Анастасия Перегримова: «Для ипотеки нужно созреть»
Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
e3 investment стоит ли вкладывать и реальные e3investment ru отзывы
www.megastock.com
Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 200000296539
Проверить аттестат



Анастасия Перегримова: «Для ипотеки нужно созреть»

Ipocredit.06.11.12_270x240.JPG
Как накопить на первоначальный взнос, в каком возрасте лучше брать ипотеку, кому нужно рефинансировать кредит, рассказала начальник управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Анастасия Перегримова.

– Анастасия, многие банкиры сейчас говорят о том, что ипотека им неинтересна. И действительно: в некоторых банках она представлена только как имиджевый продукт – то есть чисто формально. Райффайзенбанк активно развивает ипотеку. Почему?

– В принципе, довольно странно, что ипотека неинтересна. Она может быть неинтересна только по причине минимальной доходности этого продукта по сравнению с другими кредитными предложениями. Но здесь следует учитывать следующие моменты.

Первый: абсолютно любой продукт с минимальной доходностью можно сделать доходным за счет удешевления процесса, сопровождающего выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

Второй: вопрос цены привлечения ресурсов. Банки, которые смогли правильно подготовиться и активно инициируют сейчас сделки секьюритизации, могут привлекать более дешевые ресурсы. Это гораздо выгоднее, чем выдавать ипотеку за счет депозитной базы банка.

И, наконец, ипотека важна для универсальных банков, которые стратегически позиционируют себя на рынке как серьезные финансовые институты, которые планируют долго присутствовать на рынке и выстраивать долгосрочные отношения с клиентами. Для таких кредитных организаций, планирующих свой бизнес не на год вперед в рамках бюджета, а хотя бы на пять лет в рамках стратегии, обойтись без данного продукта будет невозможно.

– Каковы планы Райффайзенбанка по развитию ипотеки?

– Ипотека была и остается важным направлением в розничном бизнесе нашего банка. Мы не видим себя без данного продукта, я думаю, это заметно. Например, летом, когда на рынке была тенденция к повышению ставок,  мы, напротив, понизили их, запустив специальную акцию.

– На сколько снизили?

– В среднем на 0,5–2 п.п. в зависимости от программы. Сейчас ставки по ипотеке – от 11,5% (действует также сезонная акция – все ставки дополнительно снижены на 0,5 п.п.).

– От чего зависит размер ставки?

– От разных параметров: величины первоначального взноса, сроков кредитования, способа подтверждения дохода. У нас есть программа с 50-процентным первоначальным взносом и сроком кредитования на пять лет – очевидно, что по ней будут минимальные процентные ставки.

Также стоимость кредита зависит от способа подтверждения дохода клиента, типа его занятости.

– Помимо прочего ставка по ипотеке зависит от заключения договора комбинированного страхования.

– Да. Комбинированный договор включает в себя страхование имущества, рисков смерти и потери трудоспособности заемщика, а также страхование титула. Из всего перечисленного обязательным по закону является только имущественное страхование. При этом оплата страховки производится не единоразово, а раз в год (соответственно, договор ежегодно пролонгируется).

Что касается страхования жизни и титула, то банки подходят к этому вопросу по-разному. При покупке квартиры на первичном рынке, где никаких предыдущих сделок не было, титул, естественно, не страхуется. При совершении сделки на вторичном рынке оформлять эту страховку нужно максимум на три года.

Страхование жизни тоже является сейчас добровольным. Но, с моей точки зрения, это очень разумное вложение средств заемщиком в его будущее. Ведь никто не может предсказать, что будет завтра, и необходимо позаботиться о том, чтобы уберечь свою семью от каких-то неприятных неожиданностей. Это очень правильное финансовое планирование.

– Оплата страховки происходит ежегодно. Банк как-то отслеживает эти платежи, ведь заемщик может не пролонгировать договор со страховой компанией и перестать платить?

– Инструмент для стимулирования оплаты страховки только один – повышение процентной ставки.

Отследить платежи возможно. Постоянно действует система отчетов, благодаря которой становится видно, когда клиент не пролонгировал страховку. В этом случае сотрудники банка, которые занимаются пост-продажным обслуживанием, связываются с заемщиком и решают данный вопрос.

– Вы сказали, что ипотека может стать интереснее для банков, если будет оптимизирован процесс ее выдачи. Каким образом можно этого достичь? За счет оптимизации каких расходов?

– За счет централизации, за счет минимизации комплектов документов, которые необходимо предоставлять клиентам, за счет правильно выстроенных бизнес-процессов банка в розничном сегменте.

До сих пор со стороны многих игроков розничного бизнеса присутствует отношение к ипотеке как к чему-то не совсем розничному. Действительно, здесь крупные суммы, длинные сроки кредитования, есть необходимость очень тщательно все анализировать. Поэтому во многих случаях решение о выдаче ипотеки тому или иному заемщику выносится на кредитный комитет.

Однако когда есть опыт выдачи кредитов в объеме почти 50 млрд. рублей и проанализировано поведение разных клиентских сегментов, то приходит понимание того, что есть определенные группы людей, которым можно больше верить. Статистика подтверждает, что определенные категории клиентов прекрасно платят по кредиту, и поэтому принять решение о выдаче ипотеки в данном случае можно на основании не пяти документов, а, например, двух.

– Ваше мнение о перспективах развития такого продукта как валютная ипотека. Я знаю, Райффайзенбанк в свое время активно выдавал ее.

– Мы до сих пор активно работаем с этим продуктом. Ставки по таким кредитам у нас вполне рыночные, но спрос на валютные кредиты сейчас минимален: максимум 1–2% от общего числа обращений.

Я не могу сказать, что есть колоссальные перспективы развития данного кредитного предложения. В нашей стране о том, что такое валюта знают только в Москве и Санкт-Петербурге. То есть суметь просчитать какие-то риски, спланировать, сориентироваться в динамике изменения курсов валют и обратиться в банк для перевода кредита из одной валюты в другую могут только жители этих двух городов. В других регионах люди очень болезненно реагируют на колебания курсов.

В любом случае кредит нужно брать в той валюте, в которой заемщик получает заработную плату. Это правильное долгосрочное планирование.

– В банке есть услуга рефинансирования кредитов?

– Да, мы запустили ее снова. Одно время рынку этот продукт был не особо интересен. Не могу сказать, что сейчас есть большой спрос на него, потому что разница между ставкой изначально выданного кредита и тем, что предлагается на рынке сейчас, практически отсутствует.

Однако сейчас клиенты стали понимать, что есть отличия в отношении со стороны разных банков. Когда долго обслуживаешь какой-то кредит, и вносишь весьма ощутимые суммы платежей, то уже хочется какого-то особенного отношения, и многие клиенты приходят рефинансироваться, мотивируя свое решение именно уровнем сервиса. Это сейчас основной мотив. При этом выигрыш в процентной ставке может быть совсем незначительным.

– Часто основным препятствием для получения ипотеки является первоначальный взнос: его либо совсем нет, либо имеющаяся сумма недостаточна. Хотя данный человек в дальнейшем может обслуживать ипотеку. Как накопить, особенно в условиях инфляции, на первоначальный взнос? Насколько могут быть востребованными ипотечные вклады? Планирует ли Райффайзенбанк внедрять такой продукт?

– Такие мысли были в 2008-2009 году, но мы решили, что наша депозитная продуктовая линейка весьма разнообразна для того, чтобы каждый клиент мог выбрать наиболее подходящий для себя вариант.

Я сама являюсь ипотечным заемщиком, и я также с трудом начинала методично откладывать определенную сумму денег каждый месяц. Я делала это регулярно, что бы ни происходило. Кстати, это дисциплинирует, приучает к дальнейшим платежам по кредиту.

Здесь опять же возвращаемся к вопросу финансового планирования. Возможно, потенциальному заемщику имеет смысл обратиться к менеджерам банка, чтобы они помогли ему более рационально спланировать сбережения, подсказать, куда более целесообразно вкладывать средства в данный момент времени.

Я в этом смысле консерватор: у меня деньги были размещены на банковском депозите, который можно было спокойно пополнять.

– На рынке вторичной недвижимости нередко можно приобрести квартиры с «плохой» историей. Является ли покупка квартиры с помощью ипотеки защитой от этого?

– Чем больше профессионалов участвует в сделке купли-продажи, которые проверяют каждое ее звено, тем покупатель больше может быть уверен в чистоте сделки.

Что касается именно ипотечной сделки, то здесь, кроме того, что специалисты банка изучают всю документацию по объекту, ее анализирует еще страховая компания, а также юридическая, которая предоставляет нам услуги по подготовке договоров купли-продажи, по регистрации сделок. Благодаря такой цепи согласований сделка становится более безопасной для клиента. Стопроцентной гарантии здесь не возникает, но такая сделка более надежна, чем обычная покупка недвижимости без ипотечного кредита.

– А в случае с первичкой?

– Здесь большую роль играет подход банка к тому, с кем из застройщиков он работает.

Со стороны может создаться впечатление некоего консерватизма нашего банка в силу того, что у нас есть определенный круг партнеров, с которыми мы работаем. У нас присутствует четкое понимание того, с кем мы хотим работать, есть понятные и прозрачные критерии отбора. Опять же, нужно сказать об ответственности перед нашими вкладчиками, и о том, что мы серьезно относимся к тому, куда и как мы размещаем деньги. Поэтому даже в кризис особых проблем на первичном рынке у банка не возникло. Сейчас мы продолжаем работать с самыми надежными партнерами, с которыми сотрудничаем уже давно, либо с теми, информация о деятельности которых широко представлена в открытых источниках.

Так что с моей точки зрения на первичном рынке риски сведены к минимуму, в первую очередь по объектам, строящимся в соответствии с действующим законодательством. Все остальные схемы априори являются более высоко рискованными. Интересы клиентов в рамках 214 ФЗ максимально защищены.

– По некоторым данным, добросовестность заемщика зависит от его гендерной принадлежности: например, женщины чаще мужчин возвращают кредиты. Ваша статистика подтверждает это?

– Насчет этого не знаю. Мне кажется, здесь более важны больше возрастные характеристики заемщиков. Для ипотеки нужно созреть.

– Какой возраст заемщика желателен?

– Хотя бы от 27 лет. Это не значит, что мы не предлагаем кредиты более молодым людям, но все же следует помнить, что ипотека – все-таки не потребительский кредит. Ипотека – это серьезное, взвешенное решение, рассчитанное на достаточно длительную перспективу. По ипотеке лучше платят возрастные категории «27+». И, конечно, семейные пары. Говорят, что в ипотечных семейных парах статистика разводов в разы ниже. Видимо, действительно, ипотека – это очень серьезное решение, на которое просто так люди не идут.

К списку интервью    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2018 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество