Как срезать проценты. При умелом подходе можно существенно снизить выплаты по ипотечному кредиту
Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы
www.megastock.com
Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 200000296539
Проверить аттестат



Как срезать проценты. При умелом подходе можно существенно снизить выплаты по ипотечному кредиту

31.03.2008  Репортер
Ипотека все активнее входит в жизнь россиян. Появившееся буквально пару-тройку лет назад, сегодня это явление знакомо практически каждому из нас: даже если вы сами не являетесь ипотечным заемщиком, то среди ваших знакомых наверняка найдется кто-то, взявший подобный кредит или рассматривающий такую возможность.

Безудержный рост цен на недвижимость рано или поздно приводит к мысли, что ипотека - наиболее реальный способ улучшить свои жилищные усло­вия. Даже останавливавшая мно­гих на первых порах мысль о кредите как кабале - взяв его, не только значительно переплачи­ваешь по банковским процен­там, но и вгоняешь себя в долж­ники на долгие годы вперед - сегодня также теряет актуаль­ность. Существуют механизмы, позволяющие уменьшить общую сумму переплаты по процентам и снизить размер ежемесячных выплат по кредиту.

Действительно, почти каж­дый заемщик, взявший жилье в кредит, рано или поздно прихо­дит к печальным размышлени­ям о том, как недешево оно ему обходится. Мало того, что общая сумма переплаты начинает ка­заться слишком огромной, но и ежемесячные выплаты суще­ственно урезают семейный бюд­жет. Между тем есть несколько реальных возможностей сэконо­мить на процентах по ипотечно­му кредиту. Самым простым ша­гом, безусловно, является дос­рочное погашение кредита (если обратное не указано в до­говоре), но это доступно лишь малому числу "должников". Однако даже если вы не распола­гаете излишками свободных средств, можно существенно облегчить кредитное бремя, пе­реоформив кредит на более вы­годных условиях (рефинансиро­вать) и оформить налоговый вычет на него.
Так, по словам директора по ипотечному кредитованию бло­ка "Ипотечное кредитование" филиала "Самарский" ОАО "Альфа-Банк" Анны Самарской, рефинансирование ипотечного кредита может иметь несколько положительных последствий. Во-первых, заемщик может сни­зить в целом переплату по кре­диту и уменьшить ежемесячные платежи, взяв кредит под мень­шую ставку - более всего этот ва­риант актуален для тех, кто брал кредит два года назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас. Но даже если при пере­кредитовании снижение ставки оказывается незначительным, можно получить реальную выго­ду по ежемесячным платежам, взяв кредит на более длитель­ный срок - бывает, что заемщик переоценил свою способность терпеть лишения во имя жилья или ухудшилось его материаль­ное положение, стало больше других расходов. Тогда остаток невыплаченного кредита растя­гивается на больший срок меньшими порциями. Еще одна воз­можность, которую предостав­ляет рефинансирование ипоте­ки, - получить большую сумму кредита, нежели действующая, учитывая возросшую стоимость квартиры.

ПРЕПЯТСТВИЯ
Возможность перекредитоваться с уменьшением процентов появилась у российских заемщиков в прошлом году. Банки безудержно улучшали условия кредитования, в том числе снижая проценты по сравнению с предыдущими годами. Слож­но представить, но те, кто офор­млял ипотеку в 2004-2005 годах или раньше, брали на себя обя­зательства по 18-22% годовых. Массовое прошлогоднее сниже­ние ставок до 11-13% в рублях и 9-11% в валюте предоставило им реальную возможность умень­шить расходы по кредиту. По оценке специалистов, при таком подходе клиент может сэконо­мить до трети расходов.

Впрочем, обрушившийся на мир во второй половине прошло­го года кризис ликвидности за­тормозил "либерализацию" ипо­течного кредитования в России, а наряду с ним и перекредито­вание ипотеки. С одной сторо­ны, финансовый кризис заста­вил банки избегать повышенных рисков, которые несет в себе и рефинансирование. С другой. -ставки по ипотеке вновь стали выше, что могло уменьшить ин­терес к этой услуге. Впрочем, на этом рынке все-таки осталось достаточно много сильных игроков. Сегодня около трети ипо­течных банков предлагают услу­ги по рефинансированию - на­пример, Альфа-Банк, Абсолют-банк, Банк Москвы, Раффайзенбанк, Городской ипотечный банк, ВТБ-24, Джи Мани банк. "В последнее время интерес к рефинансированию растет, - ут­верждает Анна Самарская. - В том числе это связано и с актив­ным информированием населе­ния об этой услуге, увеличени­ем материалов о рефинансиро­вании в СМИ. В Альфа-Банк за данной услугой в среднем посту­пает 5-10% от общего количества обращений, и их количество уве­личивается".

РИСКИ
Однако и сегодня не все бан­ки готовы рефинансировать вы­данные ими кредиты. Основных причин две. Для банка ипотеч­ный заем - это источник запла­нированного дохода, снижать который за счет рефинансирова­ния невыгодно. Кроме того, ре­финансирование несет в себе по­вышенные риски: чтобы снять с жилья залог первичного креди­тора, заемщик сначала должен погасить взятый у него кредит. Делается это за счет нового зай­ма. Но в таком случае получа­ется, что на период перекреди­тования у банка может не ока­заться твердого залога. Это один из факторов, влияющих на величину риска при предостав­лении данной услуги. Одной из форм гарантии является оцен­ка заемщика, качество обслу­живания долга по рефинансируемому кредиту, отсутствие иной негативной информации. Для этого может потребоваться предоставление несколько большего списка документов, чем при получении обычного ипотечного кредита. В некото­рых случаях в рефинансирова­нии может быть отказано.

К примеру, в Альфа-Банке клиент, обратившийся за рефи­нансированием, оценивается ис­ходя из оценки его текущей пла­тежеспособности и условий ре­финансирования (в том числе срока кредита, размера процен­тной ставки), поэтому необходимо предоставление ряда стан­дартных документов. Дополни­тельно предоставляются доку­менты по рефинансируемому кредиту, /кредитный договор, выписки но ссудному счету и тому подобные). Не смогут вос­пользоваться услугой рефинан­сирования клиенты, получив­шие "потребительский" кредит или заем "на любые цели", то есть кредит, не связанный с це­лью покупки или строительства квартиры или жилого дома. Кро­ме того, клиент не сможет рефи­нансировать кредит, если в усло­виях действующего кредитного договора предусмотрен запрет на досрочное погашение креди­та. На решение о рефинансиро­вании также может влиять над­лежащее исполнение обяза­тельств по рефинансируемому кредиту, наличие данных о пере­даче банком-кредитором прав по закладной, ее залоге третьим лицам, сроке осуществления действующим банком-кредито­ром мероприятий по погашению залога в его пользу.

Безусловно, прежде чем приступать к столь трудоемкой процедуре, заемщику необходи­мо быть уверенным в том, что оно действительно позволит сэ­кономить существенную сумму. При этом нужно ориентировать­ся не только на размер предла­гаемой процентной ставки, но и учитывать затраты на оформле­ние рефинансирования. Так, по словам Анны Самарской, в Аль­фа-Банке при рефинансирова­нии заемщик понесет те же зат­раты, как и при получении кре­дита под залог квартиры. Банк организует оценку недвижимо­сти, поскольку потребительские свойства квартиры и ее цена могут существенно измениться (перепланировка, ремонт, рост цен), к этому нужно учесть зат­раты на страхование, государ­ственную регистрацию, комис­сии за выдачу нового займа, за оценку недвижимости и другие. Если рефинансировать кредит там же, где он был взят, суеты и расходов возникает существен­но меньше благодаря тому, что отпадает нужда переоформлять залог. В целом, по оценке специалистов, общая сумма затрат на рефинансирование ипотечно­го кредита может составить до 5% суммы нового кредита, но каждый, случай индивидуален.

ЛЬГОТЫ
Существует еще одна воз­можность уменьшить тяжесть кредитного бремени - оформить налоговый вычет. При этом, по оценке специалистов, сэконом­ленная сумма может достигать пятой части суммы кредита вме­сте с процентами.

Как известно, каждому рос­сиянину раз в жизни государ­ство гарантирует при строитель­стве или приобретении кварти­ры, жилого дома, комнаты или долей в них возврат подоходно­го налога (имущественного на­логового вычета) в размере 13% от стоимости приобретенной не­движимости, но не более 130 тыс. рублей, то есть на сумму приобретения до 1 млн рублей (ст. 220 Налогового кодекса РФ). Надо заметить, что редко какой кредит на недвижимость сегодня составляет меньше 1 млн рублей, соответственно, у всех таких заемщиков есть воз­можность вернуть с этой суммы 130 тыс. рублей. В фактические расходы, среди прочих, могут включаться приобретение недо­строенного жилого дома (напри­мер, долевое строительство), оп­лата работ или услуг по дострой­ке дома и отделке, разработка проектно-сметной документа­ции, приобретение строитель­ных и отделочных материалов, подключение к сетям электро-, водо-, газоснабжения и канали­зации или создание автономных источников электро-, водо-, газо­снабжения и канализации. Су­щественный момент - в догово­ре, на основании которого осу­ществлено подобное приобрете­ние, должно быть указано при­обретение незавершенных стро­ительством жилого дома, квар­тиры, комнаты (прав на кварти­ру, комнату) без отделки или доли (долей) в них.

Однако при этом мало кто знает, что, дополнительно к пер­вой компенсации, при приобре­тении квартиры в кредит заем­щик может получить в качестве налогового вычета также 13% от суммы процентов, уплаченных по ипотечному кредиту в тече­ние всего срока выплаты кредита. В результате сумма дайной компенсации, как правило, су­щественно превышает сумму вычета по стоимости приобре­тенной недвижимости (так как они начисляются на всю сумму процентов).

Существует несколько спо­собов получения налогового вы­чета. Во-первых, в следующем после получения кредита году подать в налоговую инспекцию заполненную налоговую декла­рацию с комплектом соответ­ствующих документов, после чего государство переведет на банковский счет заемщика по­ложенные 130 тыс. рублей, а также вычет за проценты. Если раз­мера заработной платы недоста­точно, чтобы заемщик мог полу­чить компенсацию по льготе на стоимость недвижимости единоразово, у него есть возможность получить ее несколькими частя­ми, в течение нескольких лет.
Второй вариант выплаты ком­пенсации на стоимость недви­жимости предусматривает воз­можность получать заработ­ную плату, большую на 13% (с заемщика не будут удерживать подоходный налог). Для этого необходимо предъявить по ме­сту работы уведомление об ос­вобождении от уплаты налога из налоговой инспекции. И так до тех пор, пока сумма вычета не будет компенсирована заем­щику в полном объеме. Ком­пенсация за проценты в обоих случаях может начисляться по мере того, как заемщик выпла­чивает их банку.
Пример расчета получения подобных компенсаций приво­дят специалисты Абсолют-Бан­ка: "Предположим, квартира стоила 4 миллиона рублей, и за­емщик взял кредит на 80% ее сто­имости - на сумму 3 млн 200 тыс. рублей. Кредит в рублях на 20 лет, процентная ставка 11% годо­вых. Ежемесячная выплата по такому кредиту составит 33068,23 руб. С учетом налого­вого вычета средняя ежемесяч­ная выплата составит уже 30519,05 рублей, таким образом, годовая процентная ставка со­ставит не 11, а 9,57%. За 20 лет экономия - 611802,60 рублей".

Для получения имуществен­ного налогового вычета в нало­говую инспекцию по месту жи­тельства нужно предоставить следующие документы: заявле­ние, декларация, документы ос­нования (договор купли-прода­жи, акт сдачи-приемки или сви­детельство о праве собственно­сти), документы, подтверждаю­щие фактическое перечисление денежных средств по договору купли-продажи, документы о расчетах за отделочные матери­алы и работы.

Надо заметить, что некото­рые банки поощряют получе­ние налоговых льгот заемщика­ми, справедливо полагая, что тем самым они уменьшают их боязнь перед кредитным бреме­нем ипотеки. Например, Абсо­лют Банк объявил специальную акцию "Верни Себе проценты!",в ходе которой все заемщики, оформившие ипотечный кре­дит по любой ипотечной про­грамме в период действия ак­ции, получают сертификат на услуги профессиональных кон­сультантов в области налогооб­ложения. "Не все заемщики знают о возможности получе­ния налоговых вычетов. Кроме того, на практике получить на­логовый вычет оказывается не самой простой задачей, поэто­му многие заемщики не могут воспользоваться ими из-за не­хватки свободного времени, - поясняет специалист по марке­тингу филиала АКБ "Абсолют Банк" (ЗАО) в Самаре Анаста­сия Тюрина.- Наши специали­сты по ипотеке обратили на это внимание, и мы решили прове­сти акцию, дающую возмож­ность получить помощь юриста в оформлении этих вычетов".

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество