Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Ипотека: штрафной удар

Ipocredit.16.05.12_270x240.jpg
При отсутствии регулярных выплат банку к заемщикам применяются штрафные санкции. Насколько это законно?

Кредит (особенно такой крупный как ипотека) подходит не только для платежеспособных, но и для пунктуальных людей. Ведь в данном случае штрафными санкциями со стороны банка может обернуться банальная забывчивость должника.

Банки любят рассказывать о своих продуктах, но, к сожалению, когда дело доходит до штрафов – получить комментарии становится предельно сложно, как будто эта тема является чем-то глубоко неприличным. А зря. Ведь данный вопрос не менее важен, чем, скажем, эффективная процентная ставка или отмена каких-то комиссий. Понятие неустойки – такая же важная часть кредитных программ. И всем бы только на пользу пошло, если бы заемщики лишний раз услышали о ней и поняли, что кредит – это серьезно.

Впрочем, при желании найти информацию о штрафных санкциях можно в кредитном договоре. При его подписании стоит обратить внимание на этот момент. И если, условно говоря, при просрочке в пару недель банк готов требовать досрочного погашения долга, то лучше поискать другую кредитную организацию.

В силу обстоятельств

Понятие неустойки обязательно должно присутствовать в кредитном договоре. В этом документе прописывается ответственность заемщика за несвоевременное или неправильное (в неполном объеме, например) исполнение долговых обязательств.

«По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ)», – рассказывает заместитель начальника юридического управления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» Ольга Лебедева.

В том же нормативном документе сказано и о том, что ждет заемщика в случае нарушения им своих обязательств. Согласно статье 811 ГК, «при невозвращении заемщиком в срок суммы займа на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса». Кроме того, «при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Ошибочно считать, что в число «нарушителей» попадают только особо злостные неплательщики. Отнюдь. Задержка в платежах даже на пару дней уже считается просрочкой. А произойти это может по совершенно невинным причинам. Например, человек уехал в отпуск и забыл внести очередной платеж, решив, что сделает это по возвращении.

Но все же чаще всего причиной неплатежей являются именно материальные трудности. Правило номер один для заемщика в этом случае: не избегать общения с банком! Напротив, необходимо как можно скорее известить кредитора о возникших проблемах и вместе постараться найти выход из неприятной ситуации (им может стать реструктуризация кредита, кредитные каникулы, продажа ипотечной квартиры на выгодных для должника условиях и т.п.)

«Если навалившиеся проблемы настолько серьезны, что решить их в период, предшествующий очередному платежу, не предоставляется возможным, лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту. Как правило, в этом случае начисления штрафов и пеней можно избежать. Банки стараются идти навстречу заемщикам и готовы по итогам рассмотрения обращений предложить им различные опции реструктуризации кредита», – подтверждает начальник отдела разработки ипотечных продуктов ЮниКредит Банка Алексей Ситишев.

От штрафа до продажи

Неустойки, подлежащие взысканию при неисполнении заемщиком своих обязательств, бывают двух видов: штрафы и пени.

Штрафы – это однократно взимаемая неустойка; как правило, их размер фиксирован и известен заранее. Пени взыскиваются за каждый день просрочки, в связи с чем их размер постоянно увеличивается.

«Штраф исчисляется в процентах и только от суммы нарушенного обязательства и выплачивается заемщиком разово. Пеня является продолжающейся неустойкой: то есть непрерывно начисляемой денежной суммой за каждый день просрочки», – резюмирует Алексей Ситишев.

«Штрафы могут начисляться, начиная со дня, следующего за днем, когда обязательство должно быть исполнено. Может быть также предусмотрено и то, что штрафы начисляются по истечении какого-то конкретного периода времени от последнего дня «безопасного» исполнения обязательства», – добавляет эксперт.

«В кредитных договорах, в качестве штрафных санкций, как правило, применяются пени», – утверждает Ольга Лебедева. Собственно, это вполне объяснимо: такой подход лучше мотивирует заемщика на возвращение долга банку.

В погашении штрафных санкций есть свои нюансы, о которых необходимо помнить: так, выплачивать их следуют в первую очередь, не откладывая «на потом». Если, предположим, вы в данном месяце внесете только ежемесячный платеж, то из него обязательно вычтут сумму штрафа, в итоге окажется, что вы снова недоплатили банку.

Штрафные санкции – это еще полбеды. От злостных ипотечных неплательщиков банк может потребовать погасить кредит досрочно, в противном случае – квартиры можно лишиться. Обычно к таким мерам прибегают, если просрочка составляет более 90 дней, или должник нарушал график платежей три раза в течение одного года.

«Законом об ипотеке устанавливается общее правило: взыскание на объект залога может быть обращено, в частности, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а также в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части. Условиями кредитного договора может быть дополнительно прописан конкретный период неплатежей, по истечении которого банк обращает взыскание на имущество», – рассказывает Алексей Ситишев (ЮниКредит Банк).

Иногда реализация ипотечной квартиры является единственным возможным сценарием. Например, если материальные трудности заемщика не решаемы в ближайшее время, а ипотечный кредит был взят сравнительно недавно (то есть возвращать его предстоит еще долго). Но даже в такой ситуации должник не должен «плыть по течению». Заемщику выгодно принимать непосредственное участие в продаже недвижимости, и ни в коем случае не доводить дела до суда, после которого банк выставит квартиру на торги, где она будет реализована с существенным дисконтом. В любом случае в первую очередь деньги от продажи жилья получит банк, а то, что останется, перейдет к заемщику.

«Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества», – делает важное уточнение Ольга Лебедева («Банк жилищного финансирования»).

Эксперт поясняет, что размер требований залогодержателя считается несоразмерным стоимости заложенного имущества при соблюдении двух условий:

* сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета залога;

* период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Что написано пером

Размер неустоек и условия их применения зависят от политики банка.

«Как правило, сроки начисления штрафов определяются кредитным договором. Стороны, заключающие кредитный договор, имеют широкие возможности в установлении их размера, порядка исчисления и сроков истребования в зависимости от характера и тяжести нарушения, за которое устанавливается неустойка», – рассказывает Алексей Ситишев.

Порядок начисления штрафных санкций и их погашения устанавливается кредитным договором, подтвердили в Промсвязьбанке. При этом, отметили эксперты, «минимальный и максимальный размер штрафов не ограничен законом, но общая сумма начисленных штрафов не должна превышать сумму обязательств по договору».

Суд идет

Поскольку конкретные размеры неустойки в законодательстве не прописаны, возрастает вероятность того, что сумма начисленных штрафов вызовет несогласие со стороны заемщиков. У должников есть шансы оспорить требования банка. Но, как правило, только через суд.

«Максимальный размер неустойки не ограничен законом. Тем не менее, согласно Гражданскому кодексу РФ, суды имеют право снижать ее размер, если размер неустойки, подлежащей взысканию, несоразмерен последствиям просрочки платежа (например, в разы превышает саму сумму долга)», – подтверждает Алексей Ситишев.

«Неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика», – подчеркивает Ольга Лебедева.

Кроме того, «частичное списание штрафных санкций (прощение долга) может быть применено по волеизъявлению кредитора при обращении к нему должника, вследствие тяжелого финансового положения заемщика и прочих причин, которые кредитор может счесть в качестве смягчающих обстоятельств, но это право, а не обязанность кредитора», – добавляет эксперт.

В любом случае, чтобы снизить вероятность последующих разбирательств с банком, необходимо внимательно изучать договор до его подписания, при этом обращая внимание не только на процентную ставку, но и на такую опцию кредитных программ как штрафы. Впоследствии нужно стараться не пропускать дату очередного погашения долга, а при возникновении материальных трудностей – тут же ставить в известность об этом банк.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество