Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Ипотека по наследству

Ipocredit.29.11.11.180x160.jpg
Кто возвратит долги банку в случае смерти заемщика?

Ипотека – кредит долгосрочный. Бывают случаи, когда за этот период времени заемщик умирает. Если страховая компания не вернет его долг банку, кредитные обязательства перейдут к наследникам.

Цена вопроса

Чтобы получить кредит, заемщик должен застраховаться. Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование (страхование права собственности на приобретаемую квартиру);
  • страхование имущества.

Стоимость комплексной страховки составляет примерно 1–1,5% от остатка кредита (то есть каждый год эта сумма уменьшается).

С прошлого года – после принятия соответствующих поправок в Постановление Правительства РФ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» – обязательным является только страхование ипотечной квартиры.

Приобретение страхового полиса заемщиком снижает риски банка. Поэтому чем от больших напастей застрахуется должник – тем ниже будет для него ставка по кредиту. В зависимости от наличия/отсутствия полиса разница в стоимости кредитных средств составляет 1–3%.

Обычно, отмечают банкиры, заемщики страхуют (помимо залоговой квартиры) свою жизнь и здоровье. В среднем тариф по этому полису составляет 0,4–0,5%. Но здесь возможны отклонения как в большую, так и в меньшую сторону. Стоимость страховки зависит от пола, возраста должника, состояния его здоровья.

Не каждый случай – страховой

Страховка – весьма полезна на случай наступления форсмажора. Однако нужно помнить, что приобретение страхового полиса не является панацеей от всех возможных «сюрпризов».

Страховая компания выплатит сумму компенсации банку только при наступлении определенных событий. Они называются страховыми случаями*. То, что может считаться страховым случаем, должно быть прописано в договоре страхования. Так что, подписывая его, нужно внимательно изучить этот вопрос.

Если говорить о страховании жизни и здоровья заемщика, то обычно выплата в размере 100% происходит в случаях:

  • смерти должника;
  • получения им I или II группы инвалидности.

В иных ситуациях страховщики могут в выплатах отказать. Причем иногда на законных основаниях. Не будут признаны страховыми случаями:

* самоубийство заемщика;

* смерть вследствие хронического заболевания, наличие которого застрахованный скрыл от страховой компании;

* получение должником III группы инвалидности.

Кроме того, если заемщик плохо относился к исполнению своих долговых обязательств, в связи с чем были начислены пени и штрафы, то страховая компания не будет компенсировать эти суммы банку.

Следует помнить, что обязанности страховщика наступают только после того, как был произведен первый платеж по кредиту – именно с этого момента договор страхования вступает в силу.

Долг в придачу

Если в случае смерти заемщика страховая компания возвращает долг банку, то недвижимость переходит к наследникам уже без обременения. Если же страховщик не погашает кредитные обязательства, то ипотечную квартиру все равно получают наследники, но вместе с долгами.

«Первое, что необходимо помнить: в состав наследства входит не только принадлежащее наследодателю имущество и имущественные права, но и имущественные обязанности», – констатирует Дарья Зуева, начальник отдела ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах». Данное положение закреплено в Гражданском кодексе (ст. 1112 «Наследство»).

Если наследников несколько, то они будут солидарно отвечать перед банком по долгам умершего заемщика.

«Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества», – сообщает Эльвира Кучеренко, руководитель отдела по работе со страховыми и оценочными рисками банка «Дельтакредит».

Все или ничего

Что делать, если наследники не хотят (или не могут) возвращать долги заемщика? Выход есть. Во-первых, можно отказаться от наследства – тогда и никаких долговых обязательств перед банком не будет.

«Наследники могут отказаться от принятия наследства, в таком случае они не принимают на себя обязательств по кредиту», – подтверждает Эльвира Кучеренко.

«Если все наследники отказались от наследства, то имущество умершего считается выморочным и переходит в порядке наследования по закону в собственность РФ», – дополняет Дарья Зуева.

«Наследники могут отказаться от наследования, написав соответствующее нотариально заверенное заявление. Но при этом, естественно, они отказываются и от права наследования собственности умершего, и от его долгов. Отказаться только от долгов и при этом унаследовать собственность нельзя», – делает важное уточнение Юрий Рабодзей, руководитель Дирекции ипотечного страхования Страхового дома «ВСК».

Итак: если вы решите отказаться от наследства, то только от всего целиком. Не наследовать лишь часть имущества не получится.

Отказ от наследства необходимо написать в течение шести месяцев после смерти заемщика (это период вступления в права наследства). При необходимости в последующем отказ можно будет аннулировать. Но нужно успеть сделать также до того, как пройдут шесть месяцев.

Помимо отказа от наследства, есть менее кардинальный путь: договориться с банком о реструктуризации кредита. Этот вариант подходит для тех наследников, которые хотят оставить себе ипотечную квартиру, знают, что смогут обслуживать долг, но материальные возможности которых пока ограничены. Таким людям можно посоветовать продолжать вносить хотя бы посильные платежи еще до вступления в права наследства – в противном случае к кредиту прибавятся еще начисленные банком штрафы и пени.

И, наконец, можно – опять-таки по договоренности с банком – продать ипотечную квартиру. Часть денег, полученных в результате реализации квартиры, пойдет на погашение кредита, а средства, превышающие эту сумму, получат наследники.

Что касается поручителей, то иногда после смерти заемщика бремя кредитной ответственности ложится на них.

«В случае смерти заемщика до момента вступления в права наследования его наследников ответственность за исполнение кредитного договора ложится на поручителя, – разъясняет Дарья Зуева. – Если поручитель исполнил обязательства по кредитному договору, то к нему переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора». То есть в последующем поручители имеют право подать регрессные требования** к наследникам, которые должны будут вернуть сумму, уплаченную в счет погашения долга.

* Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

** Регрессный иск – требование кредитора о возврате денежной суммы, которую он уплатил третьему лицу по вине должника.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (1)

| 24.12.2012 18:59 | светлана:

если умер заемщик то почему банк начисляет пени и штрафы ведь одна из сторон выпала из договора ипотеки не по своей воле и нежелания платить ипотеку а наследники еще не вступили в права наследования и пока нет возможности ежемесячно выплачивать кредит.но есть возможность досрочно расчитаться с банком по ипотеке но чуть позже.банк всеравно будет начислять штрафы и пени ? законно ли это?

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество