Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.


Брокеры избавляют клиентов от головной боли, самостоятельно подбирая им кредитные программы

02.11.2007 12:57  [ Финансовые Известия ]

Сегодня лишь 40% заемщиков могут полностью подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, 50% — официально подтвердить лишь часть дохода, а 10% имеют возможность подать только справку в свободной форме.

Тем не менее благодаря ипотечным брокерам возможность получить кредит есть у всех. Услуги посредников становятся все популярнее в нашей стране, где треть граждан получает зарплату в конверте. Брокеры обещают освободить клиентов от головной боли.

На Западе, приобретая недвижимость в кредит, граждане предпочитают обращаться за помощью к ипотечному брокеру. В России система кредитного брокериджа пока только развивается, однако уже сегодня можно говорить о том, что рынок находится на завершающей стадии своего формирования. Функция брокера — помочь клиенту разобраться в условиях программ кредитования банков и предложить потенциальному заемщику наиболее выгодный для него вариант кредитования. "Основной услугой для банка является предложение его кредитных продуктов клиенту, — разграничивает полномочия начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. — Преимуществом работы через брокера должно являться качественное формирование досье клиента и правильно проведенный андеррайтинг".

Слуга двух господ

Сотрудничество с брокером выгодно как банкам, так и клиентам. Кредитным организациям брокер приводит заемщика, за что получает некоторые преференции в сроках рассмотрения заявки, поясняет заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов: "Клиенту он помогает выбрать оптимальную программу и оказывает помощь с проведением сделки. Это особенно выгодно в том случае, если у клиента нет времени самому вникать в нюансы кредитных программ банков". Кроме того, при обращении клиента в банк через профессионального кредитного брокера существенно сокращается срок выдачи кредита, утверждает начальник отдела ипотеки управления продуктов Промсвязьбанка Денис Земан: "Брокер, в свою очередь, направляет клиента в тот банк, чьим условиям кредитования удовлетворяет клиент. В связи с этим сокращается объем отказов по кредитным заявкам".

В некоторых случаях банк вместе с брокером разрабатывает специальные условия по ипотечному кредитованию в рамках проводимой акции — это может быть пониженная ставка, упрощенный пакет документов или другие специальные условия. "Преимуществом для банка является то, что документы клиента поступают в полном объеме, — говорит директор дирекции андеррайтинга банка "ГЛОБЭКС" Олег Семкичев. — Поэтому в соглашениях между банком и кредитным брокером могут предусматриваться льготная процентная ставка для клиентов, которых приводит кредитный брокер, а также скидки по дополнительным комиссиям банка или специальные предложения оценочных, страховых компаний, аккредитованных банком".

Сотрудничество с ипотечными брокерами выгодно всем участникам процесса, подытоживает заместитель председателя правления ОКЕАН БАНКА Лилиана Юнусова: "Банк получает возможность быстрого продвижения на рынке и привлечения качественных клиентов, брокер получает вознаграждение за свою работу, а клиент получает помощь в анализе имеющихся предложений на рынке и подборе наиболее подходящего для себя варианта, помощь в подготовке документов для рассмотрения заявки и выдаче кредита".

Чужая работа

Ипотечные брокеры проделывают часть работы за банк: занимаются привлечением клиентов, проводят предварительный андеррайтинг, помогают собирать документы заемщику, снабжают его полезной информацией о ситуации на рынке кредитования, говорит начальник отдела продаж ипотечных продуктов ЭКСПОБАНКА Наталья Грязнова: "Однако нередко брокеры создают ажиотаж вокруг ипотечных кредитов, провоцируя банки на демпинг. Известны также случаи, когда брокеры вступают в так называемый сговор с кредитными аналитиками банка. Поэтому банки стараются работать только с заслуживающими доверия брокерами — имеющими достаточный опыт и положительную репутацию на рынке".

При выборе партнера оценивается опыт работы компании в данной области, наличие квалифицированного персонала, способного провести качественный андеррайтинг кредитной заявки, наличие понятной и удобной для банка схемы сотрудничества, перечисляет критерии отбора Григорий Иващенко.

Однако не все кредитные организации настроены доброжелательно по отношению к ипотечным брокерам. Некоторые банки не готовы отдать управление кредитным риском или по крайней мере передать часть полномочий сторонней организации, утверждает Олег Семкичев. По его мнению, практика обработки заявки по примеру западного рынка, когда кредитный брокер осуществляет первичную оценку, принимаемую кредитной организацией, в ближайшем будущем не найдет распространения на отечественном рынке ипотечного кредитования. Не все банки нуждаются в услугах кредитных брокеров, потому что многие из них в погоне за прибылью порой ведут себя недобросовестно, и от их услуг банкам приходится отказываться, приводит другую причину Денис Земан. Кроме того, каждый банк желает, чтобы привлекаемые посредством кредитного брокера клиенты были платежеспособными, но ни один кредитный брокер на сегодняшний момент не может дать такую гарантию, сокрушается Олег Семкичев.

Плата за помощь

Прежде чем прибегнуть к помощи брокера, потенциальному заемщику стоит оценить свою потребность в его услугах. В основном помощь требуется тем, кому не хватает времени для подбора экономически наиболее выгодной ипотечной программы, говорит Денис Земан. При обращении к брокеру клиент получает более персонифицированный подход, ведь специалист совместно с клиентом анализирует его пожелания и возможности, рассматривает варианты дополнительного обеспечения для снижения ставки или увеличения суммы кредита, рассказывает Лилиана Юнусова: "Финансово неподготовленному человеку тяжело учесть все нюансы, которые могут повлиять на окончательную сумму и ставку кредита. Кроме того, у каждого банка свой набор требований. Задача брокера в данном случае — помочь человеку подобрать оптимальную схему ипотечного кредита. При желании определить наиболее подходящие условия кредитования самостоятельно клиенту предстоит самому провести своеобразное исследование рынка путем обращения и подготовки пакета документов в разные банки".

Услуги посредника не бесплатны, поэтому заемщику выиграть в расходах по сделке, обратившись к брокеру самостоятельно, вряд ли удастся. Выгода от обращения клиента к ипотечному брокеру зависит от каждого конкретного случая, поскольку заемщик при этом еще и оплачивает работу специалиста, утверждает руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Илья Зибарев: "В среднем комиссия за подбор программы составляет около 1,5% от суммы кредита".

Однако не так давно некоторые кредитные организации стали самостоятельно оплачивать услуги брокеров. Готовность банка пойти на такие расходы определяется его стратегией на рынке, наличием и загруженностью его кредитных специалистов, уверена Лилиана Юнусова: "С усилением конкуренции на рынке и борьбы за привлечение клиента, я думаю, стоимость брокерских услуг для заемщика будет снижаться, и все больше банков будут готовы работать с кредитными брокерами".

Предложения сотрудничать с банками чаще всего выдвигают сами брокеры с целью привлечения к себе наибольшего количества клиентов и повышения привлекательности своего института, добавляет Илья Зибарев: "Сейчас уже работает схема, когда не заемщик оплачивает работу брокера, а банк перечисляет комиссию за каждого приведенного клиента. Вероятно, в скором времени ее привлекательность возрастет и больше банков и брокеров выберут именно такую стратегию". Однако, по мнению Григория Иващенко, это единичные случаи. Они не будут иметь широкого распространения, поскольку банки, так же, как и ипотечные брокеры, предоставляют комплекс услуг при кредитовании клиентов, за что и взимается определенная плата.

Все брокеры позиционируют себя как структуры, предлагающие оптимальные условия. Однако заемщикам стоит обратить внимание на то, что на практике часто брокеры работают с теми банками, с которыми им просто удобно, говорит Наталья Грязнова.

Снижения ставок не будет

Несмотря на то что банкиры не считают институт ипотечных брокеров необходимым и незаменимым, брокеры уже сказали свое слово в истории российского ипотечного кредитования, и с ним банкам приходится считаться. Например, в конце лета кредитный брокер "Фосборн Хоум" заявил о том, что разработал новую методику расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) по кредиту. Сведя лучшие процентные ставки своих банков-партнеров по ипотечным продуктам за первое полугодие 2007 года, аналитики подсчитали, что средневзвешенная ставка указанного брокера на 1,7% при кредитовании в долларах ниже, чем средневзвешенная ставка Центробанка, и на 2,7% ниже, чем при кредитовании в рублевом эквиваленте.

Однако при формировании кредитных ставок большинство банков предпочитают использовать методику расчета ЭПС, рекомендованную Центробанком. "Предложенная им методика является достаточной для расчета эффективной ставки кредитования, утверждает Григорий Иващенко. — Иные методики мы в настоящий момент не используем". Практика использования альтернативных способов расчета кредитной ставки абсолютно не нужна, уверен Олег Семкичев: "Расчет общепринятой ставки ЦБ является необходимым, тогда как практикуемые кредитными брокерами методы расчетов только сбивают клиента с толку". Кроме того, расчет ЭПС брокерами основывается на предварительных данных и носит консультационный характер. Банки не ориентируются на эти ставки.

Банкиры советуют тем, кто решил брать недвижимость в ипотеку, не выжидать снижения процентных ставок, а брать кредит сейчас. В ближайшее время дальнейшего снижения ставок по ипотеке можно не ожидать, уверяет Олег Скворцов: "Напротив, отдельные банки могут повысить свои ставки по кредитам или уйти с этого рынка вообще. На сегодняшний день ставки достигли своего минимума в 9% годовых в долларах и 10% годовых в рублях. Но в перспективе нескольких лет не исключено снижение ставок по мере уменьшения уровня инфляции — до средних значений по Восточной Европе 6—7%". В настоящий момент ставки по ипотечным кредитам российских и западных банков уже не разделяет пропасть как несколько лет назад. "Однако с учетом стремительного роста цен на жилье в последние годы можно сделать вывод, что ипотеку нужно брать сейчас, — говорит Денис Земан. — А в будущем, если произойдет существенное снижение ставок по ипотеке, можно будет обратиться в свой банк с вопросом о снижении процентной ставки. Или в крайнем случае кредит можно будет рефинансировать в другом банке".

К списку новостей    Версия для печати

Обсуждаем (0)

Добавить комментарий:



  

© 2005–2020 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество