Найти на сайте:
Ипотечное кредитование в России


IPOservis. IPO частного бизнеса
Бесплатный онлайн сонник Юноны и гороскопы.
atlantic global


Обмен возможен

12.05.2010 17:22 
ipoteca-18-180x160.jpg
Что делать с ипотечным кредитом, если ставки по ипотеке снизятся?

Взяв ипотеку, вы сохраняете возможность маневра — ипотечный кредит можно «обменять» на лучшие условия.

Ипотека пока остается для многих россиян «вещью в себе». И вызывает примерно такие же чувства как прыжок с парашютом: интересно, но боязно. По оценке Минэкономразвития России, ипотеку могут позволить себе примерно 10–14% россиян, а реально воспользовались ею 2%. Почувствуйте разницу Причина проста: большинство их тех, кто МОГ БЫ позволить себе ипотеку, но НЕ ДЕЛАЕТ этого, исходят из простой мысли: а вдруг сейчас не самое лучшее время для подобной ссуды?

Я сегодня не такой, как вчера…

Российский человек в принципе обожает снижение любых сумм, если, конечно, оно не касается его собственной зарплаты. И, глядя на постепенное удешевление ипотечных кредитов, — за последнее время ставка по ним снижалась на 1–1,5 процента в год — мы говорим себе: «Возьму ипотеку, но позже, а то вдруг проценты еще упадут?» А широко разрекламированная Банком Москвы ипотека под 6,5–7 процентов годовых (правда, такие кредиты выдаются только в японских иенах и швейцарских франках — то есть придется еще платить за обмен валют) еще более подогрела надежды прижимистых сограждан.

Тем паче, что оптимистично настроенные специалисты предрекают в перспективе дальнейшее снижение ставок по ипотеке. Например, Михаил Матовников, генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА», полагает, что «банки обязательно продолжат снижать ставки по ипотечным кредитам, а сложности на мировых финансовых рынках затормозят, но не остановят этот процесс». В свою очередь, специалисты Городского Ипотечного Банка (ГИБ) считают, что ставки по ипотеке останутся на прежнем уровне.

Другие эксперты, напротив, полагают, что о падении ипотечных ставок ниже 10–11% в обозримом будущем мечтать не приходится. А недавние события показали, что может быть и повышение: на американском кредитном рынке разразился кризис, отголоски которого немедленно сказались у нас, и несколько банков тут же подняли проценты по ипотеке.

Так что гадание на предмет «когда выгодно брать ипотеку?» может оказаться весьма неоднозначным. Тем паче, что теперь наиболее расчетливые заемщики получили новый инструмент — возможность снизить ставку ипотечного кредита по собственному желанию. С недавнего времени в России появилась услуга перекредитования (рефинансирования кредита). То есть попросту вы получаете возможность поменять взятый вами кредит на более дешевый.

Что такое рефинансирование? «Рефинансирование, или перекредитование, — довольно распространенная услуга в западных странах, появилась она и у нас», — говорит в интервью порталу 123Credit.Ru Анатолий Ковалев, начальник кредитного управления СМП банка. — Она позволяет либо сэкономить расходы по выплатам за счет уменьшения процентной ставки, либо увеличить срок кредита и снизить за счет этого размер ежемесячных выплат».

По словам Ковалева, пока россияне относятся к рефинансированию осторожно, поскольку оно еще не слишком привычно и достаточно трудоемко — требует множества формальностей. Но специалисты полагают, что «вкус» этого банковского продукта вскоре оценят многие.

«Со временем перекредитование будет широко востребовано на российском рынке, — считает Олег Семкичев, шеф дирекции андеррайтинга банка «ГЛОБЭКС».

Развод с банком

В 2007 году впервые о возможности ипотечного перекредитования заявила компания «Фосборн Хоум» — лидер российского рынка ипотечных брокеров. Был открыт Центр обмена ипотечных кредитов, в котором каждому желающему могли подобрать новые условия ипотеки — более выгодные, чем прежние. Партнерами Центра по рефинансированию кредитов стали Альфа-Банк и Райффайзенбанк, которые и взяли на себя труд по «обмену» кредитов. Ставки по «альфовским» и «райффайзеновским» ссудам в среднем на 1–2% ниже.

О своей программе рефинансирования ипотечных кредитов объявил и банк ВТБ 24. Он готов предоставить многим клиентам ссуды, ставки по которым ниже, чем по ранее взятым ими в других банках.

Однако столь выгодное, на первый взгляд, дело не получило на старте масштабного спроса. Во-первых, для того, чтобы оформить сделку по перекредитованию необходимо заняться кучей вопросов — оценка объекта недвижимости, страховка, многочисленные документы и т. п. Во-вторых, надо было заплатить брокеру 8,7 тыс. рублей. А снижение ставки на 1–1,5 % выглядит как-то неубедительно. И многие россияне предпочли махнуть рукой: овчинка выделки не стоит.

Банкиры частично с этим согласны. Например, Роман Воробьев, вице-президент Райффайзенбанка, подтверждает: если платить по кредиту осталось лишь год или два, то перекредитование просто не имеет смысла. По мнению Дмитрия Афонина, аналитика Абсолют Банка, рефинансирование выгодно тогда, когда разница в «цене» между старым и новым кредитам составляет не менее 1,5–2%, а платить по ссуде осталось пять и более лет. В этом случае возникает совсем иная картина…

Вот пример москвича Александр К., оформившего рефинансирование своего ипотечного кредита. Александр некогда взял ссуду на $100 тыс. под 12,5% сроком на 15 лет. Минуло два года и он обратился в другой банк с желанием перекредитоваться. Новый кредит был получен под 9%, ежемесячные платежи стали на $168 меньше, соответственно за предстоящие 13 лет эти деньги составят весьма круглую сумму — около $30 тыс. Совсем другая математика.

Минусы этого варианта. Во-первых, суета по оформлению сделки перекредитования. Правда, теперь этот минус может быть сведен к нулю: в частности, в том же «Фосборн Хоуме» брокеры все оргвопросы берут на себя. Правда, за определенную сумму (7,5 тысяч рублей), но и эта сумма может быть включена в «обновляемый» кредит.

«Если раньше клиент, который захотел перекредитоваться, должен был быть готов единовременно потратить на эту операцию около тысячи долларов, то ныне в подобную сделку можно вступать, имея в кармане 100 рублей», — пояснил порталу 123Credit.ru Белов, генеральный директор «Фосборн Хоум».

Минус номер два: некоторые банки при перекредитовании запрещают досрочное погашение кредита. «Поэтому, если заемщик планирует погасить кредит досрочно — например, не за 10-20, а за 5-6 лет, — ему надо хорошо подумать, стоит ли гнаться за более низкой ставкой и менять банк», — отмечает Наталья Кирпиченко, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж». 

А вот несомненный плюс перекредитования — многие банки при перекредитовании дают большую сумму, чем изначальный кредит. В этом случае клиент выгадывает уже не только экономию платежей, но и дополнительные деньги на любые нужды.

Что в перспективе?

В последнее время услугу перекредитования предлагают все больше банков. Пионерами процесса стали Райффайзенбанк и «КИТ Финанс», сегодня этим занимаются ВТБ 24 и Альфа Банк, в самом ближайшем будущем предполагают подключиться Инвесторгбанк и «ГЛОБЭКС». Список участников процесса растет как снежный ком: многие готовы предложить своим заемщикам пересмотреть ставки кредита, лишь бы клиент не «ушел» в другой банк.

«По статистике, примерно четверо из пяти человек, обратившихся с вопросом изменения процентной ставки или увеличения срока кредита, решают этот вопрос положительно с тем банком, который и выдал им кредит, — говорит Наталья Кирпиченко. — Безусловно, количество людей, желающих снизить ставку по своим ипотечным кредитам, будет только расти. Банки и дальше будут бороться за удержание своих клиентов и сами будут снижать им ставки, чтобы те не ушли к конкурентам».

В общем, как говаривали на старте перестройки, «процесс пошел». Благо, желающих сэкономить не меньше, чем желающих прибрести новое жилье.

«Конечно, говорить о развитии перекредитования в «промышленных» масштабах пока преждевременно, так как кредитование в России еще не достигает масштабов развитых стран, — пояснила порталу 123Кредит Елена Смирнова, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка. — Однако спрос на эту услугу растет. Разумеется, прежде чем провести операцию перекредитования, клиенту необходимо четко просчитать всю выгоду — сколько составит экономия на процентах, насколько можно увеличить сумму «обновленного» кредита в связи с ростом рыночной стоимости залога. И соотнести результаты с дополнительными расходами на подобную сделку. Если разница существенна — есть смысл перекредитоваться».

Так что ожидания дешевой ипотеки ныне не столь актуальны: если «цена» кредитов будет снижаться, то и те, кто уже оформил ипотеку, получат возможность сменить свой кредит на более выгодный.

Если совсем недавно ипотека казалась подавляющему большинству россиян чем-то далеким и доступным лишь очень богатым или очень уверенным в своем будущем людям, то ныне ситуация постепенно меняется. По статистике, сейчас более 10% продаваемого в России жилья покупается именно с помощью кредитов. Сторонники «кредитного бума» полагают, что в будущем так будет приобретаться более половины жилья. Коль скоро будет так — значит, как минимум половина «квартиропокупателей» задумаются о путях экономии.

К списку публикаций    Версия для печати
© 2005–2017 IPOCREDIT.RU – Ипотека, ипотечное кредитование в России
[email protected] – новости, пресс-релизы
[email protected] – информационное сотрудничество
[email protected] – рекламное сотрудничество