Как досрочно погасить ипотеку с выгодой

- В 2006 году я взяла кредит на покупку двухкомнатной «хрущевки», - рассказывает Ольга Короткова, жительница Барнаула. - А в 2010-ом мои финансовые дела улучшились, и я решилась на покупку квартиры большей площади в новостройках. Предыдущую ипотеку, рассчитанную на 15 лет, удалось погасить досрочно. Но остались годовая страховка квартиры, которая уже не принадлежит мне, невыплаченный подоходный налог. И я задумалась, имею ли я право вернуть эти деньги.

Ольга обратилась в редакцию «Комсомолки» с просьбой найти ответы на ее вопрос, ведь в подобной ситуации оказываются тысячи людей.

И в cегодняшнем выпуске акции «Имею право» мы расскажем о том, как досрочно выплатить ипотеку с выгодой.

Шаг №1. Внимательно читаем договор!

Итак, у вас появилась возможность погасить ипотеку досрочно. Первое, что вам нужно сделать, это сесть и внимательно перечитать договор.

- Дело в том, что далеко не все банки разрешают погашать ипотеку в любое время, - пояснил Андрей Михалев, руководитель Агентства бесплатных юридических консультаций. – Обычно в договоре оговорено, что гасить кредит можно не раньше полугода или года.

Соответственно, если вы решите выплатить ипотеку раньше, то вам все равно придется платить проценты по кредиту за этот срок. Одни банки называют эту выплату за досрочное погашение ипотеки - штрафом, а другие - комиссией за услугу досрочной выплаты. И никакого перерасчета вам не сделают!

Некоторые банки работают без штрафных санкций, но могут ограничивать размеры предполагаемых досрочных выплат. Также, каждый раз, перед тем, как вы захотите произвести досрочное погашение ипотечного кредита, банк будет просить вас написать заявление, которое рассмотрит специальный кредитный комитет. Стоит отметить, что решение данного комитета не всегда оказывается положительным.

- Если же никаких подобных ограничений по кредиту нет, то вам нужно будет оплатить проценты по ипотеке только за тот срок, который вы пользовались кредитом, - рассказал Андрей Юрьевич.

Однако и тут есть еще одна ловушка - минимальные суммы, которые будут зачислены в счет досрочного погашения. Планка варьируется от $500-600 до $3000 или от 10 до 80 тыс. руб., в зависимости от региона. Разумеется, это делается не для того, чтобы не загружать сотрудников лишними перерасчетами. Чем больше минимальная сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета.

Шаг №2. Определяемся, как гасить кредит

Тут есть два варианта:

- Во-первых, вы можете погасить весь кредит одновременно, внеся на свой счет всю необходимую сумму вместе с банковскими процентами, - продолжает Андрей Михалев. – Второй вариант: вы можете увеличить сумму ежемесячных выплат, уменьшив, тем самым, срок ипотеки.

Первый способ – самый простой: вы просто пишете заявление и вносите необходимую сумму на счет, и все. При этом не забудьте взять в банке справку о погашении кредита:

- Дело в том, что ваш счет должны аннулировать, а договор расторгнуть, - говорит Андрей Юрьевич. - И чтобы никакие мошенники не могли воспользоваться тем, что ипотеку вы брали, (иногда жулики звонят и просят доплатить проценты за кредит), эту справку обязательно надо хранить.

Второй вариант – сложнее:

- Вы можете увеличить размеры ежемесячных выплат по ипотеке: для этого вам нужно будет написать заявление и заключить с банком дополнительный договор. В этом договоре будет прописано, что вы ежемесячно обязуетесь выплачивать определенную сумму, - продолжает Андрей Михалев. – Естественно, из-за изменения конечных сроков выплаты вам пересчитают проценты.

Кроме того, банк может попросить вас предоставить справку о возросших доходах, чтобы быть уверенным, что вы в состоянии будет оплачивать новую сумму.

Шаг №3. Уведомляем банк

Некоторые финансовые учреждения, чтобы затормозить досрочную выплату кредиту вводят одну препону:

- Банки обязывает заемщика уведомлять их о желании внести досрочный взнос за 15-30 дней. И еще, кроме того, получить разрешение от кредитного комитета, - разъясняет Андрей Михалев. - Более того, если разрешение получено, то в случае отказа заемщика внести эти средства банк также может налагать санкции в виде штрафов за день просрочки.

Шаг №4. Вносим необходимую сумму

Опять же будьте предельно внимательны, не стесняйтесь просить справку о погашении кредита.

- Кроме того, неплохо было бы попросить сотрудника банка перепроверить ваш счет, чтобы быть уверенным, что вы внесли всю необходимую сумму, - говорит Андрей Михалев.

Возвращаем часть стоимости квартиры

В соответствии со статьей 220 Налогового кодекса РФ, люди, которые приобрели жилье или участвуют в его строительстве, имеют право на получение имущественного налогового вычета на сумму до миллиона рублей. Это означает, что у человека, который приобрел квартиру, есть право на возврат из бюджета 13% от 1 миллиона рублей. Вне зависимости от того, сколько стоило ваше жилье.

- Если за год, когда была куплена квартира, вы платите меньше налога, чем сумма вычета, то налоговый вычет будет происходить и дальше, до исчерпания суммы вычета. Если собственников двое, миллион рублей делится на двоих, и каждый может получить обратно максимум 65 тыс. рублей, - поясняют в Управлении федеральной налоговой службы по Алтайскому краю.

Например, ваша квартира стоила миллион рублей, и в год вы платите подоходный налог на сумму около 17 тысяч рублей. Тогда налоговый вычет вам будут возвращать в течение 7,5 лет. Вне зависимости от того, живете вы в купленной квартире или уже давно продали ее и переехали в другое место.

Главный совет: не откладывайте этот вопрос в долгий ящик. Ведь подать документы на получение налогового вычета вы имеете право только в течение трех лет Кроме того, именно в первые годы пользования кредитом вы платите больше всего процентов банку. А возвращенные суммы можно было бы использовать уже сейчас – к примеру, на досрочное погашение кредита.

Для того чтобы оформить имущественный налоговый вычет, нужно предоставить в налоговую инспекцию следующие документы и их копии:

- свидетельство о собственности или другие документы, подтверждающие право собственности на жилую площадь;

- договор купли-продажи;

- расписку о передаче денег продавцам (если соответствующая запись не является частью акта приема-передачи).

Потребуется и справка 2-НДФЛ для подтверждения факта уплаты налогов с заработной платы.