Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
Доминант финанс отзывы на ммгп

Игорь Кузин: DeltaCredit живет доверием своих заемщиков

23.07.2007  РБК.Кредит
Интервью с председателем правления банка DeltaCredit Игорем Кузиным

DeltaCredit стал первым коммерческим банком в России, специализирующимся на ипотечном кредитовании. В 2006 году DeltaCredit стал победителем в номинации «Наиболее динамично развивающийся банк на рынке ипотечного кредитования». По оценкам международного рейтингового агентства Moody's Investors Service, рейтинг DeltaCredit по национальной шкале достиг максимально возможного уровня и ограничивается лишь национальным рейтингом России — Ваа2. Как удается банку стабильно поддерживать репутацию «самого ипотечного»? На этот вопрос «РБК.Кредит» отвечает председатель правления банка DeltaCredit Игорь Кузин.

- Игорь, DeltaCredit постоянно «встряхивает» ипотечный рынок какими-нибудь инновациями. Недавно банк предложил новую программу – «Назначь свою ставку». Звучит довольно заманчиво. А в чем суть этого предложения?

Данное предложение – новое только для российского рынка. Во многих зарубежных странах, в частности - в США, такая программа уже давно является вполне привычным делом. Схема кредитования проста: заплатив единоразовую комиссию, заемщик нашего банка может уменьшить процентную ставку на 0,5% или 1%. В результате ставка может быть снижена до 8,5% для кредитов в долларах и 10% — в рублях. Сегодня это самые низкие цифры среди ипотечных ставок на российском рынке.

Снижая сам себе процентную ставку, заемщик экономит значительные средства. Надо учесть, что единоразовые расходы в день сделки будут несколько выше – за счет предусмотренной программой единоразовой комиссии, но окупятся они очень быстро, и общая экономия будет существенной.

Воспользовавшись этим предложением, клиент может себе позволить больший размер кредита, следовательно, увеличить свою покупательскую способность. Такие программы очень   популярны в США. Заплатить сразу один раз, чтобы потом понизить себе ставку и платить каждый месяц меньше на протяжении многих лет считается среди американцев, избалованных разнообразными ипотечными программами, оптимальным предложением.  

- Является ли ставка сегодня действенным инструментом для привлечения клиентов?

К сожалению, является. Почему к сожалению? Ставки на сегодняшний день уже и так достигли своего минимума. Вряд ли в ближайшее время удастся сделать их еще ниже. Все зависит от стоимости привлечения ресурсов – они сейчас очень дорогие для российских банков. При этом кредитная организация несет определенные издержки и расходы, связанные с ведением бизнеса.

В дальнейшем, по мере роста экономики и банковского бизнеса, по мере оптимизации издержек появятся механизмы для снижения процентных ставок. С другой стороны, этому будет способствовать доверие инвесторов: чем больше рейтинг банка, чем длиннее его кредитная история, тем привлекательнее его бизнес для инвесторов. У российских банков, которые активно развиваются, появится возможность привлечения более дешевых ресурсов, следовательно, появится и возможность для дальнейшего снижения процентной ставки.

Интересно, что ипотека за последние три года стала доступнее в 2,5 раза, то есть одна и та же семья в 2007 году может позволить себе в 2,5 раза больше денег, чем три года назад. Это связано с экономическим ростом в нашей стране и с повышением уровня доходов населения. Некоторые оглядываются на Запад: вот там ставка ниже, чем в России. Но при этом общая ситуация у нас благоприятнее: при ставке 10% годовых, доходы населения растут на 13% в год. Для сравнения: в США ипотечная ставка - 6%, а доходы растут всего на 3%.  

- Какая категория российских потребителей может позволить себе купить квартиру в кредит?

Позволить ипотечный кредит может сегодня большинство активного населения страны. Но вот так думают и собираются это сделать, по данным ВЦИОМ, 15% семей. И это хороший показатель, учитывая, что всего несколько лет назад он равнялся лишь 3%. Что такое 15%? Это 7,5 млн. домохозяйств, и для удовлетворения даже этого уровня спроса  российской банковской системе необходимо несколько лет: а ведь спрос продолжает расти. Мы прогнозируем просто колоссальный рост объемов ипотечного кредитования. Не случайно в прогнозах правительства и АИЖК стоит следующая цифра: к 2010 г будет выдано ипотечных кредитов на сумму около 200 млрд. долл.

Другое дело, что стоимость недвижимости выросла просто до запредельного уровня. Чтобы удовлетворить этот спрос, нужно увеличивать объемы строительства. Например, в Мексике, где государство активно субсидирует строительство жилья, это процесс идет более чем активно. В России другая проблема, связанная с монополией на земельные участки – ее надо решать.

Но ждать, когда вопрос с высокой стоимостью квадратных метров разрешится сам собой - неверное решение. Есть такая категория людей: будут копить, копить, копить, пока не умрут. И при этом жить в ужасных условиях. Жить надо сегодня, сейчас и с комфортом.

Одни люди считают, что ипотека для них недоступна и не могут объяснить, почему они пришли к такому выводу. Ведь можно спросить у специалиста, который проведет все необходимые расчеты и докажет, что ситуация может быть обратной. Мы видим, что люди со средним доходом могут позволить себе квартиру и даже людям с доходом ниже среднего можно подобрать оптимальную программу.

Есть другая категория людей, которые просто боятся -  считают, что в банке их обманут. Если ходить в какие-нибудь непонятные банки – обманут. Нужно идти в те кредитные организации, которые дорожат своей репутацией. Слово «ипотека» сегодня знают все, и очень хочется, чтобы у нас оно произносилось без негативного оттенка.

- Сможет ли эффективная ставка, которая будет учитывать все платежи, сделать ипотечный продукт более прозрачным?

DeltaCredit никогда не использовал дополнительные комиссии после выдачи кредита. Другой вопрос, что все платежи по регистрации, отчисления в страховую и оценочную компании связаны с покупкой недвижимости, а не с получением кредита. На Западе те платежи, которые связаны с приобретением недвижимости, не входят в расчет эффективной ставки. Это логично. Конечно, нужно объяснить заемщикам, какие расходы ему предстоят. Важнее раскрыть все платежи, а не показать одну ставку. Мы всегда четко объясняем нашим клиентам, какие расходы им предстоят на разных этапах и сколько они в итоге заплатят.

Эффективную ставку можно рассматривать как инструмент для сравнения условий разных банков. Но только в том случае, если все игроки будут считать ее по одним правилам. Если этого не случится, то заемщики не смогут сделать объективное сравнение и выбрать для себя наиболее выгодный вариант.

Кроме того, если на данном этапе развития рынка ставки объявить полностью, то у потребителя может появиться ощущение, что ипотека стала менее доступной. «Ставки выросли», - подумает он. Хотя на самом деле ничего не изменилось, наоборот, ставки стали ниже, чем год назад. Непродуманными действиями мы можем отодвинуть ипотечный спрос на неопределенный срок, то есть на время, которое потребуется для того, чтобы объяснить заемщикам, что ставки не выросли и из чего складывается новая цифра. 

- Какими условиями ипотечного кредитования можно привлечь клиента сегодня? 

Надо сделать процесс кредитования для заемщиков наиболее понятным и комфортным. В потребительском кредитовании решение о покупке холодильника или стиральной машины может быть принято прямо в магазине – за считанные минуты. Решение о покупке квартиры в кредит не приходит так быстро. По нашим данным, на это уходит в среднем 3-4 месяца. Все это время люди размышляют, консультируются. Опять же с сожалением могу сказать, что российские потребители в большинстве своем банкам не доверяют. Им проще спросить у соседей, у друзей, просто знакомых. С удовлетворением могу отметить: наши заемщики дают нам самые положительные рекомендации. Мы ведь это отслеживаем, спрашиваем у пришедших к нам клиентов, кто порекомендовал им наш банк. DeltaCredit живет доверием своих заемщиков. Мы заработали свою репутацию, этим гордимся и дорожим. 

- DeltaCredit – успешный игрок на рынке ипотечного кредитования. Что способствовало вашему успеху? 

Мы в первую очередь думаем о клиенте, а не о конкуренте. Сделать это очень просто: нужно посмотреть на ситуацию глазами заемщика и понять: что ему нужно в данный момент? Все наши нововведения связаны с этими нуждами.

Не менее важно донести до понимания наших клиентов суть того или иного продукта. В DeltaCredit работают профессионалы, которые знают и любят свое дело, которые помогут разобраться во всех нюансах, как отдельной программы, так и рынка в целом.  

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество