Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

Ипотечное страхование: pro et contra

27.10.2011  Ipocredit.Ru
Ipocredit.27.10.11180x160.png
Страхование ответственности заемщика появилось всего год назад. Насколько оно оказалось востребованным рынком? Зачем нужно заемщикам? // Фаина Филина, специально для Ipocredit.Ru

При получении ипотечного кредита заемщик традиционно страхует имущество (приобретаемую квартиру, дом) и титул (право собственности на эту недвижимость). Иногда банк требует застраховать также жизнь и здоровье должника. Помимо этих всем известных страховок недавно появилось страхование ответственности заемщика. Его стала предлагать дочерняя структура Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – Открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (ОАО «СК АИЖК»).

Новый вид страхования позволяет получить ипотечный кредит с минимальным первоначальным взносом. Однако такой полис стоит довольно дорого – 5–6% от суммы кредита. Это означает, что, предположим, при ипотеке в 5 млн. рублей стоимость страховки составит примерно 250 тыс. рублей. Конечно, не каждому заемщику такие расходы кажутся целесообразными. Так что первое время мало кто верил в успех данного дела.

Тем не менее, результаты впечатляют. СК АИЖК существует немногим больше года, но уже работает со многими банками в 67 регионах России. Продажи полисов неуклонно растут, а федеральный страховщик задумывается о новых продуктах.

Ты помнишь, как все начиналось

СК АИЖК начала свою работу в августе 2010 года. На уставный капитал страховщика государство потратило немалые инвестиции – 1,5 млрд. руб. Сейчас на рынке ипотечного страхования разработаны и запущены два новых для России продукта – страхование ответственности заемщика и страхование финансовых рисков банков. В первом случае страхователем является заемщик, во втором – кредитор.

В 2011 году СК АИЖК расширяла количество партнеров. В первом полугодии было заключено 5 новых договоров перестрахования: с компаниями «Сургутнефтегаз», «РЕСО-Гарантия», «Транснефть», «Ростра» и «Россия». «Число страховых компаний, обеспеченных перестраховочной защитой СК АИЖК, достигло 22-х», – сообщила Нина Смирнова, генеральный директор СК АИЖК.

По итогам первого полугодия  количество банков, выдающих кредиты с низким первоначальным взносом и ипотечным страхованием, увеличилось до 75. «Это и банки, работающие по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, и участники российского рынка ипотеки, реализующие собственные программы:  ВТБ 24, «Дельтакредит», Собинбанк, Фора-банк, Номос-банк, «Уралсиб», – уточняют в пресс-службе СК АИЖК.

Дефолт под защитой

При покупке квартиры в кредит заемщик всегда рискует не вернуть банку долг. Причинами могут стать как личные обстоятельства (развод, болезнь), так и материальные факторы (потеря работы или уменьшение зарплаты, существенное снижение рыночной стоимости заложенной квартиры). Конечно, банк предложит должнику реструктуризацию кредита. Но не всегда это может помочь.

Если заемщик не сможет погашать и реструктурированный кредит, то банк будет вынужден пойти в суд – взыскивать объект залога (квартиру). Но и это еще не все. Самое неприятное заключается в том, что вырученных от продажи жилья средств может не хватить для погашения всей суммы  кредита. Тогда банк будет стремиться получить оставшуюся часть долга за счет другого имущества заемщика (машина, техника и т.д.). 

И вот тут на помощь как раз и может прийти предусмотрительно приобретенный полис страхования ответственности заемщика, который страхует риск того, что человек не сможет в полной мере исполнить обязательства перед кредитором. В этом случае если средств, вырученных от продажи залоговой недвижимости, не хватает, остаток долга должна покрывать страховая компания, а не заемщик.

Кроме того, ипотечное страхование позволяет банкам выдавать кредиты с пониженным первоначальным взносом (от 10% от стоимости приобретаемой недвижимости) без повышения процентной ставки.

Кстати, некоторые игроки рынка предлагают альтернативные решения. Как отмечает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка, в последнее время становится популярным страхование первоначального взноса. При оформлении такого полиса заемщик может получить кредит с первоначальным взносом в размере от 10% стоимости квартиры.

Страховые перспективы

В СК АИЖК отмечают, что компания планирует расширять линейку страховых продуктов, принимаемых в перестрахование. «Уже сейчас существуют вариации продуктов, рассчитанные на постоянную и переменную процентную ставку по кредиту, на кредиты в рублях и в иностранной валюте и так далее, – рассказывает Нина Смирнова. – Продукты СК АИЖК модифицируются под условия выдачи кредита в каждом конкретном банке».

Уже разработан новый страховой продукт – страхование финансовых рисков кредиторов/заимодавцев. «Данный продукт позволит предоставлять не только кредиты, но и займы с низким первоначальным взносом – от 10%, – рассказывает эксперт. – Кроме того, новый продукт освободит заемщика от необходимости уплачивать единовременный страховой взнос на этапе получения кредита, так как страхователем и плательщиком взносов по данному продукту является кредитор/заимодавец, а не заемщик».

Полис для безработного

Участники рынка ипотечного кредитования отмечают популярность у заемщиков и других связанных страховых продуктов. Таких, например, как страхование от потери работы. Этот продукт получил широкое распространение в  сфере авто- и потребительского кредитования.

Риск потери работы обеспечивает покрытие страховой компанией платежа по кредиту заемщика, в течение определенного договором страхования периода (до полугода). Предполагается, что в течение этого срока клиент найдет новую работу и восстановит свою платежеспособность.

В СК АИЖК пока воздерживаются от оценки данного продукта, аргументируя тем, что «это отдельный продукт, не связанный исключительно с ипотекой».

По словам Дмитрия Леуса, председателя совета директоров банка «Западный», продукт со страховкой от потери работы особым спросом не пользуется. Объяснение этому простое. К сожалению, у абсолютного большинства людей все, что связано с дополнительными затратами, непопулярно. «Даже тогда, когда речь идет о собственной защищенности от каких-либо рисков, – поясняет он. – Хотя такая страховка делает ипотеку доступнее, так как ее наличие в большинстве случаев снижает процентную ставку по кредиту».

«Стоимость такой страховки достаточно высока для клиента, – соглашается Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. – Для получения клиентом страховой выплаты необходимо получить множество подтверждающих документов и соблюсти различные условия, поэтому пока такой вид страхования не пользуется спросом». По словам эксперта, страхование риска потери работы часто предусмотрено при экспресс-кредитовании или в случае выдачи кредитных карт, когда решение по кредиту принимается очень быстро с осуществлением минимальных проверок. «В связи с низкой средней суммой кредита, стоимость такой страховки несильно ощутима и необременительна для клиентов», – уточняет Градович.

Юдит Бакша, заместитель директора департамента маркетинга Абсолют банка, считает, что страхование заемщика от потери работы позволяет банкам сделать доступнее программы ипотечного кредитования, так как риски банка в этом случае снижаются.  С ней согласен и начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин. По его словам, кроме «классических» видов страхования существуют продукты, которые только становятся популярными.

Эксперт акцентирует внимание на том, что в зависимости от «страхового» выбора заемщика банк может применять либо повышенную, либо пониженную ставку по кредиту. «Данное изменение вызвано увеличением рисков банка при отсутствии дополнительных гарантий, – объясняет эксперт. – Как показывает практика, одним из самых частых страховых событий в рамках продуктов, входящих в комплексное ипотечное страхование, является потеря трудоспособности и, как ни печально это констатировать, уход из жизни застрахованного».

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество