Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Столичный Доходный Дом отзывы инвестиции

Ипотечное кредитование: Актуальные тенденции нижегородского рынка

19.10.2007  "КАПИТАЛИСТ"
Мало кому удается получить квартиру в собственность бесплатно. Копить на жилье придется не один десяток лет, а цены на квадратные метры постоянно повышаются. Поэтому для многих семей ипотека является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия. "КАПИТАЛИСТ" попытался проанализировать ипотечную ситуацию на банковском рынке Нижнего Новгорода.

Спрос рождает предложение

"На данный момент 90% населения знает, что такое ипотека. Если раньше люди боялись брать кредиты на покупку жилья, то с каждым годом, в том числе с ростом знания о возможностях и условиях ипотечного кредитования, спрос становится все больше, — говорит Михаил Лебедев, начальник отдела ипотечного кредитования НБД-Банка. — Объемы выдаваемых кредитов растут, увеличиваясь ежегодно в два раза. По моему мнению, спрос на ипотеку за последнее десятилетие вырос в 20 раз".

"На самом деле, спрос на такой банковский продукт, как ипотечное кредитование, в России формировался "с нуля", так как до 1998 года ипотека законодательством никак не регулировалось, — отмечает Игорь Курицын, начальник отдела ипотечного кредитования банка "СОЮЗ". — Повышение спроса, наблюдающееся в последние 4 года, связано в первую очередь с ростом благосостояния населения, миграционными потоками и, конечно, активным строительством жилья".

По данным ЦБ РФ, объем ипотечных кредитов, выданных в Росси за первые шесть месяцев текущего года, увеличился на 60% и превысил 200 млрд руб. Для сравнения, за весь 2006 год банки выдали ипотечных кредитов на сумму 240 млрд руб.

"И, на мой взгляд, спрос на ипотеку будет увеличиваться, т. к. в связи с ростом цен на жилье мечта накопить на квартиру для большинства людей становится утопией, — говорит Ольга Николаева, директор по ипотечному кредитованию Нижегородского филиала Альфа-Банка. — Ожидается, что рынок ипотеки значительно превысит официально прогнозируемые на 2007 год 300 млрд руб".

На сегодняшний день практически у каждого банка, действующего в Нижегородском регионе, в ассортименте услуг есть ипотечные предложения. "Конкуренцию в банковском секторе вообще можно охарактеризовать как достаточно высокую. Например, в Нижнем Новгороде ипотечные кредиты предоставляет 51 банк. Среди них есть специализированные ипотечные банки. Кроме того, на рынке ипотеки начинают активизироваться брокерские компании, усиливая конкуренцию между банками", — говорит Михаил Лебедев.

Ирина Егорова, заместитель управляющего Нижегородским филиалом Русь-Банка отмечает: "Банки могут предлагать не только собственные ипотечные программы, но и программы общефедеральные — по стандартам АИЖК. Но, по сути, не важно, берет ли заемщик ипотечный кредит по собственной программе банка или банк является лишь проводником сторонней программы — в любом случае андеррайтинг клиента проводит банк".

"Сейчас только ленивый не предлагает ипотечное кредитование, но в свете последних событий (имеется в виду ипотечный кризис в США), конкуренция должна снизиться. Некоторым банкам, испытывающим проблемы с ликвидностью, придется закрыться или уйти с рынка ипотеки, — уверена Ольга Николаева. — Но такая санация рынка только к лучшему. Честно говоря, даже хорошо, что нынешний кризис разразился сейчас, пока ипотека у нас находится еще в стадии становления, и мы на миллиарды не "обжигаемся". Кризис только улучшит рынок, несколько отрезвит тех, кто попал под гипноз "тенденций роста".

Разброс указываемых банками процентных ставок по ипотечным кредитам впечатляет: от 9,5% до 19% годовых в рублях и от 8,25% до 16% годовых в долларах. Размер ипотечного кредита, который могут получить в нижегородских банках заемщики, также колеблется — от $5 тыс. до $2 млн и от 50 тыс. руб. до 69 млн руб. Минимальный размер первоначального взноса, который требуют финансово-кредитные организации, тоже имеет множество вариантов — от 0 до 30% от стоимости приобретаемого жилья. А срок рассмотрения заявки с момента подачи полного пакета документов может растянуться от 1 дня до 3 недель.

Кстати, портрет среднестатистического заемщика ипотечного кредита: семья нижегородцев из трех человек, с доходом в размере 20-45 тыс. руб. "Средний возраст нашего клиента — 38 лет, — отмечает Александр Царев, директор Нижегородского филиала кредитного брокера ФОСБОРН ХОУМ. — Стаж работы большинства заемщиков на последнем месте составляет более трех месяцев (76%), стаж от года — у 23%. Более половины — это семейные люди (51%), имеющие одного несовершеннолетнего ребенка (треть всех обратившихся). Как правило, ипотечный кредит берется с учетом доходов обоих супругов".

От идеи до реализации: схема получения ипотеки

Александр Царев отмечает, что, прежде всего, потенциальному заемщику необходимо понять, достаточно ли у него времени и нервов, денег и знаний, чтобы самостоятельно заниматься вопросом получения ипотечного кредита, или же он готов поручить это профессионалам. Если предпочтителен первый вариант, то весь процесс оформления ипотечного кредита можно разделить на три этапа:

1. Обращение в банк, получение консультации у кредитного эксперта, который проводит первоначальную оценку платежеспособности и передает список необходимых документов для получения кредита. После рассмотрения заявки на кредит заемщик получает уведомление о решении кредитного комитета. Данное решение, конечно, при условии, что оно положительное, действует, как правило, в течение 3 месяцев.

2. Поиск объекта недвижимости и оформление документов. Заемщик может самостоятельно искать квартиру или дом, а может, по рекомендации кредитного эксперта, обратиться в агентства недвижимости, с которыми сотрудничает банк. После того, как подобрана квартира, заемщик обращается в оценочную и страховую компании. Агент по недвижимости помогает ему оформить необходимые документы и сам предоставляет их в банк.

3. Заключение ипотечной сделки. Покупатель и продавец заключают договор купли-продажи, подписывают кредитный договор; оформляется закладная; открываются расчетные счета продавца и покупателя недвижимости. В этот же день на счет заемщика банка — покупателя недвижимости поступают кредитные средства, которые он в присутствии продавца перечисляет на его счет. После сдачи документов на регистрацию права собственности продавец недвижимости снимает денежные средства со своего расчетного счета.

"Если покупатель решит обратиться к кредитному брокеру, то большая часть перечисленных проблем для него существовать не будет, — говорит Александр Царев. — Например, в «ФОСБОРН ХОУМ» работа построена таким образом, чтобы клиенту нужно только было найти время на визит к нам в офис. В идеале, в следующий раз встреча назначается клиенту уже в банке для совершения сделки. Конечно, между двумя этими встречами будет еще несколько выездов с риэлторами на просмотр объектов недвижимости".

Валюта кредита: какую у. е. выбрать?

В основном банки предлагают ипотеку в рублях и в долларах. "В долларах выгодно брать кредит, пока он падает, и ставки по долларовым кредитам ниже, чем по рублевым. Но при принятии решения о валюте кредита нужно учитывать расходы на конвертацию", — предупреждает Ольга Николаева. "Однако клиент должен сам просчитывать риски в зависимости от макроэкономических показателей рынка", — добавляет Ирина Егорова.

Игорь Курицын отмечает, что клиенты банка СОЮЗ, как правило, при выборе валюты ориентируются на ее устойчивость, а не на размер процентной ставки: "Несмотря на то, что по ипотечным кредитам, предоставляемым в долларах США, более низкие процентные ставки, большинство ипотечных кредитов выдается в рублях, потому что они имеют более стабильный прогноз".

Михаил Лебедев соглашается, что самый надежный и выгодный кредит, все-таки, в рублях. "Процентная ставка по рублевым кредитам фиксированная — не будет выше, чем была озвучена изначально, — говорит он. — В случае же кредитования в иностранной валюте устанавливается плавающая ставка. Например, кредит в долларах США выдается по ставке, состоящей из фиксированного процента и изменяющейся ставки LIBOR, значение которой может корректироваться как в сторону повышения, так и в сторону понижения. Это зависит от экономической ситуации в США и мире в целом".

А Игорь Курицын отмечает что, брать кредит в долларах выгодно лишь в краткосрочной перспективе, если срок погашения кредита ограничивается 1-3 годами. Кстати, 97% клиентов компании "ФОСБОРН ХОУМ" выбирают рублевые кредиты.

Эффективная ставка

Ипотечное жилищное кредитование, помимо процентов по кредиту, сопровождается рядом дополнительных расходов, которые, к сожалению, неизбежны.

"Дополнительными платежами, взимаемыми Русь-Банком, являются комиссия за выдачу кредита в размере 4,2 тыс. руб., плата за оценку жилья у независимого оценщика и затраты, связанные с гашением кредита (комиссия за перечисление денежных средств)", — говорит Ирина Егорова.

"С 1 июля 2007 года наш банк указывает эффективную процентную ставку с учетом всех расходов заемщика, — говорит Лидия Варгина, начальник кредитного управления Радиотехбанка. — Кстати, раскрытие этой информации никак не повлияло на спрос".

В банке СОЮЗ взимается комиссия 1% от суммы кредита при его выдаче, плата за аренду банковской ячейки. Дополнительные расходы, связанные с предоставляемыми услугами сторонних организаций: оценка — 2,5-3 тыс. руб., страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, утраты квартиры и права собственности — 1% от суммы кредита. По совокупности рассчитывается эффективная процентная ставка.

Ольга Николаева отмечает, что в настоящее время законодательство не предусматривает такого понятия, как эффективная процентная ставка. Указанный термин используется лишь в нормативных актах Банка России исключительно в целях резервирования. "ЦБ РФ требует доводить до каждого клиента информацию о размере эффективной ставки по кредитам, включаемым банком в портфель однородных ссуд. При этом информация должна быть доведена до каждого клиента путем указания ее в кредитном договоре или иным способом (но ознакомление клиента с размером эффективной ставки должно быть подтверждено подписью клиента), — рассказывает Ольга Николаева. — Банк может и не информировать клиента о размере эффективной процентной ставки, но при этом порядок резервирования будет другим (индивидуальным). Кроме того, если основные условия кредитного продукта могут быть указаны по принципу «от и до», то указывать подобным образом размер эффективной процентной ставки, по моему мнению, просто неправильно, так как ее смысл именно в «индивидуальности» (какова эта ставка для конкретного кредита конкретного заемщика), не в каких-либо пределах".

Действие по программе

Большинство банков предлагает, как правило, сразу несколько программ ипотечного кредитования. И если даже человек и решился взять ипотеку, то очень не просто разобраться во всех банковских предложениях.

В банке "СОЮЗ" в настоящее время предлагается широкий спектр программ ипотечного кредитования под залог как жилой квартиры (имеющейся или приобретаемой), так и нежилой (коммерческой) недвижимости, земельного участка. Процентные ставки по кредитам составляют от 10,5% в долларах США и от 12% — в рублях РФ, при этом комиссию банк взимает только одну — при выдаче кредита — в размере 1% от суммы кредита. Наибольшим спросом пользуются так называемые программы «ломбардных» кредитов, когда в залог передается имеющаяся недвижимость, а денежные средства могут быть направлены, например, для ремонта квартиры, покупки нового жилья, достройки дома, другие цели.

Михаил Лебедев также соглашается, что наибольшей популярностью пользуется программа кредитования под залог имеющейся недвижимости. «В качестве залога может выступать как квартира/дом самого заемщика, так и третьих лиц, — говорит он. — Популярность этой программы объясняется отсутствием первоначального взноса. Процентная ставка по кредиту — от 10,75% до 12,5% годовых в рублях. Квартиру можно купить как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. Максимальный срок кредитования 30 лет. В случае программы под залог приобретаемой недвижимости, первоначальный взнос составляет 10% от стоимости жилья. Процентная ставка составляет от 10,75% до 14% годовых в рублях — в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Максимальный срок кредитования такой же, как и в первом случае».

В ближайшее время НБД-Банк планирует дополнить линейку ипотечных продуктов кредитами на покупку жилья в строящихся домах, под залог прав требования. Кроме того, готовится к запуску специальная программа для владельцев бизнеса — предпринимателей, учредителей и соучредителей предприятий, которым будут выдаваться ипотечные кредиты на основе анализа бизнеса.

Ольга Николаева отмечает, что в данный момент растет спрос на новостройки, но большая часть ипотечных сделок все-таки приходится на вторичное жилье при среднем сроке кредитования 15 лет.

"Наибольшим спросом пользуются ипотечные кредиты сроком кредитования до 30 лет, процентная ставка — от 10,75% годовых, — уверена Лидия Варгина. — Вторыми по популярности являются кредиты до 1 года — когда речь идет об улучшении жилищных условий".

"Средняя стоимость, приобретаемой через нашу компанию недвижимости в Нижнем Новгороде, — 2-3 млн руб. Доля таких сделок составляет 39%. 33% кредитов приходится на недвижимость стоимостью до 2 млн руб. При этом наши клиенты отдают предпочтение городскому жилью, — говорит Александр Царев. — Соотношение между количеством сделок по покупке загородной недвижимости и квартир — 1:5".

О рефинансировании

Сейчас существует возможность перекредитовать уже полученный ипотечный кредит. Лидия Варгина выделяет четыре положительных момента в рефинансировании:

- уменьшение процентной ставки;

- уменьшение срока выплат по кредиту, за счет чего будет уменьшена общая сумма выплаченных банку денег;

- увеличение срока выплат по кредиту, что снижает сумму ежемесячного платежа банку;

- замена нескольких кредитов одним.

А Михаил Лебедев отмечает, что рефинансирование ипотечных кредитов становится интересным для заемщика при снижении ставки как минимум на 2%.

"Выгодность рефинансирования очевидна. Но поскольку квартира, уже находящаяся в залоге у банка, первоначально предоставившего ипотечный кредит, будет передана в залог банку, осуществляющему рефинансирование, только после фактического погашения имеющегося у заемщика кредита, то не все банки готовы пойти на это. Так что пока эта услуга не особенно популярна", — говорит Игорь Курицын.

Ольга Николаева считает, что при рефинансировании ипотечного кредита заемщик может сэкономить значительную сумму. "Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас, — говорит она. — Наш банк также может предоставить кредит на сумму, превышающую действующий остаток задолженности, исходя из текущей стоимости квартиры и платежеспособности заемщика".

Схема рефинансирования ипотечного кредита в Альфа-Банке выглядит следующим образом:

n банк выдает денежные средства для погашения кредита банку-кредитору, а заемщик перечисляет эти денежные средства банку-кредитору;

n прекращение действующего залога квартиры в пользу банка-кредитора и регистрация залога квартиры в пользу Альфа-Банка осуществляется, как правило, одновременно.

n в дальнейшем заемщик погашает кредит Альфа-Банку.

Кстати, банки предлагают услугу рефинансирования не на все программы ипотечного кредитования. Каждый банк определяет для себя стратегию развития в области ипотечного кредитования, в соответствии с которой и разрабатываются ипотечные продукты и параметры тех кредитов, которые планируется рефинансировать.

Например, тот же Альфа-Банк в настоящее время выдает ипотечные кредиты только на рефинансирование приобретенной/построенной квартиры/жилого дома. Это наименее рискованная форма рефинансирования, т. к. банк не испытывает влияния негативных факторов, присутствующих на рынке, из-за которых может быть приостановлена выдача ипотечных продуктов и потенциальные заемщики не испытывают трудностей с получением кредита.

Вообще, рефинансирование — более рискованный продукт, чем просто ипотечный кредит. "Дело в том, что эта услуга предусматривает перерегистрацию залога, обременение снимает банк, которому погасили кредит, после этого залог оформляется на новый банк заемщика. У нас же прекращение действующего залога и регистрация залога в пользу Альфа-Банка осуществляется одновременно, — отмечает Ольга Николаева. — Однако на время перерегистрации залога выданный кредит будет являться необеспеченным. Однако в этом случае мы не требуем от своих клиентов первичного обеспечения кредита, соответственно, принимая эти риски на себя, что для заемщика означает минимизацию как временных, так и финансовых затрат при рефинансировании".

По статистике компании "ФОСБОРН ХОУМ", с начала 2007 года на рефинансирование приходится всего 10% из всего объема ипотечных сделок.

Один в поле не воин

Получить значительную сумму одному человеку довольно проблематично, поэтому оптимальным решением может стать привлечение созаемщика. "Созаемщиком должен в обязательном порядке выступать супруг или супруга, — отмечает Игорь Курицын. — Созаемщик несет солидарную, то есть в той же части, что и заемщик, ответственность по кредитному договору. В случае, если заемщик откажется выплачивать кредит, все бремя ответственности ляжет на созаемщика".

"По программам НБД-Банка созаемщиками могут быть любые лица (родственники или третьи лица) в количестве до 4-х человек, — говорит Михаил Лебедев. — Основной критерий — их платежеспособность. При этом основной заемщик всегда должен понимать, что его зарплата должна быть не меньше дохода созаемщиков, так как кредит выплачивать ему. Что касается невыплат по кредиту, то такого у нас не было. В случае небольших задержек в выплате ежемесячного платежа заемщик платит неустойку. Если же заемщик не в состоянии выплачивать кредит, обязательства по кредитному договору несут созаемщики".

"Конечно, созаемщиками могут выступать люди, состоящие в различных отношениях, но предпочтительнее, если созаемщиками родителей выступают дети и наоборот", — отмечает Лидия Варгина.

Долг платежом красен

Есть два варианта платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные (постоянные) — это равные по сумме ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Дифференцированные же платежи изначально большие, а со временем снижаются — по мере уменьшения основного долга. В первую очередь заемщику необходимо рассмотреть вопрос удобства погашения.

"В связи с определенным размером семейного бюджета, а также расходами, связанными с оформлением сделки и благоустройством жилья, дифференцированные платежи достаточно неудобны для заемщиков, — считает Михаил Лебедев. — Поэтому ипотечные кредиты, в основном, погашаются посредством аннуитетных платежей. Этот вид расчетов более удобен и понятен заемщику: ежемесячно он выплачивает одну и ту же сумму и может спланировать свой бюджет на весь период погашения кредита".

А Игорь Курицын подчеркивает, что дифференцированные платежи также являются постоянными по периодичности погашения, как и аннуитетные. "В данном случае оценивать выгоду необходимо в двух составляющих по времени — текущую и в целом. В текущем времени выгоднее аннуитетные, так как в отличие от дифференцированных, при той же ставке и сроке, по величине они значительно меньше, однако если рассматривать весь срок погашения, то сумма переплаты по графику с дифференцированными платежами переплата будет несколько меньше, — говорит он. — Кроме того, по сложившейся практике, выплата ипотечного кредита происходит за 6-7 лет, то есть, как правило, досрочно, и за этот период с учетом досрочного погашения кредита разница в сумме переплаты по дифференцированным или аннуитетным платежам нивелируется".

"Обычно при дифференцированном способе погашения кредита клиент выплачивает основную часть долга при погашении первоочередных платежей, соответственно, остаток долга, на который начисляются проценты, сокращается быстрее, и общая сумма переплаты по кредиту будет меньше, чем при аннуитетных платежах, — говорит Ирина Егорова. — Поэтому, если рассматривать данный вариант с точки зрения стоимости, то он окажется более выгодным по сравнению с аннуитентными выплатами. К сожалению не каждый клиент располагает возможностями быстро погасить основную часть долга. По этой причине банки предлагают программы с аннуитентными платежами. Такой способ гашения более понятен и доступен населению".

А если зарплата в конверте?

Не секрет, что до сих пор многие получают "серую" заработную плату. При этом усложняется процедура проверки платежеспособности заемщика.

"Альфа-Банк рассматривает различные варианты подтверждения доходов, учитывая как "белый", так и "серый" доход, а также доходы от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. п., — говорит Ольга Николаева. — Кроме того, мы начали рассматривать заявки на ипотечный кредит от частных предпринимателей, подходящих под категорию "бизнес". К этой категории относятся заемщики, являющиеся владельцами собственного бизнеса, имеющие возможность подтвердить свой доход формами бухгалтерской, налоговой отчетности и управленческого учета частных компаний".

"Банк "СОЮЗ" принимает к рассмотрению как подтвержденный, так и не подтвержденный официально доход, — говорит Игорь Курицын. — Причем данный факт не влияет на процентную ставку, как в некоторых других банках. Неофициальный ("серый") доход можно подтвердить справкой свободной формы. Обычно банки оказывают большее доверие к официально подтвержденным доходам по справке формы 2-НДФЛ или декларации. Также мы рассматриваем доходы, получаемые из различных источников — заработная плата по основному месту работы и по совместительству, доходы от предпринимательской деятельности или сдачи недвижимости в аренду и т. д.".

"Много вопросов возникает в ситуации, когда заемщиком является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Тем не менее, мы всегда готовы пойти навстречу клиенту и постараться найти наиболее оптимальный вариант выхода из данной ситуации", — говорит Ирина Егорова.

"Основной причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита является недостаточная платежеспособность клиента, — отмечает Ольга Николаева. — Чтобы получить ипотечный кредит в нашем банке, необходимый уровень дохода должен быть не менее 16 тыс. руб. в месяц. Этот порог важен, прежде всего, для самого клиента: сумма ежемесячного платежа не должна чрезмерно влиять на уровень его жизни".

Александр Царев отмечает, что на сегодняшний день, по данным "ФОСБОРН ХОУМ", среди общего числа заемщиков лишь 40% могут полностью подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ. «50% заемщиков официально могут подтвердить лишь часть своего дохода, — говорит он. — А 10% имеют возможность подать только справку в свободной форме. Однако, ситуация начинает улучшаться и до конца 2007 года мы прогнозируем увеличение доли клиентов "со смешанным подтверждением дохода" до 60%, то есть основной рост объема выдачи ипотечных кредитов должен произойти именно в данной категории".

Досрочное погашение

Иногда у клиента есть возможность погасить ипотечный кредит раньше срока. Безусловно, что для него это выгодно. Но вот как относятся к этому банки?

Игорь Курицын говорит, что все зависит от специфики каждого банка. "В среднем, за год величина досрочного погашения может составлять до 25% от суммы выданных кредитов, — отмечает эксперт. — С точки зрения клиента, досрочное погашение банку абсолютно не выгодно, однако это не совсем так. На самом деле, значительная величина досрочного погашения положительно влияет на показатели ликвидности банка при эффективной организации бизнеса".

"Досрочное гашение, с одной стороны, уменьшает кредитный портфель банка, с другой стороны, характеризует заемщика положительно, — уверена Ирина Егорова. — Поэтому банки обычно определяют временной мораторий на досрочное погашение кредитов, по завершении которого клиент может совершать дополнительные выплаты по кредиту в соответствии со своими финансовыми возможностями".

"В нашем банке возможно досрочное погашение кредита в любое время в любых объемах, и за досрочное погашение банк не взимает никаких комиссий, — говорит Лидия Варгина. — Досрочное погашение кредита происходит, примерно, в 10% случаях".

"По нашей статистике большинство ипотечных кредитов гасятся досрочно, в течение, приблизительно, 7 лет. Досрочное погашение кредита, естественно, понижает доходность и, соответственно, банкам все-таки не выгодно", — отмечает Ольга Николаева.

Развитие ипотечного рынка

Михаил Лебедев считает, что сектор ипотечного кредитования будет развиваться. "Бесплатно квартиры сейчас практически никому не дают, за исключением региональных программ с минимальными процентными ставками, рассчитанных на определенные слои населения, — говорит он. — Однако, будет ли увеличиваться общее количество банков, работающих в данном секторе — это открытый вопрос. Скорее всего, в результате ужесточающейся конкуренции — как по условиям, так и по сервису — число банков, выдающих ипотечные кредиты, будет уменьшаться".

"Ипотечное кредитование в Нижнем Новгороде будет изменяться с той же сезонностью, что и ранее — увеличение спроса в конце 2007 года, некоторое снижение в начале 2008 года, — предполагает Игорь Курицын. — Основное влияние будут оказывать изменения величины спроса и цены предложения, в том числе динамика цен на новостройки, косвенными факторами могут являться инфляционные ожидания".

"Уже сейчас можно сказать, что последствия кризиса на рынке высокорискованных ипотечных кредитов США заставили российских банкиров переоценить риски ипотечного кредитования на внутреннем рынке, — говорит Ольга Николаева. — Скорее всего, в ближайшее время российские банки пойдут по пути ужесточения требований к заемщикам — сократят выдачу ипотеки без первоначального взноса, без подтверждения доходов, а также снизят долю кредитов под залог на любые цели и максимальную сумму кредита. Также, возможно, банкам будет трудно секьюритизировать "непрозрачные" кредиты, что приведет к повышению ставок. В первую очередь с проблемами сейчас столкнутся риелторы, ипотечные брокеры и застройщики. Нынешний кризис лишь снова подчеркивает, что смотреть нужно не на либеральность банка, а на его устойчивость. Самое главное — брать ипотечный кредит в крупных, известных, хорошо зарекомендовавших себя банках. Сегодня все российские банки фактически разделились на две группы. Одну составляют небольшие банки с раздутыми кредитными портфелями, другую — большие банки со сбалансированной структурой активов, где на ипотечные кредиты приходится незначительная часть клиентского портфеля. И некоторые банки в России могут столкнуться с дефолтом, но дефолт будет носить точечный характер, а не системный. Возможно, каким-то небольшим банкам придется закрыться или уйти с рынка ипотеки".

В ближайшее время Альфа-Банк планирует активно развивать направление ипотечного кредитования, увеличив не только поток сделок с прямыми клиентами, но и сделав большую ставку на работу с риэлторами и кредитными брокерами — это очень важная составляющая при разработке стратегии развития бизнеса

По мнению Александра Царева, ипотека будет развиваться в сторону доступности для заемщика. "Количество банков и кредитных программ будет расти. Увеличится предложение кредитных программ на покупку загородного жилья, — говорит он. — Будет расти доля кредитов, полученных с помощью ипотечных брокеров, а также снижаться комиссия за услуги кредитных брокеров. Мы рассчитываем, что в будущем придем к бесплатному обслуживанию наших клиентов".

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2019 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество