Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы


Доллар продолжает доминировать только в ипотеке: интервью руководителя российского подразделения группы Cetelem Филиппа Дельпаля

20.12.2007  ИА "РосФинКом"
О последних тенедциях на рынке потребкредитования в России в интервью ИА "РосФинКом": рассказал генеральный директор российского подразделения компании Cetelem - дочерней структуры банковской группы BNP Paribas - Филипп Дельпаль.

Ранее неоднократно заявлялось о том, что Cetelem должен был начать деятельность по предоставлению кредитов физическим лицам в начале 2007 года. Реально же она началась только несколько месяцев назад. С чем была связана корректировка сроков?

Следует отметить, что Cetelem начал свою деятельность в России как проект Greenfield, то есть с чистого листа. До начала операционной деятельности необходимо было провести очень большую работу по подготовке проекта, бизнес-модель и технологии Cetelem нужно было адаптировать к специфике российского рынка, с учетом потребностей российских потребителей и партнеров. Была разработана IT-платформа и внедрены современные инструменты управления рисками, разработаны продуктовые линейки по потребительскому кредитованию и сформирована профессиональная команда, обладающая опытом работы на российском рынке. Операционная деятельность была начата сразу в пяти крупнейших городах России в соответствии с коммерческой стратегией компании, предполагающей быстрое региональное развитие.

Таким образом, проект был запущен своевременно, и девять месяцев - это сравнительно небольшой период для подготовки вывода на рынок проекта такого масштаба. Хочу отметить, что сегодня Cetelem присутствует уже в 10 крупнейших городах страны - это Москва, Санкт Петербург, Екатеринбург, Краснодар, Нижний Новгород, Саратов, Казань, Новосибирск, Ростов-на-Дону и Воронеж.

Вы сказали, что проект был запущен своевременно, но вот вопрос - в удачное ли время он был запущен? С июля вступила в силу инструкция ЦБ, предусматривающая обязательное раскрытие эффективной процентной ставки по кредитам, а через несколько недель после этого у банков возникли проблемы с рефинансированием кредитных портфелей. Сказываются ли эти обстоятельства на деятельности группы, и, если да, то насколько сильно?

Если говорить о требовании ЦБ к "вскрытию" эффективной ставки по кредитам, то это, на мой взгляд, не отягчающее обстоятельство, а, напротив, очень позитивная тенденция. Это свидетельство перехода рынка к более зрелой стадии, которая характеризуется прозрачностью условий кредитования. Рынок в целом становится более нацеленным на потребителя, а это очень важно для дальнейшего гармоничного развития потребительского кредитования.

Что касается нашей компании, то в большинстве стран, в которых работает Cetelem, действует закон о раскрытии эффективной кредитной ставки, это естественный аспект нашего бизнеса. Ведь если вы обманываете вашего клиента или скрываете часть условий кредитования, то вы никогда не сможете выстроить длительных доверительных отношений с клиентами. Так что я только поддерживаю данное решение ЦБ. ИА "РосФинКом": Хорошо, а как быть с кризисом ликвидности, который спровоцировал проблемы с рефинансированием кредитных портфелей российских банков? Вряд ли его можно приветствовать.

Никто и не приветствует. Очевидно, что указанные вами проблемы, в первую очередь возникнут у российских банков, за исключением самым крупных. Средним и маленьким региональным банкам становится всё сложнее занимать деньги на рынке. ИА "РосФинКом": А насколько это становится сложным для "дочек" BNP Paribas, например, для Cetelem? Она же получает фондирование от своей "материнской" структуры. Изменились ли условия этого фондирования в связи с ростом процентных ставок на рынках капитала?

BNP Paribas - глобальная банковская группа, которая имеет один из самых высоких рейтингов - АА+ (от агентства Standard and Poor's). Однако расходы на рефинансирование повысились для всех, и группа BNP Paribas не является исключением из правила. Тем не менее, на нашей деятельности это обстоятельство пока существенно не отражается. В сравнении с другими участниками рынка мы имеем доступ к более дешевым ресурсам финансирования.

Вернемся к сегменту потребительского кредитования, коль скоро именно это направление деятельности является ключевым для Cetelem. Ваша точка зрения - как повлияла на доходность этого бизнеса необходимость раскрытия эффективной ставки?

В целом можно говорить о том, что наблюдается локальное снижение доходности для многих игроков. Но происходит это, скорее, в силу отмены комиссий по кредитам многими ведущими игроками рынка. Если же говорить о долгосрочных перспективах, то необходимо признать, что российский рынок потребительского кредитования сохраняет большой потенциал развития и высокий уровень доходности. Требование раскрытия эффективной процентной ставки - только стимул к дальнейшему его развитию. Под влиянием совокупности факторов время "сверхприбылей" проходит - это естественный этап эволюции рынка потребительского кредитования.

Наверное, время "сверхприбылей" проходит и в силу обострения конкуренции в сфере розничного кредитования в торговых точках. Насколько существенно этот фактор повлиял в 2007 году на структуру вашего кредитного продукта - пришлось ли снижать ставки или повышать привлекательность кредитов другими способами?

На мой взгляд, в настоящий момент высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования существует только в Москве и Санкт Петербурге. Хотя сегодня в России существует 5-6 ведущих игроков в данном сегменте, рынок еще далеко не насыщен. Особенно быстрыми темпами растет спрос на качественные услуги в области потребительского кредитования в регионах России, где Cetelem активно расширяет свое присутствие.

Стоит отметить, что Cetelem имеет богатый опыт работы на различных рынках. И каждый из этих рынков, включая российский, имеет свои особенности. Мы тщательно изучили российский рынок и убеждены, что приход Cetelem усилит конкуренцию. У Cetelem большой потенциал развития в России, так как при относительно высоком уровне средней прибыльности и сравнительно низком уровне конкуренции на рынке наблюдается растущая потребность в качественных продуктах, современных технологиях, особенно в инструментах управления кредитными рисками и технологиях, обеспечивающих высокую скорость обработки кредитных заявок

То есть, если мы правильно поняли, на структуру вашего кредитного портфеля конкуренция радикально не повлияла. Но ведь, наверное, можно назвать "фаворитов" - те кредитные продукты, которые преобладают сейчас в сфере розничного кредитования через торговые точки? Каков, по вашим оценкам, "портрет" получателя таких кредитов от вашего банка (средний возраст, преобладающее социальное положение и т.п.)?

Сложно говорить о преобладании какого-то одного вида кредитов. Спрос на продукты в области потребительского кредитования может различаться от региона к региону, равно как могут различаться и преобладающие виды и условия кредитов.

Согласно экспертным оценкам по рынку, мужчины пользуются кредитными услугами чаще, чем женщины, большинство заемщиков имеет высшее или среднее специальное образование и сравнительно высокий стабильный ежемесячный доход. Более того, портрет среднестатистического заемщика во многом зависит от структуры кредитного портфеля того или иного банка. Так, портрет среднестатистического заемщика банка, в портфеле которого доминируют автокредиты, может отличаться от портрета заемщика банка, специализирующегося на ипотечном кредитовании.

Многие участники рынка потребкредитования отмечали, что в 2007 году усложнились отношения между банками и торговыми сетями, на территории которых открываются пункты розничного кредитования. Каковы ваши наблюдения - предпочитают ли владельцы сетей заключать соглашение с одним банком и "не пускать" остальных, или разрешают конкуренцию на своей территории?

На самом деле, это зависит от торговых сетей магазинов. Партнерство, предполагающее одновременное присутствие нескольких банков в торговой сети, - это нормальная и наиболее распространенная практика, хотя, есть, конечно, и примеры эксклюзивного партнерства между сетями или магазинами и банками. Существует достаточно большое количество торговых сетей, особенно в регионах, которые заинтересованы в партнерстве с банками.

В настоящее время в России сохраняется высокая инфляция, но под значительным инфляционным давлением оказался и доллар. Как меняется сейчас соотношение долларовых и рублевых потребительских кредитов?

Инфляция действительно находится на достаточно высоком уровне и, согласно большинству прогнозов, по итогам года она может составить не менее 12%. Причем стоит отметить, что рост инфляции наблюдается не только в России, но и в странах Евросоюза. Относительно инфляционного давления на доллар нужно отметить, что оно сохраняется, но в настоящий момент курс доллара к рублю несколько стабилизировался.

Что касается долларовых и рублевых потребительских кредитов, то в целом наблюдается преобладание рублевых кредитов. Доминирование долларовых кредитов сохраняется в ипотеке, но и здесь их доля постепенно снижается. Достаточно распространенными остаются на данный момент и долларовые автокредиты, хотя уже сейчас не все банки дают возможность взять автокредит в долларах США.

Год назад вы говорили о том, что в планах Cetelem - прорыв в "ТОП-5" банков по объемам потребительского кредитования. Сохраняется ли эта задача и сейчас, или в ее формулировку были внесены коррективы?


Мы поставили перед собой цель войти в пятерку в пятерку лидеров российского рынка потребительского кредитования в течение ближайших трёх лет, сохраняя оптимальные уровни прибыльности и эффективную систему риск-менеджмента. Эта цель остается важнейшей задачей нашего развития.

Как вы планируете достичь этой цели? По-прежнему ли рассматривается путь органического роста бизнеса, или теперь на повестке дня у банка приобретение российских активов с целью расширения своей доли на рынке кредитования физлиц?

Для реализации этой цели у компании есть определенные преимущества, которые позволят ее достигнуть. Во-первых, Cetelem - часть одной из ведущих банковских групп в Европе, BNP Paribas. Мы располагаем проверенными, зарекомендовавшими себя с лучшей стороны технологиями и уникальным опытом работы в 29 странах. Мы можем привлекать финансирование по более низкой цене. Особенно сейчас, в условиях кризиса ликвидности на различных рынках, большим преимуществом является то, что у компании есть надежный акционер, который позволяет нам продолжать развитие. Еще одно преимущество заключается в маркетинговой стратегии. Мы также исповедуем философию ответственного кредитования. В России для игроков на рынке потребительского кредитования все более и более значимым становится развитие данной концепции. Наша задача - внести свой вклад в повышение финансовой грамотности российских потребителей. Компании должна при необходимости говорить "нет" клиенту, чтобы не подвергать его риску чрезмерной задолженности, когда он не сможет выплачивать кредиты.

Перечисленные вами факторы, конечно, создают хорошие стартовые условия, но все-таки хотелось бы узнать, рассматривается ли вопрос о "наращивании" доли на рынке путем покупки российского розничного банка? И, если да, то какой банк был бы интересен для группы BNP Paribas?


Скажу так - мы такой возможности не исключаем. Для группы BNP Paribas был бы интересен банк, имеющий эффективную систему управления, развитую розничную сеть и позитивные прогнозы развития. Принципиальным критерием в случае приобретения местного банка будет являться его способность ускорить развитие розничного банковского бизнеса в России.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество