Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
atlantic global


Когда банк избавляется от портфеля кредитов, заемщики могут столкнуться с самыми неожиданными проблемами

19.10.2007 11:27  [ Ведомости ]

В последнее время банки стали чаще продавать портфели своих кредитов, особенно ипотечных. По словам начальника отдела структурированных финансов ГК "Регион" Михаила Киселева, покупка и продажа портфелей стала обыденным делом. К примеру, в конце сентября стало известно, что Фора-банк заключил сделку по продаже ипотечных закладных с Raiffeisen Zentralbank на $90 млн. Европейский трастовый банк при помощи ВТБ и Barclays продал закладные на $150 млн. Они будут переданы специально созданной компании для выпуска ценных бумаг. Скупкой ипотечных закладных занимается и "ВТБ 24".

Причиной многих сделок стали проблемы с ликвидностью. На первый взгляд может показаться, что эта проблема касается исключительно банков. Однако продажа банком кредитов может обернуться дополнительными хлопотами и для заемщиков. Минимальная из них — необходимость лишний раз бегать по инстанциям, чтобы сменить выгодоприобретателя в страховом договоре или открыть счет у нового кредитора.

После передачи портфеля кредитов другому лицу заемщиков могут перевести к нему на обслуживание, а могут оставить клиентами организации, выдавшей заем. Заемщики даже могут и не заметить, что их кредит переуступлен. Банк не обязан сообщать им о новом кредиторе, если сам будет обслуживать займы, перечисляя взносы заемщиков новому владельцу. Так, например, поступал "Русский стандарт", переуступавший свои портфели автокредитов и кредитных карт специально созданным для выпуска ценных бумаг компаниям. Советник юридической фирмы "Магистр & партнеры" Юрий Туктаров отмечает, что обычно банки стараются сообщить заемщику об изменениях, особенно если речь идет о долгосрочных, ипотечных кредитах, поскольку "если должник не уведомлен о смене кредитора, то последний не вправе потребовать у клиента исполнения обязательств".

Трудности перевода

Если банк-продавец оставил себе сервисные функции (сбор платежей, снятие обременения с залога), то клиент может не волноваться — перечислять деньги новому владельцу закладной будет сам банк. Если же кредитор передает обслуживание займов новому владельцу, заемщикам придется поспешить, чтобы своевременно наладить отношения с новым банком. Ведь при просрочке платежа им грозят штрафы. Однако если заемщик не был уведомлен о продаже кредита (закладной), новый кредитор не имеет права взимать с него штрафы и пени, предупреждает Туктаров.

"Все ипотечные заемщики, чьи кредиты мы приобретаем, получают уведомление о необходимости открыть счет в “ВТБ 24”, чтобы вносить на него средства для погашения займа", — поясняет начальник управления разработки кредитных продуктов "ВТБ 24" Георгий Тер-Аристокесянц.

Кроме того, передача кредита не должна ухудшать условия договора — ни для кредитора, ни для должника. Туктаров говорит, что если переуступка ведет к дополнительным затратам (скажем, на поездку в отдаленный офис для внесения платежей), то заемщик может попытаться востребовать их через суд.

Прочие неприятности

На практике заемщики сталкиваются с самыми разнообразными проблемами, например необходимостью сменить выгодоприобретателя в договоре страхования залога. Заемщица ВТБ Анна Баринова говорит, что это оказалось не слишком обременительным: "Я просто съездила в страховую и подписала письмо, но время на это ушло". Руководитель отдела по работе с банками-партнерами "Дельтакредита" Денис Ковалев замечает, что клиент может отправить свое заявление в страховую компанию по факсу или по электронной почте. Впрочем, по словам первого зампреда правления Городского ипотечного банка (ГИБ) Руслана Исеева, делать вообще ничего не придется, если в качестве выгодоприобретателя в вашем договоре страхования залога указана не конкретная организация, а "текущий кредитор".

Бывали случаи, когда заемщикам после погашения переуступленного кредита с трудом удавалось снять обременение с квартиры. Директор агентства недвижимости "Берсо" Андрей Дмитриев вспоминает о клиенте — заемщике ВТБ, которому только после третьего посещения регпалаты удалось вывести квартиру из-под залога в люксембургской компании Russian Mortgage Backed Securities: банк неправильно оформлял пакет документов. Исеев из ГИБа поясняет, что банк должен был заранее продумать процедуру снятия залога.

А вот об изменении условий займа в связи со сменой кредитора заемщики могут не волноваться. По словам адвоката коллегии "Барщевский и партнеры" Артура Басистова, согласно ГК права по кредиту переходят к новому владельцу в том же объеме, в каком они были у первоначального кредитора. Вопрос досрочного погашения также регулируется исходными условиями кредита.

К списку новостей    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2017 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество