Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Ипотека с человеческим лицом

17.07.2013  // Татьяна Баирампас, специально для Ipocredit.Ru
ipocredit170713_270x240.jpg
Если обстоятельства не позволяют вовремя внести очередной ипотечный платеж, не стоит скрываться от кредитора: только вместе вы сможете найти подходящее решение.

Начиная оформление жилищного кредита, заемщики, как правило, абсолютно уверены в том, что будут образцовыми плательщиками – достаточно лишь убедить в этом кредитора. Большинство ипотечных клиентов не представляют себе того, насколько на самом деле может быть тонка грань между добросовестным и недобросовестным заемщиком. За годы выплат в жизни могут произойти такие изменения, что долговые обязательства окажутся не по силам, и вы автоматически попадете в список неплательщиков.

От таких ситуаций, как длительная болезнь или внезапная потеря работы, не застрахован никто. Однако даже в этом случае можно сохранить свою репутацию перед банком, выбрав правильную линию поведения.

Веские причины

Многие заемщики оказываются не в состоянии вовремя оплатить очередной взнос по кредиту из-за продолжительного заболевания, в связи с которым снижается их доход и увеличиваются расходы.

В соответствии с действующим законодательством пособие работнику по больничному листу рассчитывается на основании отработанного стажа и средней зарплаты за предыдущие два года. Если страховой стаж составляет менее 8 лет, то пособие будет начисляться в размере 80%, если меньше 5 лет – в размере 60% от среднего заработка.

Упомянутая средняя величина зарплаты – коварный показатель: если два года назад вы не работали или получали значительно меньше, чем сейчас, то усредненный оклад за предшествующие два года будет ощутимо ниже, чем ваша нынешняя зарплата. Если же, наоборот, ваш заработок за рассматриваемый период был достаточно высоким, то при расчете размера пособия он будет учтен не полностью, а в размере, соответствующем максимальному размеру базы для начисления страховых взносов, определяемому ежегодно. В итоге человек, не работавший в течение месяца по болезни, может получить всего лишь половину от привычной зарплаты. При этом ему придется оплачивать лекарства, а в некоторых случаях и врачебные услуги. Так что на выплату ипотечного взноса средств может не остаться.

В не менее сложном положении оказывается заемщик, которого неожиданно увольняют. Следующую зарплату он, вероятно, получит только после того, как найдет новую работу и отработает первый месяц. Это означает, что ему, скорее всего, придется просрочить два-три платежа по ипотеке.

Чужие ошибки

Один из худших вариантов решения возникшей проблемы – это оформление еще одного кредита. К сожалению, заемщики нередко прибегают к такому способу, пытаясь во что бы то ни стало внести очередной платеж по ипотеке и скрыть от кредитора свои трудности. Порой в спешке они берут потребительские экспресс-кредиты на самых невыгодных условиях, которые впоследствии загоняют их в полный финансовый тупик.

Любому заемщику стоит помнить золотое правило: если у вас возникли сложности с выплатой кредита, то дополнительный заем только усугубит ситуацию. Человек, не справляющийся с одним кредитом, точно не сможет обслуживать еще и второй.

Не лучше поступает и тот, кто, оказавшись в сложном положении, уклоняется от общения с кредитором. По мнению руководителя службы по работе с просроченной задолженностью DeltaCredit Ольги Шуваловой, самая большая ошибка – не выходить на связь с банком либо вводить его в заблуждение, обещая оплатить кредит при невозможности внести платеж.

Во-первых, такой подход неминуемо приведет к росту задолженности перед банком, так как за просрочку платежа начисляются штрафы. Кроме того, такое поведение чревато тем, что кредитор может воспользоваться своим правом и потребовать от заемщика досрочного погашения ипотеки в том случае, если в течение трех месяцев платежи будут поступать не полностью или не производиться вовсе. Так как клиент, скорее всего, не сможет выполнить данное требование, банк будет вынужден реализовать заложенное жилье.

Всех этих крайне нежелательных последствий можно избежать, вовремя обратившись в банк. Сотрудники отделов по работе с просроченной задолженностью ориентированы на помощь заемщику; более того, каждый случай рассматривается ими индивидуально. Работник кредитной организации проанализирует ситуацию заемщика и предложит оптимальный вариант ее решения. «Конечно, это возможно лишь при условии сотрудничества со стороны клиента и предоставления в банк достоверной информации», – добавляет Ольга Шувалова.

Кредитные каникулы

Если заемщик не может вовремя внести очередной платеж по ипотеке по уважительным причинам, он должен незамедлительно обратиться в отделение банка, выдавшее кредит.

«Ему следует в форме письменного заявления изложить, в чем заключаются сложности с выплатой, какой размер выплат он может предложить банку и может ли вообще продолжать погашать кредит, а также назвать сроки восстановления своей платежеспособности», – рекомендует директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексей Бахаев.

Кроме того, к заявлению потребуется приложить документы, подтверждающие наличие уважительных причин для изменения условий погашения долга. В случае болезни нужно заранее запастись справкой из медучреждения с указанием диагноза, а при увольнении необходимо предъявить банку трудовую книжку с соответствующей записью.

Для того чтобы найти наилучший выход из ситуации, кредитору важно как можно более точно понимать, сколько времени понадобится заемщику для решения его проблем. Если речь идет о краткосрочном снижении платежеспособности, то подходящим для обеих сторон вариантом станет отсрочка выплат по кредиту. «Может быть рассмотрен вариант отсрочки как основного долга, так и процентов, либо того и другого вместе», – уточняет начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин.

Такая отсрочка может предоставляться на срок до 6, реже до 12 месяцев, в зависимости от потребностей клиента. Заемщику стоит обратить особое внимание на то, как изменится график погашения кредита по окончании отсрочки. Последующее увеличение ежемесячных платежей с целью «нагнать упущенное» – не лучший для него вариант, так как это может привести к очередным финансовым проблемам. Предпочтительным является увеличение срока кредитования при сохранении ранее установленного размера выплат.

Финансовые организации по-разному называют услугу предоставления отсрочки по погашению кредита. Например, DeltaCredit предлагает своим клиентам в трудной ситуации воспользоваться «льготным периодом» сроком до одного года, в течение которого можно не выплачивать основной долг или проценты.

АИЖК по программам «Стандарт» предоставляет заемщикам новую опцию – «Лояльная ипотека», при которой можно несколько раз за время погашения ипотеки воспользоваться «платежными каникулами». По своей сути такие «каникулы» – это частичная отсрочка платежей, при которой заемщик выплачивает 40–55% обычного ежемесячного взноса. Взять каникулы на 1–2 месяца не получится: их срок должен быть не менее 6 и не более 12 месяцев. Воспользоваться отсрочкой можно не ранее чем через год после оформления ипотеки. Преимущество опции заключается в том, что после окончания каникул ежемесячный платеж остается прежним – отсрочка компенсируется за счет продления срока кредитования.

Услуга «Лояльная ипотека», безусловно, удобна, но не бесплатна – сейчас, на этапе тестирования проекта, ее подключение обходится в 0,3%, добавляемые к процентной ставке по ипотеке. Для кредита на сумму 4 млн. рублей и на срок 15 лет «стоимость» услуги составит порядка 140 тыс. рублей за все время погашения долга.

Некоторые банки разработали собственные программы предоставления кредитных каникул, также за дополнительную плату. Это удобно тем, кто хотел бы получить отсрочку без веских причин – просто чтобы оплатить турпоездку на семью или отпраздновать свадьбу детей. В этом случае заемщик может подать заявление на отсрочку платежа на 1–3 месяца, заплатив по установленному банком тарифу. Например, в Промсвязьбанке стоимость услуги составляет 15% от ежемесячного платежа.

К сожалению, во многих банках, предоставляющих платные отсрочки, эта услуга пока недоступна ипотечным заемщикам и распространяется в основном на потребительские кредиты.

Реструктуризация

В случае, когда заемщик уведомляет банк о том, что испытывает финансовые трудности, которые не могут быть преодолены в ближайшее время, одной отсрочкой проблемы уже не решить. Снизить платежеспособность клиента на длительный срок могут такие факторы, как заболевание, требующее постоянной терапии с использованием дорогостоящих лекарств, появление в семье иждивенцев, перевод заемщика на должность с меньшим окладом.

Как сообщает Сергей Ситин, в этом случае кредитор может действовать по одному из следующих сценариев: если по ипотечному кредиту был созаемщик или поручитель, то банк может предъявить требования к ним (или одному из них). Если поручителя или созаемщика не было, банк может предложить заемщику рассмотреть реструктуризацию долга либо вернуть кредит из денежных средств, вырученных от продажи данной квартиры.

Безусловно, продажа ипотечного жилья – крайняя мера, поэтому в большинстве случаев и банк, и заемщик предпочитают реструктурировать кредит, то есть изменить условия его погашения. «Пересмотр условий кредитования носит индивидуальный характер – в каждом конкретном случае банк принимает определенное решение, руководствуясь имеющимися данными о платежеспособности клиента», – говорит Алексей Бахаев. Для того чтобы верно оценить ситуацию, банку необходимо получить от заемщика документы, свидетельствующие об изменении его финансового положения: приказ о сокращении зарплатной ставки или переводе на новую позицию с понижением оклада, справку от лечащего врача о хроническом характере заболевания и рекомендуемом лечении, чеки на лекарства и т.д. В интересах заемщика собрать как можно более полный пакет документов, чтобы убедить банк в необходимости реструктуризации и, кроме того, продемонстрировать свое желание и готовность сотрудничать с кредитором для скорейшего решения проблемы.

Как сообщает пресс-служба Сбербанка, для облегчения кредитного бремени банк с наибольшей вероятностью может предложить увеличение срока кредитования – в частности, в Сбербанке до максимального предела в 35 лет. Такой способ позволяет снизить ежемесячный платеж на 15–20%, в то же время он весьма выгоден для банка – при увеличении срок погашения вы переплатите кредитору гораздо больше.

В каких бы обстоятельствах ни оказался заемщик, ему нужно понимать, что банк не будет заниматься благотворительностью и окажет ему помощь только с учетом собственных интересов. Сумму кредита и процентов все равно придется выплатить полностью, пусть и с отсрочками и за более длительный период времени. Кроме того, кредитор пойдет ему навстречу, разрешив отложить платеж или изменить условия погашения, только если в предыдущий период клиент зарекомендовал себя как добросовестный и ответственный плательщик.

Кстати, предоставление полных или частичных отсрочек и реструктуризация не отражаются в кредитной истории, позволяя сберечь репутацию даже тогда, когда вы не в состоянии выполнять долговые обязательства. А чтобы и вовсе не прибегать к помощи банка в случае экономических затруднений, стоит последовать совету Алексея Бахаева и заранее создать «финансовую подушку безопасности» – накопить неприкосновенный запас, достаточный для выплат по кредиту, по крайней мере, в течение полугода.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество