Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Интервью первого вице-президента Бинбанка Александра Лукина агентству ПРАЙМ-ТАСС

main-180x160.jpg
Первое полугодие четко показывало, что банковская система заработала, и уже начался переток кредитных портфелей из госбанков в банки с частным капиталом. // Агентство «Прайм-тасс» от 12 августа 2010 года

- Какие изменения произошли в российской банковской системе за последние два года? Произошло ли какое-либо сильное перераспределение участников на рынке?

- Изменения, безусловно, произошли. Сейчас на рынке сложились четыре сегмента игроков, которые можно четко выделить: это игроки, связанные с государством, иностранные банки, региональные банки и четвертая категория - это средние банки, твердые "середнячки". Рынок между ними сейчас активно перераспределяется. По статистике, которую мы видели с начала кризиса, доля банков с госучастием постоянно росла. Итоги первого полугодия 2010 г четко показывают, что оставшаяся банковская система уже заработала, и теперь начинается перераспределение кредитных портфелей в пользу банков с частным капиталом.

Кроме того, за прошедший год у нас, наконец-то, появилось понимание того, что нужна крепкая нормальная рыночная финансовая система внутри страны. И это глобальный урок, как мне кажется, который извлекло руководство страны, и сейчас есть понимание у Центрального банка и правительства РФ, что нужно выращивать свою национальную систему, которая в сложный момент времени будет помогать "вытаскивать за волосы" свою экономику, а не чужую. Кризис подтвердил тезис о том, что абсолютно правильным было решение правительства РФ не разрешать открывать филиалы иностранным банкам на территории России, которые слабо поддаются регулированию на национальном уровне. В России иностранным банкам можно иметь только дочерние банки. В кризис, когда со всего мира деньги притекали только в центральные офисы западных банков, из России им можно было взять только то, что не мешало и не прекращало операционную деятельность "дочки".

Также отмечу, что госбанки свою миссию в кризис выполнили. Однако, хотелось бы, чтобы госбанк вел себя не так в тяжелой ситуации, повышая ставки впереди рынка и снижая объемы кредитования. Фактически около полугодия госбанки не выдавали никаких новых кредитов, и это – плохо. Это не столько коммерческое решение, сколько политическое. Подобный шаг может позволить себе сделать банк среднего и нижнего сегмента, но никак не банковские флагманы, системообразующие институты, на которых все равняются.

Еще одним важным моментом стало, что, наконец-то, на практике мы получили опыт, связанный с выполнением государством функций кредитора последней инстанции. Да, деньги дошли не до всех, не дошли до мелких и средних банков, малых предприятий. Но основных лидеров удержать на плаву удалось.

Уже в июне-июле в банковской системе начался рост кредитных портфелей по отношению к предыдущим месяцам. Но прирост к началу года составил всего 2-3 проц. По прогнозам, к концу года прирост банковских портфелей будет на уровне 15-20 проц, причем будет четко видна тенденция по распределению портфелей от госбанков к частным финансовым институтам.

- В розничном кредитовании российские банки начинают наблюдать рост спроса у населения на кредитные продукты. По Вашим оценкам, какие сегменты рынка сейчас пользуются наибольшим спросом?

- Спросом пользуется то, что и должно быть приоритетом в семейном бюджете, в котором остаются деньги после текущего потребления - улучшение жилищных условий. Сейчас наблюдается хороший спрос на ипотечные кредиты. С помощью госпрограмм предлагаются хорошие процентные ставки. Это тот продукт, в котором неважно, как долго тебе будут оформлять документы - он на всю жизнь. Здесь важна процентная ставка и другие существенные условия, такие как сумма первоначального взноса, ставка страхования и другое.

Второй сегмент - потребительские кредиты и кредитные карты с сопутствующими опциями и технологиями в виде дистанционного доступа, интернет-банка, и т.д.

- Банки будут также активно действовать в розничном кредитовании, или кризис как-то изменил подходы?

- Главное, что банки усвоили за кризис, это то, что помимо наращивания доли на рынке и оглядки на конкурентов, важным стало выстраивание системы управления рисками. Ведь банк не занимается ничем другим, как торговлей рисками.

Рассмотрим по сегментам. Возьмем ипотеку. Здесь наконец-то все поняли, что если банк хочет выдавать кредиты на 30 лет, то надо иметь и пассивы, хотя бы на 5-10 лет, а столь длинное фондирование найти сложно. Поэтому важна поддержка рынка со стороны государственных структур. Жилищное строительство – приоритетная отрасль экономики страны, потому что одно рабочее место в строительстве создает дополнительно пять рабочих мест в смежных отраслях, то есть люди делают ремонт, покупают мебель и т.д. Поэтому спрос в этом сегменте нужно поддерживать, и государство методично выделяет на эти цели финансирование.

В настоящее время большая доля ипотечных кредитов в балансе банка за свой счет - это пережиток докризисной эпохи некорректного управления кредитными рисками.

Теперь автокредитование. До кризиса практически любой человек с доходом, предположим, 1000 долл, мог прийти в банк, взять автокредит и купить без первоначального взноса новый автомобиль стоимостью 20-30 тыс долл. Как это назвать одним словом? Жить не по средствам. Это плохо и для заемщика, и для банка. Заемщиков "соблазнили" доступностью, и в этом виноват банк, а человек согласился, и с него также не снимается вина. Итог такой работы – некачественный портфель у банка и проблемы у заемщика, у которого отобрали автомобиль и остался долг.

Какой рынок сейчас? Никакой толкотни локтями, нормальные критерии по оценке платежеспособности клиентов и разумные первоначальные взносы. Плюс программы производителей машин и их банков. Из-за того, что у производителей рейтинги самые высокие - AAA, они имеют возможность занять средства на Западе под LIBOR с небольшим процентом – в районе 2 проц. Соответственно и кредиты населению они могут предлагать с маржой 5 проц. Поэтому возникает вопрос: нужно ли обычному российскому банку присутствовать на этом рынке пока у тебя нет адекватного фондирования? Наверное, нет. Поскольку частный российский банк привлекает деньги от населения под 8-10 проц, плюс маржа, плюс премия за риск, в итоге получается ставка по автокредиту не меньше 15-17 проц годовых, вместо 7-8 проц у банков при автоконцернах.

- То есть скоро на авторынке останутся только специализированные банки?

- В перспективе 3-5 лет, думаю, да. В России сейчас сегмент автокредитования очень показательный, банки в него почти не идут, поскольку он сам по себе убыточен для российской банковской системы. В восстановление машиностроения, в то, что у нас из "АВТОВАЗа" сделают Peugeot, я слабо верю. Это означает, что доля иностранных производителей на нашем рынке будет расти, и, скорее всего, это будут машины ведущих европейских, японских, американских производителей. Фондирование в этих странах дешевле, чем у нас. И это заведомо делает их предложения гораздо более конкурентными, чем предложения любого нашего российского банка.

Россия для них перспективный и стабильный рынок сбыта. Если у нас на регулярной основе будут действовать программы, связанные со стимулированием сбыта, как сейчас была по старым автомобилям, то это может дать свой импульс развитию отечественного автопрома, и банки смогут выступить в них хорошим проводником государственной политики по субсидированию процентных ставок. Но это отдельное направление и по сути "целевое" снижение ставок для определенных сегментов рынка за счет бюджета. В проекте федерального бюджета на 2011 год, например, я такой статьи не видел. А жаль…

- Понятно, что ипотека будет развиваться только с господдержкой, а автокредиты достаются специализированным банкам. Что же остается всем остальным?

- Основная конкурентная борьба, скорее всего, будет в сегментах потребительского кредитования – потребительские кредиты и кредитные карты. При этом сейчас банки развертывают настоящую борьбу по построению грамотного риск-менеджмента. Если раньше создавались общие подходы скоринга по кредитным программам, то сейчас больше развиваются индивидуальные программы оценок. Сейчас оценка риска производится в разрезе каждого заемщика. В зависимости от особенностей вашей профессии, срока и места работы на последнем месте, родились и проживаете в одном регионе либо в разных и прочих личных данных - у вас уже будет разные процентные ставки, на вас индивидуально будут устанавливаться разные критерии. Этот подход сейчас набирает обороты. Про Бинбанк могу сказать, что мы не возобновляли розничное кредитование пока не настроили систему риск-менеджмента на основе вышеозвученных подходов, чтобы запуститься уже в правильном режиме. Чтобы хороший заемщик не переплачивал за плохого. И этот подход, на мой взгляд, будет распространяться и в страховании, и в банковском деле, потому что везде подход основан на оценке будущих рисков.

- А что будет с кредитованием корпоративных клиентов?

- Общий кредитный портфель банков сейчас порядка 17 трлн руб, при нашем ВВП порядка 45 трлн руб, соответственно, доля кредитного портфеля к ВВП составляет около 38 проц. По прогнозам Банка России, кредитный портфель по отношению к ВВП в текущем году вырастет, причем, что важно, не в абсолютном выражении, а именно по отношению к ВВП.

У нас в результате кризиса выжил "основной хребет" - компании, связанные с сырьевым экспортом. Все остальные - сельское хозяйство, машиностроение, к сожалению, чувствуют себя, мягко говоря, неудовлетворительно. Если мы возьмем перечень стратегических и структурообразующих предприятий, и в первом, и во втором списке найдем существенную долю предприятий в предбанкротном состоянии. Текущая кредитная активность с предприятиями сырьевого сектора сосредоточена в госбанках, которые обслуживают основную массу потоков, либо в иностранных банках, у которых предпочитают обслуживаться иностранные компании, присутствующие в России. А всем остальным региональным и средним банкам, остается все прочее: обслуживание инфраструктуры, связанной с нефтедобычей, эксплуатацией скважин, строительно-монтажные работы и т.д. И все, что связано с обслуживанием бюджетных трат, которые осуществляет правительство РФ.

Банки нашего уровня могут в первую очередь рассчитывать на кредитование средних и малых предприятий, на все, что связано с конечным спросом - то есть с бюджетными тратами и тратами населения. Ценовых преференций нет, наше преимущество - скорость, оперативность и качество обслуживания клиентов.

- А на какой рост кредитного портфеля рассчитывает Бинбанк?

- За прошедший год, с учетом того, что в целом кредитные портфели банков снижались, мы выросли выше рынка за счет акцента на корпоративное кредитование. В 2009 году финансовые институты, как огня, боялись рынка недвижимости, а мы продолжали работать с клиентами, связанными с коммерческой недвижимостью, что позволило нам сформировать неплохой портфель кредитов со ставками 15-16 проц годовых. Акценты смещались преимущественно в пользу московских активов, которые оценивались доходным методом исходя из ставки 10 проц годовых.

Все это помогло нам более чем на 30 проц вырасти по корпоративному портфелю в 2009 г на фоне стагнации всего рынка. По рознице мы вообще временно "заморозили" кредитование, у нас шло плановое погашение. В целом прирост общего кредитного портфеля за 2009 г составил 10 проц до 41,9 млрд руб.

Сейчас, когда кризис уходит, банки пытаются вернуться к этим клиентам - извините, они уже заняты. Хотя клиенты и пытаются перейти на более низкие ставки, но мы также лавируем и удерживаем их. В текущем же году мы планируем рост и по корпоративному портфелю, и по рознице, хотя по последней меньшими темпами.

Бинбанк уже в 1-м полугодии растет выше рынка – прирост составил 12,5 проц, а в целом в 2010 году в наших планах прирост кредитного портфеля на 40 проц.

Добавлю, что в текущем году Бинбанк рассчитывает на двукратный рост корпоративного кредитного портфеля в регионах, который был сокращен во время кризиса. В 2010 году, когда рынок стабилизировался, мы поняли, что падение активов закончилось и можно с адекватным риском кредитовать региональную сеть. Самая "прибыльная" тактика многофилиального банка - собирать деньги в Москве и размещать в регионах.

Сейчас у нас доля регионов - порядка 33 проц, максимум был в середине 2008 г, когда доля превышала 50 проц. Думаю, к началу 2011 г наш региональный портфель вернется к докризисному 50-проц уровню.

К тому же мы сейчас работаем над нашей новой 10-летней стратегией развития, смотрим на ряд продуктов, которых не было в нашей продуктовой линейке и имеет смысл именно сейчас выводить на рынок. Например, факторинг.

- Расскажите конкретные планы по развитию розницы?

- Ипотека у нас по развитию идет на втором месте, на первом месте – потребительские кредиты и кредитные карты. Карты – это продукт, который нас устраивает по доходности, по риску. Мы умеем устанавливать индивидуальные процентные ставки в массовом сегменте. Это то конкурентное преимущество, которое у нас есть. Кроме того, в конце 2010 г мы перейдем на новую IT-платформу, и это даст возможность создания новых централизованных сервисов для наших клиентов, например, таких, как возможность совершения пассивных операций из любого офиса нашей сети продаж.

По ипотеке с 1 июля мы запустили программу кредитования по программе АИЖК. То есть собственного "нового" портфеля у банка не будет. Мы ведем комиссионный бизнес: выдали кредит - тут же переуступили АИЖК. Думаю, что за второе полугодие сможем выдать порядка 280 млн руб ипотечных кредитов по программе АИЖК.

Повторюсь, что здесь сейчас удобнее работать с государством. Если завтра начинаются какие-то кризисные явление, получается, что мы не выдавали кредиты на 30 лет. Те деньги, которые мы привлекли от физлиц, мы не вкладываем в длинные кредиты, они у нас размещаются в портфель кредитных карт.

- Какова сейчас просроченная задолженность Бинбанка?

- На начало 2010 года доля общей просроченной задолженности банка составляла 8,1 проц и за первое полугодие она несколько выросла – до 8,7 проц портфеля. Но по итогам года, по нашим оценкам, она снизится до 7,8 проц. В кризис мы хорошо отстроили работу с проблемной задолженностью по рознице. Сейчас у нас, правда, идет досоздание резервов по физлицам, но это процесс закрытия старых кредитных портфелей, сформированных еще в 2008 г. В отношении юридических лиц у нас изначально была выстроена проактивная проектная работа по каждому заемщику, поэтому и просроченная задолженность у нас существенно ниже рынка.

- По итогам 2010 года банк намерен получить прибыль?

- Да, в 2010 году мы планируем выйти на балансовую прибыль на уровне 540-580 млн руб. Причем, отмечу, что уже в прошлом году результаты отчетности по РСБУ и МСФО отличались незначительно по таким ключевым показателям как уровень резервов на возможные потери по ссудам.. Думаю, что и в этом году результаты по российским и международным стандартам будут близки.

У нас сокращается процентная прибыль. Темпы снижения процентных ставок по пассивам отстают от темпов снижения процентных ставок по кредитному портфелю, что приводит к снижению процентной маржи. Но зато растет комиссионная прибыль, за счет развития как корпоративного, так и розничного сегмента бизнеса.

По результатам 2010 года мы должны заработать 1,6 млрд руб комиссионной прибыли по сравнению с 1,2 млрд руб в прошлом году. Получается очень хороший прирост на 33 проц.

Кроме того, одной из составляющих нашей прибыли станет восстановление резервов. С 2007 года в Бинбанке созданы резервы почти на 5 млрд руб, вследствие консервативного подхода к резервированию. Сейчас же тренд изменился - кредиты, по которым создали резервы, возвращаются в результате мероприятий по погашению проблемной задолженности, которые мы проводим с начала 2009 года. Вопросы, связанные с судами, процедурами банкротства, переходом активов и их продажей - они небыстрые. Результат получаем уже в этом году.

По уровню затрат мы должны прийти с 5-проц ростом, по отношению к 2009 году, чего удалось добиться за счет более эффективного перераспределения ресурсов между бизнес-подразделениями банка. И это на фоне показателей 2009 года, когда затраты по неоперационным расходам были снижены на 15 проц по сравнению с 2008 годом. Оптимизация затрат не коснется персонала, все, что касается заработной платы сотрудников должно быть на рыночном уровне. Но в отношении недвижимости, точек продаж нам удалось заключить в кризис выгодные договора по аренде, которые не позволяют владельцу недвижимости быстро поднять нам ставки.

- На какой рост депозитов рассчитывают в банке по итогам 2010 года?

- В целом, за 1-е полугодие общий объем привлеченных средств клиентов вырос на 17 проц и превысил 66 млрд руб, а по итогам второго полугодия мы рассчитываем еще на рост в 10 проц, в том числе на рост вкладов физлиц за второе полугодие на 2 млрд руб.

В текущем году приоритеты по привлечению пассивов смещаются с депозитов физических лиц в пользу других источников фондирования, таких как юридические лица /остатки до востребования, депозиты/ и привлечения с финансовых рынков. Тем не менее, работе с пассивами физических лиц уделяется в банке большое внимание: проводится работа, направленная на снижение стоимости заимствований и удлинение сроков депозитов. Изменяется уровень процентных ставок, запускаются новые продукты, вводятся новые программы лояльности.

- Есть ли у банка потребность развивать региональную сеть или более надо сосредоточиться на новых технологиях, на развитии банковских продуктов с удаленным доступом?

- Сейчас у нас работает более 120 точек продаж: из них 29 филиалов и 92 офиса в 32-х крупнейших регионах страны. До конца 2010 года мы планируем открыть филиал в Иркутске, два допофиса в Москве, а также по одному допофису в Ярославле, в Санкт-Петербурге и Новосибирске. Но это, в основном реализация старых решений.

В настоящее время в банке ведется активная работа по модернизации существующей стратегии в разрезе потенциальных рынков присутствия, как мы их видим, и нашей ниши в частности.

Думаю, мы не будем активно расти через открытие новых точек и филиалов, поскольку уже присутствуем в основных экономически развитых регионах РФ. Основной акцент будет смещен на повышение эффективности существующих точек продаж.

Мир интенсивно изменяется, меняется конкурентная среда, появляются новые решения для развития бизнеса на основе новых прорывных технологий в IT. И наш банк также анализирует новые решения развития бизнеса и вновь открывающиеся возможности.

- Какие еще новые услуги банк намерен предложить клиентам?

- В настоящее время в банке ведутся подготовительные процессы по запуску полноценного сегмента услуг private banking в начале 2011 года.

Кроме того, мы прорабатываем вопрос работы с сегментом клиентов affluent, целевая аудитория которого выше среднего класса с ежемесячным доходом на человека до 10 тыс долл, являющаяся «мостиком» между сегментом mass market и private banking . Это наиболее доходный сегмент, и те клиенты, которые еще не стали рантье, но у них много амбиций, планов и потребностей. Им мы хотим предложить расширенный перечень услуг по сравнению с обычной розницей с потенциальным переводом части успешных клиентов в сегмент private banking. Помочь клиенту "вырасти" - гораздо более интересная и сложная задача, нежели просто охватить "готовый" пласт клиентов.

- Недавно Бинбанк разместил облигации на 1 млрд руб. Намерен ли банк еще раз выйти на рынок до конца года?

- Мы уже вывели на биржу первый заем и сейчас работаем над включением его в Ломбардный список Банка России. Для реализации целей по диверсификации пассивов мы собираемся в конце года разместить еще один облигационный займ на сумму до 2 млрд руб, проспект эмиссии которого уже зарегистрирован. По планам, мы выйдем на рынок в начале 4-го квартала 2010 года. Естественный вопрос: куда будем направлять деньги?

В экономике РФ в настоящее время реализуется ряд интересных программ по финансированию крупных инфраструктурных проектов по государственному заказу, и наш банк планирует принять участие в ряде из них. В России сейчас запущены важные инфраструктурные проекты в энергетике, машиностроении, по развитию стратегически важных видов транспорта - железных дорог, водного транспорта, авиастроения. И в каждом из этих сегментов есть государственный заказ на долгосрочное участие. Примером успешно реализуемых нами проектов является: финансирование проектов ФСК по строительству энергетической инфраструктуры, программ строительства жилья для Министерства обороны, программ субъектов РФ по переселению жителей из ветхого жилья.

Не безучастны мы и к острым социально-экономическим вопросам текущей повестки дня нашей страны, связанной с пожарами. Нами совместно с компанией по строительству быстровозводимых домов подготовлены и предложены эффективные механизмы восстановления жилого фонда для регионов, пострадавших от стихийных бедствий.

- Ранее банк уже озвучивал намерение увеличить уставный капитал. Планы сохранились?

- Потребности в дополнительном капитале сейчас нет, но планы не меняются, в 3-м - 4-м квартале будет рассматриваться вопрос на собрании акционеров банка о допэмиссии акций на 100 млн долл. Когда решение будет принято, мы зарегистрируем допэмиссию. А наполнять или не наполнять капитал - это уже будет отдельное решение, исходя из оценки рынка. В любом случае, акционеры у банка не изменятся, и дополнительная эмиссия будет размещена среди существующих акционеров.

К списку интервью    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество