Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Официальный сайт биржа binance и отзывы


Как вернуть кредит банку и не потерять заложенную квартиру

11.03.2009 14:09  [ Pro-Credit.Ru ]

Сбербанк России сообщил, что "намерен начать" выдачу жилищных кредитов по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

По прогнозам главы АИЖК Александра Семеняки, благодаря государственной поддержке ипотечного рынка и введению новых стандартов ставки по кредитам должны снизиться с нынешних 13-18 (и выше) до 11-15 процентов годовых. Это означает, что у заемщиков появилась надежда пережить тяжелые кризисные времена, рефинансировав свои старые кредиты. До сих пор, как отмечали эксперты, программы рефинансирования (впрочем, как и собственно ипотечное кредитование) свернуло абсолютное большинство банков.

Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Правда, вчера гендиректор АРИЖК Андрей Языков публично объяснил причину задержки - окончательные стандарты реструктуризации были готовы только к 5 февраля, и до конца месяца агентство приняло от заемщиков 426 комплектов документов, причем в 80 процентах случаев решение о предоставлении помощи уже вынесено.

Кроме того, пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поскольку условия ее получения (даже после того, как первоначальный перечень требований к взявшим кредит гражданам был пересмотрен в сторону некоторого смягчения) остаются весьма и весьма жесткими. А именно: потерявший в зарплате или уволенный заемщик должен сначала использовать все собственные возможности и "заначки" для возвращения долга банку (например, продать дачу, машину, истратить депозиты) и уж потом просить банк и АИЖК войти в его затруднительное положение.

Именно поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.

Банкиры в собесе не работают

Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.

Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.

Звоним в банк, интересуемся, можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена).

Однако, утверждают ипотечные брокеры, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в своем банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.

Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.

Поиски были недолгими, поскольку программы рефинансирования сегодня предлагают единичные банки (в основном с государственным участием). И хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).

Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных риска. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.

Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.

Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.

Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.

Справка

В каких случаях рефинансирование невозможно:
- в большинстве случаев, если кредит оформлен менее 3 месяцев назад (но некоторые банки вписывают в договор особые условия по досрочному погашению, например вводят годовой мораторий);
- если сумма нового кредита превышает 70 процентов стоимости заложенной квартиры (причем стоимость жилья оценивается повторно - исходя из текущей ситуации на рынке недвижимости);
- если при возвращении первого кредита плательщик был неаккуратен и допускал просрочки платежей.

К списку новостей    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2022 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество