Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.


«Богатство» выбора

Ipocredit.01.12.11180x160.jpg

Банки навязывают заемщикам аннуитетную схему платежей по ипотеке.

Решение взять ипотечный кредит спонтанно никто не принимает. Ипотека – практически единственный вид потребительского кредитования, когда клиент сам «семь раз отмерит» на различных онлайн-калькуляторах, прежде чем поставить подпись на кредитном договоре, потому что квартира – все же не холодильник в кредит. Среди ставок, процентов, первоначальных взносов, справках о доходах и прочих условий ипотечного кредитования немалое значение имеет и способ погашения кредита. Речь идет о расчете платежа либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Обе схемы, по сути, выгодны банку и невыгодны заемщику, как и при любом виде кредитования, когда берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои и навсегда. Но степень этой выгоды может оказаться разной. Многие россияне, кто хоть раз брал кредит на тот же холодильник, знают, что дифференцированный платеж – это когда каждый месяц нужно отдавать банку разную сумму, и постепенно она уменьшается, пока совсем не сойдет на нет. При аннуитетных платежах суммы, которые нужно ежемесячно вносить, всегда одинаковые, что позволяет не забивать голову дальнейшими расчетами.

Казалось бы, и чем удобны дифференцированные платежи? Тем не менее, преимущества у них есть, и первыми это поняли именно ипотечные заемщики.

Жизнь показывает, что россияне берут ипотечный кредит не для того, чтобы десятки лет во всем себе отказывать. Жить в режиме «все для квартиры, все для победы» люди готовы, потому что цель оправдывает средства. Но при этом стараются «воевать» так, чтобы победа не задержалась на 20–30 лет, как обещано кредитным договором, а пришла как можно быстрее. Исполнительный директор по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Марина Малайчик связывает это с тем, что доходы населения все-таки растут, и появившиеся «излишки» россияне стараются направлять на досрочное погашение ипотеки. Вот на этом радостном этапе и обнаруживается злая собака, зарытая в аннуитетной схеме платежа.

С надеждой на инфляцию

На первый взгляд, действительно удобно, когда размер платежа всегда составляет одну и ту же сумму. Заместитель директора департамента маркетинга Абсолют Банка Юдит Бакша уверена, что для клиента такое положение вещей только в плюс. «Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, так как данная схема предполагает значительно больший объем ежемесячных платежей в начале срока кредитования по сравнению с аннуитетной формой», – считает эксперт.

«При аннуитетном типе платежа его размер, как правило, не превышает 40–60% ежемесячного дохода семьи. Такой подход позволяет заемщикам планировать свой бюджет на годы вперед. При этом, при наличии возможности, заемщик может направить свободные средства в досрочное погашение кредита – это снизит общую сумму переплаты по процентам», – заявляет эксперт отдела разработки кредитных продуктов департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Юлия Некрасова.

Все это так. Только банкиры не спешат предупреждать заемщиков, что при аннуитетной схеме платежа первые годы ипотеки гасится минимум основного долга: все деньги уходят на погашение процентов и различных комиссий. В результате заемщик, у которого внезапно завелись лишние деньги на досрочное погашение, бывает неприятно удивлен, узнав, что он платил-платил, а все равно должен почти столько же, сколько и брал.

Аннуитетный вариант выгоден заемщику только в случае, когда досрочного погашения нет и не предвидится. Соглашаясь на него, клиент может рассчитывать не только на большую сумму кредита, чем при альтернативном механизме платежа, но и на то, что «стоимость денег во времени» рано или поздно выстрелит на его стороне, и инфляция окупит переплату.

Дорого, но справедливо

Дифференцированная схема платежа отчасти избавляет от такой напасти. Нет, банк, безусловно, свое возьмет, поэтому в самом начале срока выплат суммы платежей, рассчитанных по такой схеме, становятся слишком обременительными для многих заемщиков. Зато примерно в середине срока кредитования платежи сокращаются чуть ли не вдвое, и чем больше проходит времени, тем меньше они становятся. А уж если учесть нюансы досрочного погашения, то очевидно, что дифференцированная схема становится для заемщика гораздо выгоднее аннуитетной.

Правда, кредиторы так не думают: почти все банки предлагают своим клиентам только аннуитетный механизм погашения ипотечного кредита.

«При дифференцированных платежах, если погашать кредит строго по графику, то сумма выплаченных процентов за весь период будет меньше по сравнению с суммой выплаченных процентов при применении аннуитетных платежей, а сумма общего платежа будет постепенно снижаться. Преимущество дифференцированной схемы пропадает, так как при досрочном погашении проценты уплачиваются исходя из фактического остатка задолженности по кредиту», – говорит Юлия Некрасова.

Банкиры апеллируют к тому, что в течение первых нескольких лет после получения кредита, дифференцированные платежи несут огромную нагрузку на семейный бюджет – платеж будет существенно выше, чем при аннуитетной схеме. Выплаты по таким кредитам могут достигать 90% ежемесячного дохода. Это крайне неудобно для клиентов, когда кроме стен в квартире ничего нет, а хочется и ремонт, и мебель, и холодильник при этом чтобы был не пустой.

«При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщика должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах», – утверждает Юдит Бакша, объясняя, почему клиенты сами выбирают аннуитетный график погашения кредита.

Будет суд – будет дело

Однако, как выяснилось, выбора у заемщиков как раз чаще всего и нет. Подавляющее большинство банков за крайне редким исключением применяют при расчетах графиков погашения ипотечного кредита только аннуитет. 

«Это стало российской практикой, что банки отказывают потребителям в дифференцированных механизмах расчета ипотечных платежей», – комментирует ситуацию председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

По мнению эксперта, российские банки на сто процентов используют «недорегулированность» сферы потребительского кредитования и ипотеки, борясь за каждый рубль своей прибыли.

Какой выход есть у заемщика?

К сожалению, считает Дмитрий Янин, законодательно бороться с этим невозможно, поскольку порядок платежей согласовывается сторонами и скрепляется договором. Хотя аннуитет и не выгоден потребителю, тот, подписав кредитный договор, не имеет правовых оснований оспаривать механизм расчетов.

«Возможно, со временем будет создана судебная практика, позволяющая людям выбирать способ платежей. Клиенты могут пытаться доказать в судебном порядке, что дифференцированные платежи – это часть условий для досрочного погашения кредита, но пока подобных прецедентов не было», – говорит Янин.

К списку публикаций    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2019 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество