Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Официальный сайт биржа binance и отзывы

IPOchefbaity. IPO частного бизнеса

Что такое скоринг-система

01.07.2008 12:16  [ PRO-CREDIT.ru ]

Сотрудники банков часто ссылаются на наличие «программы», от которой зависит, выдадут кредит конкретному человеку или нет. Именно эта программа – а в профессиональной терминологии скоринг-система – и вычисляет возможности потенциального заемщика и принимает решение, выдавать ему кредит или нет.

Раньше решения о выдаче или невыдаче банковского кредита принимали люди. Понятное дело, не обходилось без человеческого фактора и связанной с ним необъективности. Но сейчас к процессу подключилась бездушная машина, призванная автоматизировать процесс андеррайтинга и довести его до совершенства за счет использования идеально точных математических формул. Пока что статистика того, насколько успешно компьютеры справляются с этой миссией, отсутствует, но, по умолчанию, использование скоринг-систем банком считается повышающим его надежность.
Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит тому или иному лицу. Данные о заемщике вводятся операционистом в специальную программу, затем система дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика требуемым для получения займа критериям.

Принцип простой и используется банками без особенных различий — «на входе» операционист имеет дело с одними и теми же данными, да и анкеты, которые клиент заполняет при обращении — будь то потребительский кредит, ипотека или автокредитование, мало различаются у кредитных организаций. Кроме социально-демографических характеристик они учитывают доходы, наличие кредитных обязательств перед другими банками, имущество в собственности и прочее.

Дальше начинается то, что принято называть «коммерческой тайной». Банки крайне неохотно рассказывают о своих скоринг-системах, аргументируя это тем, что размещение в свободном доступе информации о том, какие критерии являются «правильными», позволит легко получать невозвратные кредиты.

Как правило, для кредитных оценок используются три типа скоринг-систем. Первые оценивают кредитоспособность заемщиков, вторые работают с просроченными задолженностями, а третьи рассчитывают вероятность мошенничества. Системы, которые применяются в большинстве российских банков, рассчитаны на физических лиц и основаны на анализе данных о дефолтах заемщиков, имеющих похожие характеристики. Методы, которые предлагают лидеры среди разработчиков скоринг-систем, позволяют отойти от статистики и, кроме социально-демографических показателей и данных о доходах потенциального заемщика, рассчитывать платежеспособность клиента с учетом развития бизнеса, в котором он работает.

Такой подход позволяет прогнозировать будущие доходы клиента в зависимости от рода занятий, стажа работы и прочих характеристик. К примеру, на основе данных о жилищных условиях и наличии несовершеннолетних детей.

Такая система позволяет оценить весь комплекс сведений — например, характеристика «жилье в собственности» в группе показателей «жилье» позволяет отнести заемщика к определенной социальной группе с определенным же уровнем доходов. По «месту проживания» можно оценивать расходную составляющую на жилье, например, в случаях, когда жилье арендуется.

К списку новостей    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2021 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество