Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Доступная ипотека

08.11.2013  // Наталья Сависько, «Известия», 31 октября 2013 года
Ipocredit.08.11.13_270x240.jpg
В России появляется все больше программ «социальных» кредитов, рассчитанных на поддержку бюджетников

Как уверяют эксперты, список категорий граждан, которые могут взять ипотеку по ставкам ниже рыночных, постоянно расширяется. Быстрое развитие льготных ипотечных программ – на 2–3% ниже рыночных – стало возможно благодаря политике государства, направленной на поддержку людей, работающих на него.

Средние ставки на российском рынке ипотечного кредитования варьируются в пределах от 12 до 14% годовых, а минимальная ставка по некоторым «льготным» кредитам составляет 7,65%. В этих случаях разницу между процентами банка и ставкой для потребителя субсидирует государство, давая возможность ученым, военным, учителям и молодым семьям покупать жилье на льготных условиях. По некоторым программам «социальной» ипотеки государство может также компенсировать часть расходов, связанных с приобретением недвижимости.

По мнению Антона Сороко, аналитика инвестиционного холдинга «Финам», льготы, предоставляемые правительством, – это долгосрочный тренд, который в перспективе существенно увеличит свою долю на ипотечном рынке. «Это происходит на фоне повышения государственных расходов на социальную сферу, снижения долгосрочных инфляционных ожиданий и увеличения конкуренции между банками», – отмечает эксперт.

«Льготные» кредитные программы разрабатывает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданное правительством РФ. «В них учитывается государственная политика по поддержке бюджетников,  – объясняет Татьяна Файнблит, руководитель направления департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК. – Банки-партнеры выдают ипотечные кредиты по стандартам агентства и должны жестко соблюдать их, чтобы впоследствии АИЖК выкупило у них эти кредиты».

Ипотека с материнской скидкой

Одной из самых действенных программ государственной поддержки ипотеки можно считать возможность использования материнского капитала для покупки жилья. «Фактически государство финансирует первый взнос на квартиру», – подчеркивает Антон Сороко. По оценкам, такие сделки занимают 10–12% ипотечного рынка и составляют порядка 100–120 млрд рублей.

Материнский капитал удобно встроен в систему ипотечного кредитования – практически у всех банков существуют выгодные программы с его использованием. «Эти предложения намного дешевле существующих на рынке, а размер первичного взноса полностью соответствует сумме материнского капитала, который составляет 409 тысяч рублей», – утверждает эксперт.

Воспользоваться этими деньгами для первого взноса за квартиру можно в рамках программы «Материнский капитал», разработанной АИЖК. «Условия очень выгодные – от 7,65% годовых в рублях для новостроек и от 8,95% – для вторичного рынка жилья, – сообщает Татьяна Файнблит. – Можно еще снизить ставку: на 0,25%, если семья с двумя детьми участвует в подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей», еще на 0,5% – если детей трое и больше». Взять кредит под такие проценты можно только у партнеров АИЖК, например, в Тверьуниверсалбанке, Русском строительном банке, Инвесттрастбанке и других. Кроме того, при помощи «материнских денег» сегодня можно погасить от 10 до 30% суммы кредита, взятого ранее, что позволит семье расплатиться с банком значительно быстрее.

Ипотечные программы АИЖК отличаются низким уровнем процентных ставок, кроме этого проценты по кредиту и расходы по сделке частично могут компенсироваться государством. «Средневзвешенная процентная ставка по выданным ипотечным кредитам в целом по России составила 12,4% годовых (по данным ЦБ на август 2013 года), а аналогичный показатель по программам АИЖК составил 10,83%, – отметил Дмитрий Шапочкин, заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц». – То есть, например, если вы взяли в кредит 2 млн рублей, то при ставке 12,4% годовых ежемесячный платеж составит 24 600 рублей, а при ставке 10,83% – 22 600 рублей. Ипотечный кредит – долгосрочный, и 2000 рублей еже­месячной экономии может вырасти в кругленькую сумму за весь срок пользования кредитом, который иногда исчисляется десятилетиями».

Для молодых семей существуют и другие льготы. В Сбербанке, например, семьи, где хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, без детей или с одним ребенком получают скидку на кредит на покупку жилья до 1,75% от базового предложения банка. «Если у молодой семьи двое детей или больше, то скидка уже – 2,5%», – сообщила Наталья Алымова, директор Управления розничного кредитования Сбербанка.

Во многих российских банках молодые родители могут получить отсрочку или снижение выплат по кредиту при рождении ребенка и до достижения им возраста трех лет. Они также могут увеличить сумму кредита на квартиру, привлекая в созаемщики своих родителей.

В благодарность за службу

Все больше банков начинают предоставлять специальные условия по ипотеке для военнослужащих. По закону любой офицер имеет право на получение льготного жилья: сразу после окончания военного учебного заведения он может стать участником накопительной ипотечной системы (НИС), а уже через три года сможет купить квартиру. «Для этого он должен заключить договор с «Росвоенипотекой» и ипотечный договор с банком, используя накопленные на его счете средства как первоначальный взнос», – рассказывает Татьяна Файнблит. Программа полностью финансируется государством: из федерального бюджета ежемесячно перечисляются деньги банку в период службы военного, но в случае увольнения он сам оплачивает ипотеку. «Таким образом, фактически программа обеспечивает военнослужащих жильем за счет государства», – отмечает Дмитрий Шапочкин.

«Государство погашает за военных кредит индексируемыми целевыми взносами, – говорит Михаил Сероштан, заместитель начальника управления разработки и сопровождения кредитных продуктов ВТБ24. – Недвижимость можно купить как на вторичном рынке, так и в новостройке, причем в любом регионе, где присутствует банк ВТБ». В Сбербанке тоже действует подобная программа: военные могут получить кредит на покупку жилья в любом регионе со ставкой 10,5% годовых на срок до 20 лет при первом взносе от 10%.

Вообще, АИЖК рекомендует банкам предоставлять кредиты для военнослужащих по ставкам от 9,5%. Под такие проценты кредит можно взять в менее крупных банках – Мособлбанке, Русском строительном банке, Инвесттрастбанке, Росэнергобанке и «Петрокоммерце». «Преимуществом военной ипотеки является расчет кредита с учетом индексации будущих платежей, что позволяет брать суммы, значительно превышающие возможности стандартной рыночной ипотеки», – убеждена Татьяна Файнблит. – Стоит также отметить, что просрочка по этому продукту гораздо ниже просрочки по стандартным кредитам, так как обязательства несет государство». По ее словам, средняя сумма «военного» кредита составляет порядка 2 млн рублей, а средний срок – чуть более 10 лет.

Некоторые банки предлагают и другие специальные кредиты для военнослужащих. «Военные, наверное, самые добросовестные заемщики, и мы с удовольствием формируем для них новые программы, – заверяет Виктор Янин, председатель правления Мособлбанка. – Недавно у нас появилось предложение «Военная ипотека – переезд», интересное тем, кто хочет обменять свою недвижимость, приобретенную в кредит, на новую большей площади в том числе и в другом регионе».

Как отмечают аналитики, льготные программы кредитования военных очень популярны и пользуются огромным спросом. Например, Мособлбанк, который одним из первых начал выдавать военную ипотеку в 2009 году, уже предоставил более 3 тыс. кредитов на сумму более 6 млрд рублей, ВТБ24 только в 2013 году планирует предоставить по таким кредитам порядка 15 млрд рублей.

Ученым – скидка

Не так давно с подачи государства российские банки начали финансировать программы «льготной» ипотеки для молодых учителей и ученых. 

Ипотечная программа «Молодые учителя» рассчитана на все категории преподавателей государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет, а ставка по кредиту всего 8,5%. «Программы действуют только с прошлого года, а к нам уже поступило 2250 заявок от ученых и 2450 – от учителей», – сообщила Татьяна Файнблит. 

Большим преимуществом программы, по словам Виктора Янина, помимо низкой ставки является также возможность субсидирования части первоначального взноса (до 20%) из бюджетных средств. «Информацию по условиям программы субсидирования можно уточнить в региональном отделении министерства образования, а также департаменте образования региональной администрации», – разъясняет он.

Другой новый продукт «социальной» ипотеки, также запущенный лишь в прошлом году и быстро набравший популярность, – программа для молодых ученых. «Воспользоваться ею могут ученые в возрасте до 35 лет, а для докторов наук возраст увеличен до 40 лет, – рассказывает Виктор Янин. – Кредитная ставка не превышает 10,5%». Хотя учителям и ученым приходится платить проценты самостоятельно – но при этом размер процентной ставки для них значительно ниже рынка, от 8,5% годовых в рублях. «На нашем примере по кредиту в два миллиона рублей можно просчитать, что ежемесячный платеж по такой ипотеке составит 19 800 рублей», – отмечает Дмитрий Шапочкин.

Одним из самых больших плюсов этой программы является график погашения кредита – суммы рассчитываются с учетом будущего дохода молодого ученого, который зависит от его возраста и должности. «Этот график и возможность рассчитать сумму кредита с учетом перспектив развития карьеры ученого позволяют ему приобрести качественное жилье уже сейчас», – считает Татьяна Файнблит. Например, при скромном ежемесячном доходе в 33 тыс. рублей по стандартной схеме погашения заемщик сможет взять всего 1,6 млн, а ученому по льготной программе дадут в два раза больше – 3,2 млн рублей. «Именно по этим причинам мы решились на ипотеку, – рассказывает Мария Петрасова, жена старшего научного сотрудника Института геоэкологии РАН. – На обычных условиях мы бы просто не потянули, потому что пока доходы нашей семьи не так высоки».

И другие категории льготников…

Еще одна категория заемщиков, имеющих возможность оформить «ипотеку со скидкой», – это зарплатные клиенты банка. Но такие программы не финансируются государством, а формируются самими банками. Они действуют в крупнейших российских банках, например в Сбербанке, который дает скидку 1% к ставкам на ипотечный кредит, и в «ВТБ24», недавно запустившем промоакцию, в рамках которой можно оформить ипотеку по ставке от 11,5%.

Скидки можно получить и при покупке жилья у определенного застройщика. Так, например, в ВТБ24 действует программа «Победа над формальностями», которая распространяется на все строящиеся объекты компании «ДОН­СТРОЙ». В ее рамках сильно снижен размер первоначального взноса (с 35 до 10%) и существенно увеличена максимальная сумма кредита. Покупатели «донстроевских» квартир также могут оформить ипотечный кредит в НОМОС-БАНКе с процентной ставкой на первые два года – 7,9% годовых в рублях, что почти на 5% ниже рыночной.

В общем, чтобы выгодно приобрести жилье, надо следить не только за постоянно меняющимся рынком недвижимости, но и за новыми тенденциями в сфере ипотечного кредитования. «В России ставки по ипотеке медленно понижаются, и эта тенденция соответствует общему процессу охлаждения молодых ненасыщенных рынков, к которым относится наш рынок ипотечного кредитования», – уверен Антон Сороко.

Особенности ипотеки в Европе

В отличие от России, европейский ипотечный рынок в льготах не нуждается, там и так низкие кредитные ставки. «Рынок недвижимости в странах Европы сейчас, несомненно, выглядит привлекательно, – считает Антон Сороко, аналитик холдинга «Финам». – Во-первых, множество проблем в экономике способствует снижению спроса на дорогостоящие способы инвестирования, к которым, в частности, относится покупка недвижимости (в том числе и в кредит). Во-вторых, рост безработицы в периферийных странах ЕС (Испания, Португалия, Греция и другие) приводит к тому, что оставшиеся без работы люди, вынужденные как-то поддерживать уровень своей жизни, выставляют на продажу множество объектов недвижимости, что приводит к снижению цен».

Кроме того, мягкая денежно-кредитная политика Европейского центрального банка (мягче, пожалуй, только у ФРС и Банка Японии) способствует формированию низких процентных ставок по ипотечным кредитам. Так, при плавающей ставке минимум был на уровне 2,8% годовых (в Испании), а максимум – при фиксированной ставке на уровне 4% (в той же Испании). В этом государстве максимальный срок по ипотеке составляет 40 лет, что намного превышает предложения в других странах.

Немецкие банки очень требовательны к документам и к заемщику, кредитуют лишь тех, у кого есть вид на жительство в Германии или хотя бы постоянная работа. Ставки здесь выше, чем в Испании: 3,8% годовых – минимальная плавающая и 4,5% – минимальная фиксированная. Максимальный срок ипотечного кредита в Германии может составить 20 лет.

В Болгарии местные банки кредитуют клиентов, достигших 21-летнего возраста. Максимально допустимый возраст заемщика составляет 65 лет. При этом ипотечный кредит может оформить лишь тот, чьи доходы втрое превысят ежемесячные выплаты по ипотеке. С меньшими доходами можно получить только отказ. Кредит в Болгарии можно получить только на готовое жилье, на строящееся – денег не дадут, независимо от стадии его готовности. Максимальный срок кредита здесь всего 15 лет при 9% годовых. Минимальная сумма кредита €5 тыс., максимальная – 100 тыс. Граждане РФ в Болгарии имеют право получить ипотечный кредит начиная с 2007 года.

Чешские банки предлагают условия, схожие с болгарскими. Правда, ставка здесь будет чуть ниже – 7,5% годовых. Кстати, в этой стране все же существуют льготные программы, позволяющие сделать ипотеку более доступной. Но ни одна из них на иностранцев не распространяется. Россиянам в Чехии могут предложить ипотеку при условии внесения не менее 60% от цены квартиры за счет собственных средств. Проще всего россиянам получить ипотечный кредит в Испании, Австрии и на Кипре, намного сложнее – в Чехии, Швейцарии и Италии.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество