Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.


Ипотечное страхование подешевело до предела. Дальше дешеветь некуда

06.11.2007 17:46  [ Бизнес Комментарии ]

Получателям ипотечных кредитов не стоит рассчитывать на то, что страховая нагрузка, возлагаемая на них, существенно уменьшится в обозримом будущем. Впрочем, она уже и сейчас невелика и при этом вполне понятна.

Решив взять ипотечный кредит, заемщики рано или поздно узнают о том, что расходы на ипотеку для них не ограничатся только лишь регулярной выплатой ссудного процента. Кроме того, им в обязательном порядке придется страховаться. Требует этого банк-кредитор. Федеральный закон 'Об ипотеке (залоге недвижимости)' предусматривает лишь один вид обязательного страхования - самого объекта залога от рисков его утраты и повреждения. Однако банки, как правило, предписывают своим клиентам страховать еще жизнь и трудоспособность, а также право собственности (титула). Эти три вида страхования уже стали восприниматься и банкирами, и страховщиками как 'классическая ипотечная триада'.

Полтора-два года назад некоторые банки в дополнение к триаде могли потребовать от клиента застраховать еще что-либо (например, риск временной потери дохода в результате заболевания, отделку и имущество в квартире и пр.), но во 2-й половине 2006-го все кредиторы стали ограничиваться 'классикой'. Это понятно: при постоянном росте конкуренции на рынке ипотечного кредитования всякая дополнительная нагрузка на заемщика могла послужить причиной его обращения в другой банк.

Нужно отметить, что желающих 'вписаться' в ипотеку в Петербурге не слишком много. Так, после состоявшегося в июне 2007 года всероссийского Конгресса по недвижимости полномочный представитель президента Российской гильдии риэлторов в СЗФО Павел Созинов сообщил, что количество обращений для покупки жилья на первично рынке с начала 2007 года снизилось и у риэлторов, и у ипотечных брокеров на 30-50%. По данным П. Созинова, количество сделок с недвижимостью на рынке Петербурга в последние 3 года остается постоянным: 25-30 тысяч сделок в год совершается на первичном рынке жилья, а еще 50-60 тысяч - на вторичном. Это количество, 70-90 тысяч сделок в год, по отношению к количеству населения является самым низким в России. Из этого числа с применением ипотеки совершается, по разным данным, от 6 до 10% сделок.

Таким образом, невысокий спрос на ипотеку в сочетании с большим количеством желающих этот кредит дать и застраховать привели к серьезному снижению страховых тарифов.

Намного ли удорожают ипотеку расходы на страхование?

За счет комплексности (три вида страхования в одном договоре) страховые компании смогли снизить общий тариф. Сейчас он составляет примерно 0,7-1% в год от величины ссудной задолженности (а еще в конце прошлого года составлял 1-1,3%). Это в несколько раз меньше некоторых платежей, которые клиент делает за одну только услугу по получению ипотеки. Так что, страхование для ипотечного заемщика - услуга доступная, причем она оказывается дешевле, чем эти три вида страховок стоили бы не в рамках ипотеки.

- Снижать тарифы дальше в обозримом будущем практически невозможно, - такой прогноз делает заместитель начальника отдела по работе с кредитными организациями Северо-Западного филиала "СК "Согласие" Елена Бунина.

По ее мнению, это станет возможным, когда ипотечное страхование станет более массовым, и ждать этого следует не раньше, чем года через два. При этом тарифы снизятся не в разы, а в значительно меньшей степени.

Что сейчас говорят о таких тарифах клиенты? Тут существуют два варианта ответа.

За низкий тариф!

- У меня такое чувство, что большинство клиентов выбирают страховую компанию по принципу 'чем дешевле, тем лучше', - говорит Е. Бунина.

Это несколько странно - с учетом того, что ипотечных заемщиков принято считать людьми небедными и в высшей степени разумными, которые за дешевизной гнаться не должны. Впрочем, в ответ на такое предположение Е. Бунина говорит: 'Возможно, ситуация изменилась, когда на рынке ипотеки появились те, кто получал кредит 'без первоначального взноса'. А это все-таки не богатые люди, а самые обычные. Переплачивать за страхование они совершенно неготовы'.

Как общий страховой тариф в 1% распределяется по трем видам страхования:

В среднем, по страхованию самого объекта недвижимости от пожара, залива и разрушения тариф составляет 0,16-0,2% (для квартир в дореволюционных домах с деревянными перекрытиями - выше).
По страхованию титула собственности - 0,18-0,25%.
По страхованию жизни и трудоспособности заемщиков не старше 50 лет - 0,35-1,2% для мужчин и 0,25-0,8% для женщин. Тариф зависит, прежде всего, от возраста и состояния здоровья заемщиков. Для лиц старше 50 лет применяется более детализированный подход - например, их просят пройти медицинское обследование.

Скидки предоставляются работникам банков-партнеров и сотрудникам крупных предприятий, застрахованных в компании по другим видам страхования.

Увеличение тарифа по сравнению с базовым происходит при выявленных проблемах со здоровьем, для квартир, расположенных в старых домах с деревянными перекрытиями, при расселении квартиры с большим количеством собственников и проч.

Источник: СК "Согласие"

Качество оставьте!

Но, как мы уже говорили, на рынке есть и другие клиенты. Как оказалось, страхование в пределах суммы долга, которая вскоре становится меньше рыночной стоимости квартиры, устраивает все-таки не всех заемщиков.

- Когда клиент приходит страховать недвижимое имущество по собственной инициативе, а не по требованию банка, он сам определяет, что ему страховать: отделку, имущество, конструктивные элементы, ответственность перед соседями:- объясняет Елена Баяндина, начальник управления розничных продаж Северо-Западного филиала Страховой группы 'УралСиб'. - А вот при ипотеке страхование залогового недвижимого имущества - это обязательное условие для получения кредита. Тут банки пошли на уступки - стали требовать только страхования конструктивных элементов строения.

Это, конечно, дешевле, чем страховать все имущественные риски. Только, как оказалось, некоторых клиентов в наше время такая экономия уже не радует - они успели почувствовать выгоду комплексного страхования - т.е. не только стен и потолков от разрушения, но и отделки, и движимого имущества.

- Многие ипотечные заемщики сами захотели дополнительно застраховаться, - говорит Е. Баяндина. - Раньше страховая компания, сотрудничающая с банком по ипотеке, предлагала им только страхование конструктива. Они были вынуждены покупать полисы по другим видам страхования имущества либо в этой же компании, но дополнительно, либо вообще в другой компании. При этом не работал механизм комплексной скидки, тратилось дополнительное время и возникал ряд неудобств: одни виды имущества застрахованы в одной компании, потом при ипотеке что-то застраховано в другой, какие-то полисы перекрывают друг друга: При страховом случае объемы ответственности разных компаний могли пересекаться, что вызывало спорные ситуации между страховщиками. Поэтому клиенту оказалось удобнее иметь дело с одной компанией и получить в ней широкий добровольный выбор в рамках ипотеки. Это ни в коем случае нельзя расценивать как увеличение нагрузки на клиента! Это именно улучшение сервиса.

Пока, по данным Е. Баяндиной, в 90% случаев ипотеку страхуют на сумму обязательств перед банком, т.е. на остаток ссудной задолженности, а не на полную рыночную стоимость имущества.

Поэтому страхование получается неполным. С одной стороны, клиенту это выгодно, но с другой: В случае утраты недвижимости возмещение по страховому полису получит только банк.

'Но теперь все больше клиентов стали страховать имущество на полную рыночную стоимость, - отмечает Е. Баяндина. - Тогда при страховом случае банку выплачивается страховое возмещение в размере непогашенной части кредита, а разницу до полной рыночной стоимости (страховой суммы) получает клиент.

Мы таким страхованием занялись только в этом году, и уже заключили несколько договоров. Причем клиенты уже рассматривают варианты страхования отделки квартир и вообще страхования на полную стоимость квартиры и имущества в рамках ипотеки. Так что понимание 'нужности' страхования в глазах заемщиков растет'.

Отметим: быть столь сознательными могут себе позволить все-таки состоятельные заемщики. Впрочем, состоятельные люди вообще могут позволить себе бóльше.

К списку новостей    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2020 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество