Кредитная история: береги честь смолоду
Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы
www.megastock.com
Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 200000296539
Проверить аттестат



Кредитная история: береги честь смолоду

Ipocredit.20.12.11180x160_1.jpg
Кредитная история – свидетельство добропорядочности заемщика, которая рассказывает о том, как человек возвращал кредит. Эти сведения, безусловно, полезны банкам при оценке клиента. Но необходимы они и самим заемщикам – в том числе для того, чтобы сэкономить на процентах.

Резюме заемщика

По сравнению с Европой или Америкой, российские кредитные истории – явление не то, что молодое, а еще только-только «научившееся ходить». Соответствующий Закон о кредитных историях заработал у нас только в 2005 году. Тогда же стали появляться бюро кредитных историй – организации, где они (истории) хранятся.

Кредитная история содержит информацию о том, когда человек получал кредит (кредиты) и как их возвращал (допускал просрочки или нет).

Поскольку бюро у нас существует не одно, то отчасти в целях систематизации содержащихся в них данных появился Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Обратившись в ЦККИ, можно узнать, какое именно бюро хранит сведения о вас.

Полезна всем

Предоставление данных в бюро кредитных историй возможно только с согласия заемщика. Выдавая кредит, банк должен поинтересоваться волеизъявлением будущего должника на этот счет, и только в случае положительного решения последнего начать его кредитную летопись.

Предполагаю, что ни один человек точно не знает, возвратит ли он кредит (особенно если речь идет о долгосрочных обязательствах – таких как ипотека). В этом случае может показаться, что нужно на вопрос банка о возможности предоставления сведения о вас в бюро кредитных историй отвечать «нет». И это будет большой ошибкой.

«Факт отказа от предоставления сведений учитывается при принятии решения по кредиту. Весьма вероятно, что этот факт отрицательно повлияет на данное решение», – говорит директор по розничным рискам Номос-Банка Алексей Каликин. И это – не единственная польза от наличия кредитной истории.

Вообще кредитная история чем-то сродни высшему образованию. Учиться бывает трудно. Но потом эти интеллектуальные инвестиции все равно должны себя окупить. Так же и здесь: если у человека уже есть кредитная история, и он обращается в банк за новым займом, то отношение к нему со стороны кредитора будет лучше.

«Во многих банках для заемщиков с положительной кредитной историей существуют программы лояльности – это пониженная процентная ставка по кредиту, отсутствие единовременной комиссии за организацию кредита, увеличенный срок кредитования и т.п.», – подтверждает Сергей Горячев, начальник управления анализа розничных рисков ОАО «Нордеа Банк». «Информация о кредитной истории будет иметь значение для принятия решения, в том числе и при определении ставки по кредиту с использованием системы risk based pricing. Возможный уровень разницы в ставке у клиентов с разной кредитной историей может достигать более 1%», – уточняет начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров.

И все же следует помнить, что если вы соглашаетесь с предоставлением сведений о себе в бюро, то история обслуживания долга будет запротоколирована полностью, что называется, без купюр. То есть там обязательно появится информация о любой, даже незначительной просрочке.

«В бюро кредитных историй передается абсолютно вся информация о допущенных заемщиком просрочках оплаты. Однако незначительные сроки просрочки в несколько дней могут в будущем, при выдаче кредита трактоваться банком как технические и относительно слабо влиять на принятие решения о выдаче кредита», – говорит Евгений Иванов, директор департамента розничных рисков Банка Хоум Кредит.

Что написано пером

Когда в России был докризисный кредитный бум, люди активно скупали на заемные средства холодильники, стиральные машины, мобильные телефоны, шубы. При этом многие из них не задумывались о том, а как, собственно, они будут возвращать банку эти деньги: радость от приобретения перевешивала все остальные чувства и мысли. В итоге люди часто допускали просрочки в погашении долга – кто-то просто забывал вовремя внести необходимую сумму на счет банка, у кого-то это происходило из-за возникших материальных проблем. Сейчас этим заемщикам может понадобиться снова получить кредит. Дадут ли им его банки? И на каких условиях?

«Нужно понимать, что юридического определения «плохой кредитной истории» не существует. Это понятие субъективное, зависящее от стандартов андеррайтинга конкретного банка, считает генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Евгения Таубкина.Возможность получения кредита при «плохой кредитной истории» зависит от того, по каким стандартам работает банк – своим или чужим: то есть держит он закладную на ипотечный кредит у себя на балансе или нет. Если банк продает закладные, то документы должны быть оформлены по определенным стандартам. Если же банк держит кредит у себя на балансе, то он может пойти на уступки заемщику». «Каждая кредитная история заемщика анализируется индивидуально, и решение банка о выдаче кредита зависит от конкретного случая», – соглашается начальник Управления ипотечного кредитования Мособлбанка Дарья Воронкова.

И все-таки кому не захочется стереть «темные» пятна своей истории? Ведь если о заемщике есть хоть какая-то негативная информация, он вряд ли сможет рассчитывать на льготные условия со стороны банка в будущем. Увы, удалить достоверные факты финансовой биографии не получится. Однако можно попробовать «обновить» свою историю, взяв небольшой потребительский кредит и исправно погасив его.

«Если свои последующие кредитные обязательства клиент будет исполнять своевременно и в полном объеме, то это положительно скажется на его кредитной истории, однако «отредактировать» существующую кредитную историю при наличии фактов просрочки исполнения обязательств невозможно», – резюмирует Александр Петров.

«Заемщики, у которых просрочки возникли по объективным причинам, – потеря работы, снижение уровня доходов и т.д., вполне могут рассчитывать на «кредитную амнистию»; при этом желательно предоставить какие-либо документы, подтверждающие возникшие трудности (трудовую книжку, справку о доходах и прочие)», – советует начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Работа над ошибками

То ли потому, что кредитным историям у нас всего несколько лет, то ли в силу менталитета, но люди редко интересуются, а что там про них известно бюро. И зря. Дело в том, что в кредитных историях могут быть допущены неточности: у бюро нет обязанности проверять поступающие к ним сведения.

Поинтересоваться своими историями нужно даже тем людям, которые никогда не брали кредиты. Бывали случаи, когда человек ни разу не переступал порог банка, а кредитное досье на него было заведено. Никакой мистики! Просто технические ошибки.

«Однажды к нам обратился клиент, которому постоянно отказывали в кредите, при этом он утверждал, что никогда в жизни не обращался за кредитом, рассказывает Евгения Таубкина. Мы сделали запрос в бюро и установили, что на клиенте числятся большие просрочки по кредиту. Оказалось, в бюро была допущена техническая ошибка – перепутано отчество. Мы обратились в банки, в которых числились «его» долги и получили справки о том, что этот клиент никогда к ним не обращался и никаких просрочек не имеет».

Если вы обнаружите ошибки в своей кредитной истории, нужно добиваться их устранения. «Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину», – подтверждает генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Для этого человек должен написать заявление, указав, какие именно недостоверные данные попали в его историю. Специалисты бюро проверят правильность информации, обратившись в тот банк, который передал эти сведения. Если никаких спорных ситуаций не возникнет, то в кредитную историю внесут соответствующие изменения.

«Очень важно в данной ситуации понимать, что исправление кредитной истории – это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, – на достоверную, – подчеркивает Александр Викулин. – Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, заемщик имеет право потребовать внесения достоверной информации в свою кредитную историю через суд».

Один раз в год человек может получить кредитный отчет бесплатно. И неоднократное количество раз – за деньги.

Прежде всего – с помощью ЦККИ – нужно узнать, в каком именно бюро хранится ваша история. Дальше идет работа уже непосредственно с самим бюро. По словам Александра Викулина, запрос можно отправить по почте – письмом или телеграммой (заверив подпись у нотариуса), либо обратиться в бюро лично.

По закону кредитные истории хранятся в бюро 15 лет «со дня последнего изменения информации», содержащейся в них. Значит, теоретически один раз в 15 лет можно начинать свою кредитную жизнь с нуля. Однако, наверное, лучше просто не портить свое финансовое досье, получая только такой кредит, который соответствует вашим материальным возможностям.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество