ипотеку»? Наследники, претендовавшие на бабушкину квартиру, еще не выходят на митинги протеста, жалуясь, что банк продал жилье, а им отдал лишь «сдачу»?

- Мы только готовимся к внедрению этого продукта, пытаемся понять спрос. А что касается социального протеста, то мы ведь никому ничего не навязываем. Вводя любой новый продукт и предлагая его заемщику, мы пытаемся показать ему не только преимущества, но и риски, чтобы он осознанно принимал решение. Мы даем выбор, разъясняя как плюсы, так и минусы этого выбора.

Кстати о выборе. Мы на нашем сайте сделали сервис расчета полной стоимости кредита. Каждый заемщик может зайти и сравнить наши программы с продуктами других банков.

- Какие еще новинки есть в работе?

- Их несколько. Например, продукт для молодых ученых, который мы разработали совместно с Российской академией наук. Как правило, в 90% случаях доход у людей науки со временем растет. Это сегодня он младший научный сотрудник, а завтра что-то изобрел, запатентовал, и вот он уже – светило с мировым именем. Кроме того, ученым время от времени выделяют различные гранты, специальные стипендии, премии. И видя такую перспективу, мы разработали продукт с растущим графиком платежей. Это позволяет уже сейчас взять в кредит сумму до двух раз большую, чем та, на которую молодой специалист мог бы стандартно рассчитывать с учетом его текущих доходов. А значит, он может уже сейчас купить квартиру достаточной площади.

Здесь есть еще один момент. В России традиционно очень велика скорость досрочного погашения ипотечных кредитов. Мало кто тащит этот воз все тридцать лет – максимальный срок, на который дается ипотечный кредит. Все стараются погасить ипотеку лет за семь-восемь. Как и официальная статистика, это косвенно подтверждает то, что доходы у населения растут, и оно направляет их на досрочное погашение кредита. Если бы люди знали, что уровень их жизни улучшится, то могли бы изначально позволить себе жилье большей площади, при этом отношение будущего размера зарплаты к будущему ежемесячному платежу практически не поменялось бы.

Еще один наш пилот – продукт «Альтернатива» или «Переезд». Не секрет, что на рынке очень популярны так называемые альтернативные сделки...

- Неужели вы спасете людей, которые продали одну квартиру, еще не купили другую, и им теперь негде жить?

- Именно такой компромисс, решающий эту проблему, мы и хотим предложить. Во время альтернативной сделки первоначальным взносом, как правило, служат деньги, полученные за старое жилье. И люди вынуждены порой продавать его очень дешево, потому что это надо сделать быстро, иначе сделка может сорваться. А здесь предлагаются два кредита – один под продажу старого жилья – направляется на первоначальный взнос сразу, а второй – стандартная ипотека.

Клиенту комфортно: он покупает новую квартиру, делает там ремонт, живет при этом в своей прежней квартире и спокойно без нервотрепки ее продает и гасит первый кредит. Срок на то, чтобы утрясти все формальности с продажей – до двух лет. Кредитная нагрузка при этом не увеличивается, ведь заемщик платит только по стандартной ипотеке, а по второму кредиту расплачивается сразу после продажи старого жилья. Это особенно актуально, когда человек хочет переехать в другой город, поэтому у продукта есть опция – «Переезд».

- Когда-то на рынке была ситуация, что платежи по ипотеке были сравнимы с месячной арендой квартиры. Сейчас снова проще снимать.

- Наравне с ипотекой должно развиваться арендное жилье. Ведь не каждый может именно купить квартиру, но надо где-то жить по вменяемой цене. Мы думаем над тем, чтобы человек мог арендовать квартиру на длительный период времени, возможно, со временем ее выкупать. В таком подходе сегодня заинтересованы крупные корпорации, которые строят для своих сотрудников служебное жилье. Наша помощь может заключаться в том, чтобы поддерживать кредитование строительства такого жилья.

- То есть это будет заменой социальному жилью, которое государство строить не хочет?

- В том числе и это. Заказчиком может быть предприятие, муниципалитет, регион. Такое жилье ведь может быть и маневренным фондом. Но при этом для арендатора не исключается возможность выкупа. Мы постараемся предложить механизмы, которые участники рынка смогут использовать.

- Многие боятся загадывать на десятки лет вперед, что неизбежно при ипотечном кредитовании…

- Да, мы это понимаем, поэтому думаем над еще одной новой опцией «Лояльная ипотека». Не секрет, что многие люди боятся ипотеки. Ведь ничего в жизни, кроме графика платежей, заранее расписать невозможно, мало ли что может произойти за тридцать лет? И мы хотим предложить заемщику право несколько раз в течение срока кредитования устраивать себе «каникулы». Реструктурировать свой долг, уменьшив платеж на какой-то период, и это не будет считаться проблемой. Такой опцией, к примеру, можно воспользоваться, когда в семье появились временные трудности, связанные с рождением ребенка. Или когда кто-то поменял работу. После того, как поймем спрос на эту услугу, возможно, мы ее массово запустим.

- Какой самый популярный продукт у населения?

- Кредит на вторичное жилье. Но в первую очередь потому, что доля такого жилья в составе жилищного фонда намного больше, а вовсе не оттого, что заемщик предпочитает селиться в старых стенах. С ростом жилищного строительства, в котором мы тоже по мере сил участвуем, ситуация на рынке начнет меняться в сторону увеличения доли нового жилья. Тем более, что у Агентства для приобретения нового жилья более льготные условия и ставки.

- Банкам выгоднее выдавать кредиты по вашим программам или распространять свои продукты на стандартных условиях кредитования?

- Продукт считается востребованным, когда он нужен заемщику. Мы даем не просто возможность выдачи кредита и удержания его у себя на балансе. Мы выкупаем кредиты, выданные по нашим стандартам, ведь не каждый банк может себе позволить долгое время удерживать накопленные портфели. Особенно это касается средних и малых банков, в большей степени региональных, поэтому наши программы направлены в первую очередь на их поддержку. Им это, безусловно, выгодно. А когда продукт рыночный, конкурентоспособный, это выгодно вдвойне.

И потом, доступность ипотеки, как, впрочем, и любой услуги, можно повысить развитием конкуренции. Наша поддержка небольших банков заставляет крупные банки умерять свои аппетиты и делать ипотеку доступнее для своих заемщиков, стараться заинтересовать их не только привлекательными условиями ипотеки, но и сервисом, потому что клиенту важно и то, и другое.

- А когда ВТБ 24 вышел с новым ипотечным продуктом, рассматривающим материнский капитал как первый взнос, это составило конкуренцию вашему продукту?

- У нас уже три года реализуется  продукт «Материнский капитал», суть которого заключается в монетизации сертификата на материнский семейный капитал. То есть сумму в счет будущего поступления денег материнского капитала на покупку жилья тебе дают сейчас, а ее погашение происходит потом, после фактического получения денег от государства. Как институт развития, мы рады тому, что банки в том или ином виде запускают у себя аналогичные продукты. Это как раз и есть благо конкуренции, когда мы своими действиями подтолкнули крупный банк к внедрению такого продукта.

У нас нет ревности, мы никогда не планировали монополизировать свои продукты. От того, что есть разные программы, предлагаемые многими банками, заемщик только выигрывает.

- Ваши сотрудники пользуются программами АИЖК?

- Да. И особенно активно – в последние два года. И сотрудники наших партнеров тоже берут кредиты по нашим ипотечным программам.

К списку интервью    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество