Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.


Чем рискует поручитель? Кредит с поручителем и без

29.05.2008 10:10  [ RealtyPress.ru ]

Банки часто ставят одним из условий кредитования наличие поручителей. Кредит без поручителей выдается на худших условиях и с большими процентными ставками.

Оформляя поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку всю информацию о себе: паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и др. Требования к доходам поручителя тожы высоки – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банк таким образом минимизирует свой риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае непогашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.

На сколько велик риск поручителя, и чем грозит ему поручительство? К сожалению весьма велик. Роль поручителя при кредитовании - нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заёмщик. Если заёмщик не хочет, или по какой либо непредвиденной ситуации не может гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Это значит только то, что не погасил один – погасит другой. Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства.

Даже при вашем полнейшем доверии к заемщику, может случиться ситуация, описанная в ниже:

Думов Алексей 15.06.07 11:42:53

"У меня были два друга (муж и жена), с которыми я был длительно и хорошо знаком, их платежеспособность особых сомнений не вызывала. Им нужна была новая машина, и они попросили меня и ещё одного товарища выступить поручителями по кредиту. Сумма кредита в общем-то не космическая, $18000 на два года. Я рассудил, что в случае любых проблем четыре человека (муж - заёмщик, и три поручителя - его жена, я и третий товарищ) смогут достаточно легко за пару лет каждый отдать по $4500 (всего-то по $188 в месяц, при моей зарплате 20000руб это напрягает, но всё же не смертельно, пару лет потерпеть можно, да и наверняка они сами всё отдадут ...). Ну не сможет один из них, ну тогда с каждого из трёх побольше, по $250, но это вряд ли, люди то надёжные, из-за $188 в месяц дружбу нарушать не будут. Я поколебался и поставил свою подпись как поручитель. Они получили кредит, купили машину, и через два дня на МКАД попали под фуру, идущую не по своёй полосе (она ехала по четвёртой полосе на скорости 20км/час, они въёхали ей в зад на скорости около 100км/час). Оба, и муж и жена, сидели на переднем сиденье, дети на заднем. Перед машины ушёл под фуру, высокий задний бампер фуры пробил лобовое стекло, обоих друзей насмерть, дети сзади сильно не пострадали. А я остался с кредитом один на один, третий товарищ заявляет о своей зарплате в 15000руб при неработающей жене и двух маленьких детях. Вот такая офигенная сложилась ситуация, и я просто не знаю, как теперь отдавать по $750 в месяц в самом пиковом случае, если он не будет платить вообще.

Граждане, десять раз думайте, прежде чем подписывыться под договором поручительства, даже для самых надёжных друзей и под маленькие кредиты. Может случится всё что угодно, и если уж вы ставите свою подпись под поручительством, то прикиньте, а сможете ли вы отдать весь долг в одиночку. Нельзя, ни в коем случае нельзя это делать, если вы не в состоянии отдать долг. Думайте, а потом делайте, а не как я."

Грустная история, согласитесь.

Итак, поручитель, это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. В Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу сказано: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…».

В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. В случае, если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по кредиту или равных прав на приобретаемую вещь, необходимо составлять брачный контракт.

Я не в коем мере не призываю всех отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?

Во-первых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что ссудополучатель прописан в далеком от нашего города регионе.

Во-вторых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

В-третьих, выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может и не хватить. В этом случае, по решению суда, взыскание может быть направлено на имущество поручителя.

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:

*выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
*получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
*поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
*получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Ссудополучатель по этой «кредитной истории» попадает в банках в список ненадежных партнеров, которым в получении новых кредитов отказывается. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с ссудополучателем попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. И на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, потеря своих денег и моральные стрессы. Я желаю вам осмотрительности и удачи.

И, наконец, хорошая новость - в результате конкуренции, банки все реже выдвигают требование о наличии у заемщика одного или нескольких поручителей. Это требование более характерно для ипотеки в регионах, а в Москве и крупных городах России уже вполне возможно получение кредита без поручителей.

К списку новостей    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2019 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество