Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Квартира в кредит: возможны варианты

24.04.2008  Недвижимость и цены
В последнее время в профессиональных кругах все чаще заходит речь о том, что либерализация условий выдачи ипотечных кредитов обусловила возникновение кризиса в США. На этой волне многие отечественные банки не только перестали предоставлять кредиты без или с отсроченным первоначальным взносом, но и вообще отказались от выдачи ипотечных ссуд, посчитав, что это слишком рискованно в сложившейся экономической ситуации.

Встает вопрос: неужели те, кто еще недавно имел хотя бы слабую надежду на приобретение собственного жилья или улучшение жилищных условий, могут распрощаться с мечтой?

В развитых странах ипотека — привычный и удобный механизм улучшения жилищных условий. Практически для всех категорий населения имеются специально адаптированные кредитные продукты. Например, ипотечные программы как для молодых, так и для людей старшего возраста (соответственно, с повышающимися или понижающимися аннуитетными выплатами), программы гибких ставок, государственные дотации и т. д. Поскольку российский рынок развивается на базе уже апробированных на Западе технологий, то в далеком будущем мы тоже придем к этому. Но что же делать тем, кто хочет улучшить свои жилищные условия сейчас, а не через пять — десять лет? Оказывается, выход все-таки есть. И не один.
Спецдепозиты

В первую очередь надо отдать должное российским банкам, которые даже в условиях кризиса не только не свернули направление ипотечного кредитования в своей линии продуктов, но и позаботились о гражданах, действительно нуждающихся в собственном жилье. Ряд финансовых организаций предлагает специальные депозиты, ориентированные на тех, кто самостоятельно осуществляет накопления для выплаты первоначального взноса.

«Учитывая то, что условия по депозитам сегодня выгодные, этот инструмент вполне может быть использован для накопления первоначального взноса», — уверена вице-президент по развитию бизнеса банка DeltaCredit Динара Юнусова.

Открыв ипотечный депозит, будущий заемщик может рассчитывать, в частности, на более высокий, чем по остальным программам, процент. Кроме того, в договоре можно указать срок такого вклада и условия его пролонгации. Если по истечении срока накопленная сумма окажется недостаточной, банк продлит депозит. Но, пожалуй, главное преимущество для клиента состоит в том, что он имеет право взять ипотечный кредит раньше истечения срока договора по вкладу. Само наличие вклада делает банк более лояльным к будущему заемщику и повышает его шансы получить одобрение кредитного комитета. В таком случае при досрочном закрытии счета заемщик не потеряет проценты, как это бывает при размещении средств на срочных депозитах. «Юниаструм банк» предлагает вклад «Жилищный накопительный» под 10–10,5% в рублях с возможностью ежемесячного пополнения и капитализацией процентов. По вкладу «Ипотечный» «Абсолют банка» процентные ставки меньше, от 6,5 до 9,25%, накопление средств на первоначальный взнос осуществляется в любой валюте: долларах, евро или рублях. В банке «Зенит» вклад «Срочный с пролонгацией» предусматривает неоднократное автоматическое перезаключение договора на тот же срок. В зависимости от вносимой суммы и срока вклада в рублях проценты по депозиту изменяются от 2,25 до 9,5.

Минус таких программ в том, что рассчитаны они на людей с хорошим уровнем дохода, имеющих возможность ежемесячно откладывать определенную сумму и самостоятельно в течение небольшого периода накопить на первоначальный взнос. Те же, у кого нет собственного угла, кто вынужден ежемесячно платить за аренду жилья, вряд ли смогут откладывать деньги.
Взаймы у банка

Для такого рода заемщиков одним из вариантов формирования первоначального взноса является потребительский кредит.

Уровень развития потребительского кредитования в России в отличие, например, от того же ипотечного значительно выше. В первом случае от заемщика требуется меньше документов, да и вероятность положительного решения банка относительно выдачи ссуды значительно выше. Полученные деньги теоретически можно направить на оплату первоначального взноса. Тем не менее здесь таится опасность, что данные о проведенной операции поступят в базу, по которой другая финансовая организация, куда обратится заемщик уже за ипотечной ссудой, сможет проверить его кредитную историю. В результате высока вероятность того, что в предоставлении второго, ипотечного кредита, гражданину откажут. «Все зависит от дохода заемщика: если он достаточен, чтобы погашать два кредита, то банк выдаст ему еще один — например, ипотечный. Конечно, человек должен подтвердить свои доходы», — считает Д. Юнусова.

Даже в случае уверенности в получении второй ссуды лучше все же предварительно взвесить все за и против. Необходимость ежемесячно выплачивать долг не по одному, а сразу по двум кредитам, безусловно, скажется на доходах семьи по крайней мере в течение трех лет, а может, и дольше. Ведь придется значительно ограничивать себя в обычных тратах. И к этому надо быть готовым, в том числе психологически. Другой минус потребительского кредита — как правило, высокие проценты. Это значит, что вернуть банку предстоит большую сумму, чем та, которая была взята для внесения первоначального взноса.
Сдать квартиру в ломбард

Если будущий заемщик имеет в собственности квартиру, банк расценивает это как существенный плюс. Из всех перечисленных вариантов улучшения жилищных условий это наиболее удобный и наименее рискованный.

Использовать это преимущество можно сразу несколькими способами. Во-первых, сам факт наличия такой собственности способен не только снизить для заемщика объем первоначального взноса с 20 до 10%, но и стать дополнительным аргументом в пользу принятия банком положительного решения о выдаче кредита.

Во-вторых, под залог имеющегося жилья заемщик получает так называемый ломбардный кредит в сумме, составляющей до 60% от стоимости заложенной квартиры, а при подтвержденном доходе — до 80%. «Балтийский Банк», в частности, предоставляет такой кредит на срок до 25 лет под 12,5% в евро. «Наиболее подходящим подобный вариант может быть в том случае, если заемщик покупает вторую квартиру или испытывает определенные сложности с платежеспособностью, — считает генеральный директор небанковской рефинансирующей компании «АТТА Ипотека» Александр Черняк. — Ломбардный кредит, предоставляемый нашими банками-партнерами по всей России, — один из самых популярных. А это говорит о многом».

И в-третьих, кредит выдают под залог имеющейся квартиры с ее последующей продажей. В этом случае заемщик получает деньги в залог недвижимости, которая на данный момент находится в собственности, оформляет ипотечную ссуду на приобретаемое жилье, а затем, после переезда, продает заложенную квартиру и таким образом гасит большую часть кредита. По мнению генерального директора «МИЭЛЬ-Брокеридж» Алексея Шленова, несомненный плюс этой схемы в том, что жилье продают только тогда, когда найдено новое. Этот способ подойдет для тех, кто желает улучшить свои жилищные условия путем приобретения квартиры большего метража или, допустим, в другом районе.

Как говорится, волков бояться — в лес не ходить. Первоначальный взнос — это своеобразный тест на финансовую прочность как банка, так и самого заемщика. Если человек в состоянии скопить денег на первоначальный взнос, грамотно сбалансировать доход и расход в своем персональном бюджете, то тогда финансовая организация будет уверена в сознательности заемщика и при выплате ипотечного кредита.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество